貸款與否和什麽時候容易貸款

貸款與否和什麽時候容易貸款

如山

（ 2010 年 9 月 10 日）

投壇上常常聽到有人問貸款的問題。所以聊聊我的經驗和看法。

我是否應該貸款？

常常碰到人問，我要買一個房子，到底是應該付全部現金還是貸款？是放多點還是少點 Down pay 進去？還是凡是碰到這樣的提問，我都無言以對。為什麽？太個人化了。這是根據你個人（家庭）財務計劃和金錢使用狀況而定。具體有哪些要考慮？多了。

最基本的是你的金錢使用的機會成本。例如：你準備買一個房子的價錢是 30 萬，假如貸款，要求你 20% 的 Down payment ，就是 6 萬。你可以借 24 萬，貸款利率是 5% 。但是你自己就有 30 萬的 Cash ，可以全部付 Cash 。要是你的 24 萬不貸款，你準備做什麽呢？你要是能夠賺取超過 5% 利息回報的投資，當然可以考慮貸款。為什麽我要用“考慮”兩字呢？因為還要比較兩者的風險和自己時間精力的投入。但是要是你提出來的錢隻是存在銀行裏麵拿利息，沒有別的用途，那你提出來幹嗎？

其次是對風險（準備金）的要求和感覺。你是否覺得手上有多點現金比較安全？你的緊急財務狀況的考慮是偏向保守還是不那麽擔心？

第三是你其它現金來源如何。就是你整個現金流狀況如何。

第四是是否考慮利息上升或者貨幣貶值的因素。

什麽時候容易借到錢？

簡單，就是在你看起來“不差錢”的時候最容易借到錢。

可能有人要說：廢話，不需要錢的時候我還借錢？別急，且聽我說。

銀行業務的第一定律是：絕對不要把錢借給急需要錢的人！ 行內也有句形象而通俗的話：銀行就是在陽光燦爛時送雨傘給你，而在下雨時收起雨傘。

想想其實也是有它的道理。銀行是要靠貸款來賺錢。但是沒有任何以盈利為目的的人或者機構希望有虧損的風險。放款給財務狀況不好的人就是加大了風險。

所以從放款人的角度來看，是應該借錢給那些財務基礎穩固的人最安全。怎麽看出財務基礎穩固呢？就是查你的信用曆史，看你一貫以來是否嚴守承諾，按時還款；查你的收入和欠款的比例，分析你實際上是否有能力承受這個債務；查你工作或者生意的穩定性，看未來的穩定性；然後再查你所借款用的抵押品價值是否足夠。從以上這些的綜合才能最後確定是否批準你的貸款要求和決定利率等等條款。

在你以上的背景條件不能改變的情況下，怎樣才能顯示你“不差錢”呢？就是知道將要貸款時，提前準備。比如，你想用你的自己住的物業加一條 Credit Line （通常叫 HELOC ），而你現在戶口上有 10 萬是準備去買一條船或者做裝修的。那就讓銀行看到你賬戶上有空閑的 10 萬一直沒用，再申請 10 萬用於買投資房的 down payment 。這樣就看起來你有足夠多餘錢，很安全。等貸款批下來以後再動用現有的錢。

那些急著要貸款的主，是 Lender 最擔心的。

（注：本文為如山原創，轉載請與作者聯係）