美國社會一兩瞥，想想窮人如何養老

一）矽穀泡沫的破滅

說自己是窮人，有點兒沒良心。說實在的，我也屬於矽穀overpaid的工程師。知道自己是overpaid，所以還是以窮人的思維方式生活，不以為自己就脫離了社會底層。

工程師這個行業本來是挺本分的，做點兒計算，做點兒設計，做出一些能讓人們的生活更為簡單、方便的產品，就是普通勞動者。這個行業的收入，跟其他的勞動者工人農民教師也不應該有太懸殊的差距。

但是在矽穀，這個行業是得天獨厚的，工程師的收入遠遠超過其他行業。原因呢，就是有太多的錢投入，巨大的風險投資把這裏的生活攪亂，工程師相對純淨的工作態度也在亂世之中發生了轉變。

90年代初剛到矽穀的時候，這裏也有風險投資，也有工程師夢想用產品發家致富，但是當時的條件相對樸實，做startup的人自己承擔很多風險，工程師也多是以熱愛自己的職業、熱愛設計而享受著這裏的生活。

到了90年代末，伴隨著科技泡沫的形成，矽穀的生活發生了巨大變化。一個變化是，街上別管做什麽的人，都轉行做工程師了。這其中有一些有才華的人，以前沒有發現自己做工程師的天賦，突然間發現新天地，但也有大量魚目混珠，濫竽充數的。那時候，矽穀附近的學校裏EE課程很難注冊到，擁擠不堪，僥幸注冊到的，上不了三門課就找到工作，離校出走了。矽穀的另一個變化，就是工程師都不做設計了，上班的時候，大家都在炒股票。那種轟轟烈烈的群眾運動，很少有人能潔身自好，出汙泥而不染。一個同事說，他在矽穀工作了20多年，沒有孩子，攢了一些錢，準備安安穩穩過下去，可是到了99年，2000年，每天都有朋友同事給他遞話，不是張三今天在股市上賺了五千，就是李四空手白狼得了兩萬。他就琢磨，這樣下去，到了退休的時候，大家都家產萬貫，就自己手上幾個死錢，肯定活不下去，沒辦法，隻好往裏麵跳，一跳，20年的積蓄就不見了。

這種亂象，沒有不破的道理。科技泡沫的破滅，對矽穀和科技行業絕對是一件好事，是對這個行業的拯救。過後，工程師又回到工作中，過普通人的日子。

二）正在推行的退休計劃401K

但是股市並沒有離開普通人的生活，除了公司給的一些股票之外，即便沒有股票的人，也不得不通過其他途徑跟股市連起來。最頭疼的就是401K。這個自己給自己養老的計劃是被國會通過的，之所以動用國會的力量在於它涉及到稅務問題。簡單說，就是目前工作的人，把自己工資收入的一部分拿出來，存入自己的退休賬號，這部分錢，暫時不用繳稅，等到退休之後，拿出來用的時候，按照當時的稅率，但願能繳納比較少的稅。

這個計劃從80年代初開始實行，道路越走越寬廣。很多公司也就借此停掉了原有的職工退休福利，這對公司來說也是一種巨大的解脫。

實話說，動物的衰老過程是個很殘酷的過程。所以死亡也是最令人恐懼的一個現象。養老是一個有文明以來對人最具有挑戰性的難題之一。傳統的養老方式是兒子挑起養父母的責任。無窮多的矛盾、故事、典故、道德規範都在這個方麵沉澱出來，養老問題的複雜程度大概僅次於愛情問題。

現代社會的結構有很大的變化，人們走出了幾代同堂的家庭結構，以小家庭的方式加入社會大家庭。社會大家庭接過了養老的重擔。可是這副擔子太重了，隻要養老的標準稍微提高幾毫米，整個擔子就有落下來的危險。如何老去，仍然是人們的心頭首患。以公司為單位的養老方式，在一些大公司大躍進的年代是可行的，到了無法擴張、隻能維持生意的時候，公司在養老問題麵前就顯得太渺小了。401K的出現，給這些有著養老負擔的公司一個解脫的機會。

很多公司欣然開始給雇員的退休賬號裏存錢，一方麵鼓勵雇員自己也往裏麵存錢，另一方麵也是對雇員一個體麵而且自己能夠承受的交待。比方說我工作的地方，公司每年主動給員工的退休賬號裏放相當於工資的5%的退休基金，如果員工自己還願意放額外的錢，公司會予以1對0.5的獎勵，就是員工放1元錢，公司再給你5毛，這種獎勵的上限是員工工資的6%，就是說員工放6%的工資去退休賬號，公司放3%，這樣公司最多給出員工工資的8%，作為退休補償。這看上去是一個相當不錯的福利，對公司來說也是很大的一筆支出。

三）401K是行不通的一個計劃

接下來的問題就是，在這個複雜的世界裏，這些錢如何最終幫助人們養老。首先，錢是要貶值的，無論是放十年還是三十年，錢是不能放的。那麽要讓錢跟著通貨膨脹走，就隻能投資。所以退休計劃的錢都是投資公司在打理。這些錢，以三維積分的方式，從北到南，從西到東，從每年的1月1號到12月31號，源源不斷地流向投資公司。投資公司需要錢進來，錢進來之後，需要把錢變成更多的錢，錢多到他們不能招架的程度時，就隻能創新。創新的結果，除了造就一個肥沃到自身都很難生存的華爾街，普通人家退休的錢是沒有指望的。

回頭來說投資公司對退休賬號的推銷。每個季度，都有投資公司的人來講解投資計劃，各種數據、圖表很專業。大體上是描繪一個燦爛前景，你如何放入最大數目的錢進入退休賬號，他們如何幫你每年按什麽百分比上漲你的存款，這樣你退休之後20年，每年可以拿到多少錢，然後你就可以安度晚年了。一切都聽著合情合理。

不過且慢，就算沒有金融危機，沒有各種股市風暴，我真的積累了投資公司所宣傳的存款，我也真能有幸保住自己的工作到退休年齡，我67歲退休，我的錢可以養我20年，那麽我如何知道我隻能再活20年，而不是40年呢？不是我貪婪要活那麽久，我也可能活不了2年就死了，那麽退休金倒是夠用了，剩下的錢如何處置呢？養老是一個根本沒有辦法計劃的問題。這幾天，大家都嚷嚷，現在股市這麽差，不是把退休金拿出來的時候。我是可以不拿出來，我還沒退休呢，可是那些已經退休了，等著這個月往外領錢的人怎麽辦？多少年的積累，隻要稍微一危機，就化為了烏有，那些漂亮的數據、圖表，也是用創造型思維打造的，不能相信的。

401K所設計出來的退休方式，是根本行不通的。這個計劃的結果，是養活了大量的投資管理人員和攪亂了投資市場。2001年科技股市倒塌之後，華爾街上巨額遊資找不到發泄口。這個世界是有他的規律的，無論做工程還是做投資，都有自己的平衡點，不是說做工程的人隻要有膽量不休不眠就可以做出任何產品，也不是說做投資隻要有錢來，就可以重新分配，讓錢和錢交配。2000年矽穀泡沫的破裂，和現在金融市場的倒塌，都有被過度使用遠離平衡點的問題。技術發展有自己的規律可循，懶惰自然沒有結果，勤奮也隻能到達某個高度。再亂使勁兒，胳膊、腿就斷了。

四）窮人如何退休

我給401K唱反調已經不是一年兩年了，從開始上網，有機會就唱。這樣唱，是想推廣一種想法：人應該樸素地老去，全社會要共同承擔養老的重擔。

人的一生是有規律的，小時候需要照顧，大一點兒需要發展，成熟了需要工作和繁衍，壯年要養育下一代，老年不能創造以後基本上無所事事。

由於生產的社會化，家庭結構的變化，養老的問題由全社會來承擔，是必然的。社會承擔的辦法，就是靠目前的壯年人把勞力所得分一部分出來養現在的老人，將來自己老了，靠將來的年輕人分出自己的勞力所得，被將來的壯年所養。

老人被養的標準，如同孩子被養的標準，不能取決於被養的人需要多少而給多少，隻能按照社會的能力來給，能給多少給多少。跟兒童問題不同之處在於，兒童是未來的勞力，是社會的希望，我們給的時候總是盡可能地多。老年人已經是過去了，需要尊重，但是不需要奢華，我們大概會盡可能給得少。這是一個遵循從生到死的自然規律的一個機構，因為遵循自然規律，所以更為合理。

再回來說窮人和富人的問題。窮富是相對的，富裕的定義是按照人群中的百分比給出來的，所以窮人總是大多數。很少數的富人積蓄了很多財富，可以奢華地生活到死，這種奢華，就是指他們能夠用手裏的錢買到自己所需要的東西。當然這些需要的東西裏不包括長生不老。但是絕大多數人是不可能靠自己的積蓄老去的。這是社會快速發展的必然結果，一個社會上平均水平的人，一生所創造的財富，全部留下來等到老了以後消費使用，如果他按照平均年齡死去，那些錢是不夠的。因為社會前進了，通貨膨脹了，養活一個人的費用在一個人從壯年到老年這段時間已經翻了好幾翻了。

所以說，如果個人和公司能夠拿出工資的10%存在個人的養老賬號裏，更合理的方式是把這筆錢用來養現在的老人。現在有社會安全稅給退休老人，但是那筆錢總是有朝不保夕的呻吟，隔幾天就會叫，快沒錢了。布什總統說，那就把這筆錢放進股市，以便保值。布什先生不是不善良，是交友不慎，總有人在他身邊出餿主意。

社會安全稅也不是從來就有的，發展到今天，它還是一個最合理的選擇。如果迫不得已，這個稅率需要提高才能養活全社會的老人，那就隻好提高。人老了，需要的少了，除了醫療之外，其他的需求都很簡單。

醫療是一個巨大的負擔，現在人很大一部分都是在被醫治過程中死去，一個普通人，終其一生的積累，大概都不足以應付最後一年的醫療費用。徹底解決這個難題的方法恐怕還沒有，但是全民健保，用降低醫療水平的方式來顧及所有的人，大概是最人道的做法。

五）簡單抱怨一下美國的醫生

美國一直以為自己的醫療環境很好，經常有鄰居加拿大的人抱怨他們的醫療係統不如美國。這幾年帶著孩子接觸醫生多了，感覺到，這裏無非是設備好，醫生實在不能恭維。最基本的，孩子們的兒科醫生每個星期隻工作一天或兩天，這樣的醫生如何能提高醫療水平，哪裏有豐富的經驗可談。開始還不明白怎麽回事，後來老公的一個同事碰巧也娶了這樣的醫生做媳婦，才知道，這是個挺普遍的行醫方式。那位醫生媳婦喜歡生孩子，就在家裏生了好幾個，也有招架不過來的時候，就打電話到老公辦公室裏抱怨，老公就講大道理：愛是沒有條件的。這樣的媽媽也是讀過名校，拿有醫生執照的，為了養家，每個星期也出去上一天班。醫生的收入高了，使得他們能夠有這樣奢侈的工作時間表，我還以為他們的高收入能造就更高明的醫生。

我的牙醫倒不是每周隻上一天班的半職媽媽，但是一個居家好爸爸。他的診所每天開到下午4點鍾，孩子們放學的時候，他們就關門了。他一周工作四天，周一到周四，病人有時間看牙醫的時候他都不開門。好在他早上7點30就開門，那就約早上去看牙醫吧，孩子們耽誤早上一堂課總比半道耽誤大半天課好。但是早上的時間好幾個月以後都排滿了，孩子們的牙一會兒掉一會兒長，往半年以後約，純粹是瞎安排。要是控訴起他的技術，那我就不用幹其他事兒了，直接改學法律當律師跟他打官司最有控訴的力度。

美國的下一個泡沫，該不是醫療係統吧。