談談長期護理保險（之三）

今天開始介紹各種不同的長期護理保險，有傳統的、純護理保險，也有與其它產品特性綁在一塊的混合型。傳統的長期護理保險都是申請時你自己選一個每天或每月的理賠金額、為期多少年。比如說，每天150元，每月四千五，為期5年，保險公司再根據你的年齡、性別、是否抽煙、身體健康情況，決定是否給你保、每年的保費多少。所有長期護理保險都有一個“等待期”（elimination period),30天、90天、180天不等， 你自己選。在等待期內，保險公司不付benefit. 如果你覺得希望你的benefit以後能跟著通脹率一起上漲，你可以加一個inflation rider， 比如每年漲3%， 或5%，當然各種riders你都要另外加付保費。這種傳統的保險既可以保單人，也可以夫妻同保，即一張保單cover兩個人。這種傳統的純護理保險基本上都是采取報銷（reimbursement), 即你符合拿benefits的條件後向保險公司去報銷，或者是保險公司把錢直接打到你住的nursing home去。

與人壽保險保單相比，不同保險公司出售的長期護理保險的保費差距更大。根據美國長期護理保險協會的資料，一個55歲的單身男，買一份每天150元、理賠期3年的長期護理保險，其保費低的一年要1325元，高的要2550元， 中間價1480元。同樣的benefit，如果是夫妻共保，則低的要2350元，高的則要近4000元。當然，保費高的另外加了一些riders， 但相差還是很懸殊的，所以貨比3家在買長期護理保險時尤其重要。

傳統的長期護理保險最大的好處是開始時保費很便宜，50來歲的人一年1000多到2000多就可以買一個還不錯的保險，一旦你生活不能自理了，滿足了6項職能有2項受損的條件，也過了你當時選定的“等待期”，你就可以向保險公司申請理賠了，與人壽保險死亡理賠一樣，長期護理理賠拿到的錢也不需要交所得稅。但這種保險也有幾個顯而易見的缺點。第一，幾乎所有傳統的長期護理保險都要求你的保費一直付下去，跟汽車保險一樣，一旦你不付保費，你的護理保險就中斷了，過去已付的保費也要不回來。第二，保費不保證不漲，也就是說每隔三、五年保險公司有可能調漲你的保費。當然保險公司要漲價，要先向州保險監管部門報批，而且要漲大家都漲，不能區別對待。但什麽時候漲、漲多少，完全操控在保險公司手中，作為客戶的你是沒有發言權的。第三，跟人壽保險不一樣，人早晚要死，你的保險隻要有效，保險公司早晚要陪你的受益人；但長期護理保險有可能你一輩子都沒用上，你過去幾年、乃至十幾年交的保費就打了水漂。當然，花錢買保險主要是買平安，但有些人可能覺得這代價有點大。有些長期護理保險可以加上一個還錢的rider，就是說如果你沒用上，若幹年可以把保費要回來，但這個rider很貴，可能不合算。為什麽長期護理保險不保證不漲價，也不保證若幹年後保險就paid-up, 不需要再付了？其最主要的原因是長期護理保險是一個新生事物，保險公司沒有足夠的統計數據來計算其成本，也難以預計未來的發展，所以不想作繭自縛，捆住自己的手腳。此外，傳統的長期護理保險多采用reimbursement的理賠方式，即你每月拿收據去保險公司報銷，對於已經失去生活自理能力的老人來說這可能是麻煩甚至很challenging的一件事。如果你到時住在海外，保險公司基本不承認海外的開銷。

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是二合一、三合一、甚至四合一的保險產品。二合一的產品是把長期護理保險與人壽保險結合在一起，比方說你保50萬，如果你過世了，保險公司陪你家人50萬；如果你生活不能自理，保險公司給你護理保險的benefit，按月付，直到50萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若幹年後確實不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統長期護理保險優越的地方。另外一種三合一的產品，人壽保險很少，但長期護理保險額很大，外加一個任何時候可以取消保險把所有保費拿回來的條款。舉例說，某男54歲，一次付10萬元，保險公司保證給他50多萬長期護理保險的benefit (每月最多6000元)，如果過世賠他15萬左右的死亡理賠。一年以後他變卦了，不想保了，可以把10萬已付的保費全部拿回來，若幹年後cancel還會有點利息。

(3/31/2013)