從1998年踏入理財保險這行以來，時光如水，歲月悠悠，轉眼已21年了。20多年來，見過的客戶數以千記，客人也從30來歲的青壯年為主變為50、60歲的中年人，有些已退休或臨近退休。客人關心的問題也從年輕時的家庭保障、子女教育基金，過渡到退休規劃、財富傳承和遺產規劃，問的最多的問題就是需要多少錢才能退休以及如何規劃才能保證退休後有足夠的錢用，不會人活著錢沒了。
首先說說到底需要累積多少錢才能退休？按理財術語，錢在這裏指的是資產（assets）, 而且是可投資資產，有時也叫流動資產（liquid assets），即可以用來產生回報的錢或資產。一般來說你的珠寶、首飾和收藏是不算的，你的自住房也是不算的，因為這兩項平時不能產生現金流。退休資產主要是你擁有的各種退休計劃如401K、403B、IRA，稅後錢買的股票和共同基金，銀行存款等，以及你的投資房，當然也包括社安金福利和有些公司提供的pension。
過去理財界一般主張你到退休時應該累積有100萬的流動資產，他們是這麽假設的，100萬的退休資產（如401k）每年產生4%的利息，一年就有4萬，假設你的社安金福利每月2000美元，夫妻倆就是4000，一年4萬8. 兩項加起來就是8萬8，刨掉稅大概7萬5，一個月大概有6000多，維持一般的退休生活似乎差不多。但100萬就可以退休的說法已漸漸被揚棄，因為上麵的算法隻考慮了最基本的吃喝拉撒和utility開銷，沒有把額外的醫療開支和日益嚴重的長期護理費用算進去。按富達理財（Fidelity Investments）最近的計算，65歲的退休夫婦平均需要28.5萬美元以支付Medicare不cover的deductible、copayment和coinsurance等，這還不包括由於日漸長壽、疾病而衍生的長期護理開支。統計數字說現在65歲的人每100個就有75個人日後會有生活不能自理的問題。所謂生活不能自理按照官方定義是6項日常生活技能（6 daily activities）有2項不能自己獨立完成，這6項日常生活技能包括吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動以及大小便自控能力，這6項生活技能如果有2種你不行了，就定義為生活不能自理。這幾年生活不能自理又加了一條，認知能力嚴重受損（Alzheimer’s），即俗稱的老人癡呆症，現在美國有大約600萬老人癡呆症患者，65歲以上的老人每10個就有1個有認知能力嚴重受損的問題。不論你是罹患老人癡呆還是傳統意義上的6項職能有2項不能獨立完成，你都需要請人來照顧你，或者是住到assisted living 或 nursing home去。住Nursing home一年需要10-12萬，請人到家裏來伺候你一年也需要好幾萬或更多。統計說生活不能自理後，一般還能生存3.8年。如果夫妻倆不幸都有生活不能自理問題的話，少說也需要額外準備幾十萬美元。如果不幸患上老人癡呆症，拖的時間可能很長，財務上的負擔就更加沉重。退休人士使用的Medicare 是不cover長期護理開支的，Medicaid支付大部分長期護理費用，但中產階級又不夠資格申請Medicaid.
除了額外的醫療開支、生活不能自理的開銷，美東地區房地產稅也是很大的一筆，而且每年都要付。在新澤西，普通的一幢自住房一年的房地產稅很容易就達到一萬美元。此外，這些年美國一直維持低利率，每年要獲到穩定的可靠的4%的利息也不易做到。所以現在大部分理財人士都認為100萬退休基金不夠，而主張夫妻倆到退休時應該有200萬可投資資產或者是流動資產，才可以維持體麵的退休生活，如果能有3-500萬就可以過一個比較富足的退休生活。
到底需要多少錢才能退休，當然是因人而異，取決於很多因素，最主要的是你想過一個什麽樣的生活方式。在做退休規劃時至少要考慮下麵幾個因素：你會經常出去旅行嗎？你有什麽很花錢的業餘愛好嗎？是否需要資助子女或孫子女？你願意呆在現在的美東地區還是可能遷居南方較便宜的州？還有很重要的一條就是你和配偶健康狀況如何？華人一般都比較節儉，而且精打細算，有多少錢過什麽樣的生活，但是必要的規劃還是要做的，需要存的錢也是必須存的，所謂一分錢難倒英雄漢，就像趙本山小品說的人最最悲慘的是人活著錢沒了。（範琦勇原創，2019年7月14日，非書麵許可，禁止轉貼）
100萬不夠？請問沒有這麽多咋辦？
一旦病了，歸醫院，醫生。一旦癡呆，全完了。。。。
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所以100萬一直不花，光靠利息維持生計嗎?