六十年前的這個星期，林登·約翰遜總統簽署了醫療保險法案，讓所有 65 歲以上的美國人都能享受醫療保險。
如今，近6900萬美國人依賴這項保險。其中一半人通過傳統的聯邦醫療保險（Medicare）直接從聯邦政府獲得，另一半人則通過提供聯邦醫療保險優勢計劃（Medicare Advantage）的保險公司獲得，該計劃也由聯邦政府資助。該計劃現在也涵蓋了重度殘疾人士。
但密歇根大學研究小組最近的兩項研究表明，許多老年人和殘疾人需要更多幫助來選擇最適合他們的醫療保險方案。
向他人或在線尋求有關醫療保險決策的幫助
《美國老年醫學會雜誌》發表的一項研究表明，在 65 歲以上轉換醫療保險計劃的人中，隻有約 38% 的人得到了幫助，而沒有家庭護理人員的人的比例則要低得多。
總體而言，研究發現，在某一年中，隻有約 13% 的參保者會更換計劃。
調查還顯示，隻有 33% 的醫療保險受益人使用互聯網研究他們的選擇或處理其他保險事宜，而沒有上過大學或家庭收入較低的人的比例則更低。
該研究還分析了2015年至2023年71歲以上人群的數據，結果顯示，獲得幫助的比例從未超過50%，並且在新冠疫情爆發的最初幾年有所下降。近年來，71歲以上的聯邦醫療保險（Medicare）參保者使用互聯網辦理保險事宜的比例急劇上升，從不到20%上升到略高於30%。
針對癡呆症患者的醫療保險決策
最近發表在《阿爾茨海默病和癡呆症：老齡化的行為和社會經濟學》上的另一項研究表明，盡管患有癡呆症的人與沒有癡呆症的人的醫療保健需求可能非常不同，但這兩組人的醫療保險優勢計劃選擇模式非常相似。
這表明，在為癡呆症患者尋找最佳選擇時缺乏幫助，無論他們是自己選擇計劃，還是在配偶、伴侶或成年子女的幫助下選擇計劃。
然而，研究確實表明，由於收入低而符合醫療保險和醫療補助資格的癡呆症患者更有可能選擇提供更多護理管理幫助的“特殊需求計劃”。
令人眼花繚亂的選擇
這兩項研究的首席研究員是雷蓮博士，她是密歇根大學醫學院精神病學係的助理教授。
她指出，大多數老年人有幾十種計劃可供選擇，包括傳統的醫療保險、醫療保險優勢計劃以及涵蓋處方藥和其他費用的附加計劃。
這使得老年人和殘疾人在首次加入醫療保險時以及每年 10 月中旬至 12 月初的醫療保險開放注冊期間麵臨的決策變得多方麵。
她還指出，可以通過州健康保險援助計劃（也稱為 SHIP）免費、公正地幫助他們找到最適合其健康需求的計劃，包括由聯邦資金資助的州級計劃。
他們還可以使用聯邦醫療保險係統的在線醫療保險計劃比較工具，探索各種可選方案。該網站提供聯邦醫療保險優勢計劃和 D 部分處方藥計劃的評級，並根據質量指標和滿意度調查為每個計劃評定星級。
與此同時，老年人收到許多來自健康保險公司和保險經紀人的促銷郵件和活動邀請，推銷他們的產品和服務。
“如果你隻看他們發的傳單，裏麵的信息很少，所以如果你想知道一個計劃的星級、提供的福利，或者看看有哪些醫療機構和醫院在其網絡內，你就得上網，”她說。 “正因如此，很多參加聯邦醫療保險的人竟然不上網查詢保險信息，這才令人震驚。”
即使有人訪問“計劃比較”網站來了解可供他們選擇的計劃並查看其星級評定和費用，他們也需要訪問他們正在考慮的每個醫療保險優勢計劃的網站，以查看當前接受該計劃的供應商和醫院網絡，並了解某些類型護理的事先授權流程等信息。
與此同時，她表示：“SHIP 項目旨在幫助人們獲得公正的谘詢。但很多人並不知道有這種幫助，而且由於它是由州政府機構提供的，部分依賴於當地團體和訓練有素的誌願者，因此質量存在差異。”
有些人可能會依賴朋友和家人的口口相傳，但這並沒有考慮到每個人的健康需求存在很大差異的事實。
如果某人主要根據他們在傳統醫療保險或 MA 計劃下支付的每月保費做出決定，那麽就會忽略共付額、免賠額和處方藥價格表等關鍵事項，而這些可能會極大地改變選擇該計劃的總成本。
在先前研究成果的基礎上，還有更多工作要做
先前的研究表明，許多老年人並不了解州一級的幫助計劃，而且夫妻雙方的老年人通常會選擇與配偶相同的醫療保險優勢計劃，即使他們的健康需求不同。
Lei 和他的同事最近還發表了關於人們放棄 Medicare Advantage 計劃或回歸傳統 Medicare 的原因的研究結果。結果表明，無法獲得醫療服務以及對醫療質量的不滿，比費用更重要。
她說：“許多老年人對醫療保險的研究可能比對買車的研究還少，部分原因是很難比較不同的計劃選項，信息組織得不太好，你必須從多個來源尋找。”
這些新論文源於雷教授為了解老年人醫療保險相關決策所做的更廣泛努力。她和密歇根大學醫療政策與創新研究所的同事們繼續探索醫療保險參保決策的不同方麵。
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