[財富]秘密七 控製開銷的力量 ZT

年輕人名單上的第七個人，是個叫做萊蒂·歐門的女人。年輕人在第二天早上打電話過去確定下午的約會。

　　歐門女士的辦公室設在自己位於城郊的家中，她是個強壯的黑人，個子隻比年輕人矮一點，外表看起來大約四十幾歲。她其實是個有魅力的女性，暗褐色的眼睛，深棕色長卷發，穿著亮紅色大毛衣，配上黑色緊身褲。

　　歐門女士的辦公室在房子的後側，是個明亮而視野寬闊的房間，角落擺了一張大橡木桌，搭配一張高背橡木椅，桌上有一台個人電腦，兩部電話和一排檔案。桌子左側是一個法式窗戶，向外敞開一片花園，和遠方的一排石塊砌成的弧形房舍，花園草坪上種著幾棵楊柳樹，最特別的是，花園盡頭有一條小溪潺潺流過。

　　"這景觀真是太美了！"年輕人讚歎說："你工作的時候可以看到這麽棒的風景實在很棒。"歐門女士笑著說："謝謝！的確是很棒。我一直夢想能夠在家工作，然後可以一邊欣賞美景。當然，在家工作的主要好處就是可以多花一點時間陪家人，而不需要花大量的時間在擁擠的交通中來來去去。我知道很多人每天都要花3個小時的時間往返於工作地點和家裏，你能想象嗎？這太可怕了！這樣每個禮拜都要多花15個小時上班，也就是兩個工作日呢！

　　"時間，是世上最珍貴的財富，甚至比金錢還重要，因為時間一失去，就永遠不會再回來。"

　　歐門女士示意年輕人在一把扶手椅上坐下，她自己也在他對麵坐下。她說："所以你今天是想了解有關財富的秘密？"

　　年輕人點點頭說："是的！你第一次聽到有關財富的秘密是在什麽時候？"

　　"嗯……我想想，我第一次聽到是在十年前，那時我的情況跟現在截然不同：那時，我剛剛跟我的第一任丈夫分開，而我眼前是一堆債務，我欠了好幾個人的錢，總共負債50多萬，而房屋貸款因為沒有還錢，銀行於是尋求法律途徑要查封我的房子，法院限我一個月之內歸還積欠的款項，否則我將會失去所有的財產。"

　　"我的天啊！"年輕人叫起來，"那你是怎麽挺過來的？"

　　"那天的情形我記得非常清楚，"歐門女士說："我坐在法院門口的一張椅子上哭，腦子裏麵亂哄哄的，沒了主意，因為這種情況看起來真是一點希望也沒有。然後，我感覺到一雙溫暖的手搭在我肩上，我抬頭看見一個矮小的中國老人坐在我身旁，他穿著一身剪裁合身的西裝，我想他應該是法院的官員。他問我需不需要他幫忙，我隻能謝謝他，並告訴他說，他幫不了我的忙。他跟我說了很多，可是我差不多都不記得了，隻有一句話一直留在我腦海中，他提到一個解決問題的黃金定律：當你認為你已經耗盡了所有的可能性時，記住一件事--你其實還有辦法的！"

　　年輕人記得那老人也是這麽告訴他的，他微笑著。

　　"中國老人說到有關財富的秘密，當然，我以前從來沒聽過這些，可是對老人說的事情存有一點好奇。這也是第一次聽到有人說，我們可以掌握自己的命運。從前人們總是告訴我說，人生有甘有苦，你的成功與失敗其實都是命定的。可是這個老人卻告訴我相反的事，他說，我們不但可以掌握自己的人生，我們還擁有創造財富的力量。

　　"最後，老人在離開之前給了我一張小紙條，他說這可以幫我解決問題。當我看到紙條的時候，我完全糊塗了，因為上麵什麽也沒寫，隻有一排人名和電話。"

　　"我知道這種感覺。"年輕人笑著說。

　　"老實說，我當時並沒有抱太大的希望。"歐門女士說："不過，我還是跟紙條上的所有人都聯係上了。雖然我並不確定那些財富的秘密對我有用，但是他們卻都有著不同的成功經驗。我試看照學來的東西去實踐，漸漸地，我的人生開始有了改變。"

　　年輕人打開他的筆記本，開始記錄。他寫完之後抬起頭對歐門女士說："那你的人生到底有什麽改變呢？"

　　"首先，我比較快樂了，因為我感到對自己的人生有更多的掌握能力。然後，出乎我意料之外的，三年之內我不但清償了所有的債務，還有了一點點積蓄，足夠讓我開始自己的小事業。"

　　"你認為哪一個秘密是你改變的關鍵？"年輕人問道。

　　"所有的秘密對我都很重要，"歐門女士回答道："但是現在回想起來，的確有一個秘密影響特別大，那就是控製開銷的力量。"

　　"控製開銷？"年輕人重複說著，"你是說預算嗎？"

　　"類似，對！"歐門女士回答道。

　　"預算怎麽能夠幫助你創造財富呢？"年輕人懷疑地問。

　　"第一，你要記住，財富並不是指你能賺多少錢，而是你賺的錢能夠讓你過得多好。"歐門女士解釋道。

　　"這有什麽差別呢？"年輕人說："你賺的錢越多，就能夠負擔越多的東西，你的生活當然也越好了，這是一定的嘛！"

　　"這倒不然。"歐門女士認真地說："通常你會發現，賺得越多就花得越多，所付出的犧牲也越多。舉例來說，你的薪資越高，可能需要花在工作上的時間就越長，相對地，就越少時間給自己的家人。如果你賺了許多的錢，一個禮拜卻抽不出幾個小時來陪伴孩子，你認為這樣叫做富有嗎？"

　　年輕人抹抹額頭說："是，我懂你的意思了。"

　　"財富指的是你生活品質的程度，而非你賺錢的多寡，"歐門女士解釋道："要體會富有的滋味，並不需要靠著上億的錢財，而是去過你真正想過的生活！"

　　歐門女士繼續說："因此，如果你要擁有財富，第一件事得先學會如何依自己的意思去生活，也就是如何控製你的開銷。賺500塊，花400塊，會帶給你滿足；如果賺500塊，卻花了600塊，那生活就悲慘了。我的意思是說，當你的開銷大於收入的時候，就表示你將會有麻煩了。"

　　"我了解你的意思了。"年輕人說："開銷低於收入的生活，可以避免債務的發生和累積，可是，這並不能幫你增加收入啊！對吧？"

　　"當然可以！"歐門女士說："控製開銷並不是說，你一定得在收入之內活得快樂。它是創造更多收入的必要部分。"

　　"是嗎？"年輕人問道："在哪方麵呢？"

　　"所有的人要累積財富，並維持住財富，都需要持續地累積收入。這你同意嗎？"

　　年輕人點點頭。歐門女士繼續說："不論你有多少財產，如果你沒有持續的收入的話，這些財產就可能越來越少。而創造持續的收入惟一的方法就是，要麽賺更多的錢，要麽讓某一部分的錢替你賺錢。"

　　"你是說存錢或投資？"年輕人問。

　　"是的。如果你定期存錢，或者作明智的投資，你的錢就可能幫你賺進利息。"

　　"可是，你得先有足夠的錢可以存起來或投資啊！"年輕人辯解道："我是說，就拿我來說吧，我的錢連付帳都不夠、更別說去存起來或投資了。"

　　"相信我，你可以做到的。"歐門女士肯定地說："不過，當然啦！你得有個承諾才行。你必須開始對自己說：'我的一部分收入是我的。'"

　　"別開玩笑了，我的所有收入都是我的。"年輕人說。

　　"你隻是這麽說而已，卻很少這麽做，所以現在你的收入都不是真的屬於你，它們都是要付帳單的。"

　　"嗯……話是這麽說沒錯，可是……"年輕人有些結巴地說。

　　"很多人--我就曾經是其中之一，總覺得一生部在被債務追著跑，辛苦地工作隻是為了負擔一堆永遠繳不完的帳單和貸款。"歐門女士繼續說："然而，這就是因為他們從來不把收入留下來給自己。如果你想創造財富，你必須開始給自己一部分的收入，用這部分錢去投資，或存起來，創造一項真正的收入。"

　　"可是我不覺得我可以存下多少錢。"年輕人堅持。

　　"那就是你沒有理智地去控製預算。"歐門女士解釋道："我確定，你一定是沒有努力想去存錢或投資。"

　　"可能吧！因為這說起來容易，做起來可就不簡單了。"

　　"我所能告訴你的就是，曾經對我有效的方法。無論如何，從省下10％的收入開始做起。不管你賺多少錢，把開銷控製在90％之內。相信我，這比你想象中來得容易。你得訓

　　練自己這樣做，讓它成為習慣。這意味著短期內，你可能必須放棄一些生活上比較奢侈的花費，但是長期來說，這樣做是值得的。"

　　歐門女士說："我們做個假設，假設你想每個禮拜至少存200塊，這樣一年就有1萬塊，然後你把這些錢拿去存定期，每年可以有8％的利息。25年之後，你不但存下了25萬，利

　　息的累積還會讓你的總存款可以達到78.95萬塊！"

　　"真的嗎？"年輕人驚叫起來："這怎麽可能呢？"

　　"利上加利啊！"歐門女士解釋說："第一年，你的利息是一萬塊的百分之八；可是第二年，你的利息就變成2.08的8%了。這表示，你每年的利息都會累加到你的本金裏麵去，

　　這種利上加利的方式可以使你的存款累積得比較快。"

　　"那麽通貨膨脹呢？"年輕人問道："如果通貨膨脹已經超過8%了，可是你的利息還是8％，那不是越存越少嗎？"

　　"沒錯，你完全正確！"歐門女士回答道："雖然真正的利息通常會比通貨膨脹來得高，但是如果你每年都存同樣數目的錢，扣掉通貨膨脹之後，你的存款的確會越來越不值錢。所以，其實應該用你的收入的百分比來計算存款的數目，因為你的收入應該會隨著通貨膨脹而逐年增加，而存款數目也應該逐年增加才行。不過我舉這個例子的用意，是在於讓你了解控製預算和定期存款。投資的重要性。

　　"當然！還有一點需要留意的，就是當你在存錢或投資時，你必須對這方麵有一些基本的知識，或者，找一個了解這方麵知識的人，譬如會計師或財務顧問。你必須知道你所選擇的投資方式，或存款方式是最適合你的。這依你的收入狀況、婚姻狀況、稅務狀況，和你是否處於不同的投資階段……等等因素，而有一些彈性。

　　"不過重點還是，控製開銷、永遠留下一部分錢以供投資理財，這樣你才可能用現有的錢去創造未來的財富。並且，越早開始控製開銷越好，十年的延遲可能造成很大的差別。這是為什麽從年輕時開始存錢是很重要的。"

　　"這是當然的。可是一個人從20歲開始存錢，跟30歲才開始存錢，差別應該不大吧！"年輕人說。

　　"嗯，你仔細想想，"歐門女士說："如果有一個人，從29歲開始，每年存1000元，並且一直持續到65歲；而另外一個人從19歲開始存錢，也是每年1000元，但是他存到29

　　歲。假設他們使用同一種定期存款方式，都是年利率8％，到了65歲時，哪一個人戶裏頭的錢會比較多？"

　　"當然是那個29歲開始存錢的人羅！"雖然他起步比較晚，可是他持續存了36年，而另一個人隻存了10年，第一個人總共存入的錢是另一個的將近四倍，他擁有的存款當然比較多。"

　　歐門女士笑了笑說："如果你會算的話，讓我告訴你，事實上在65歲的時候，第一個人總共存了3.6萬塊，而他的本利總和將會是20．2萬塊；但是另一個從19歲存到29歲的人，他總共存了1萬塊，雖然他隻存了10年，可是當他65歲的時候，本利總和將會累積到24.99萬塊！"

　　"是嗎？"年輕人大叫："差十年會有這麽大的差距嗎？"

　　"數字是不會說蚊謊的。不是嗎？"歐門女士說。

　　年輕人屏住呼吸，他很快地意識到，自己最好趕快開始存錢。可是他還是不敢確定，如何才能把錢存下來。

　　"我承認控製開銷和定期存錢很重要，理論上聽起來也似乎不難，可是實際做起來會怎麽樣呢？你是怎麽做的？"

　　"當我第一次聽到控製開銷的重要時，我也是抱著很懷疑的態度，尤其是，我還有好幾個債主。不過我知道，如果要繼續活下去，我就得這麽做，我必須試著一方麵留下10％的收入，作為將來投資用，男一方麵還要把債務清掉。"

　　"你怎麽能夠同時又還錢、又存錢呢？"年輕人不解地問。

　　"我去找每個債權人，跟他們解釋我的財務困難，然後我承諾按月分期償還債務。他們知道我不可能一次就把錢全還給他們，但是至少靠著分期付款，他們還是有可能拿回他們的錢，所以就同意我用這方式還債。

　　"然後我開始做預算。我把收入的70％當生活費，20％還債，10％留給自己做投資用。這樣，我慢慢地還了錢，又可以存一點錢，我覺得很快樂、滿足。當然！這一點也不容易。

　　我得削減一些奢侈的花費，譬如，我自己做三明治帶到公司當午餐，我選擇便宜的商店買菜；晚上也很少出去玩樂；衣服也隻挑打折的時候買。

　　"但是，當我有了預算之後，我工作更起勁了。幾年之後，我不但償清了所有的債務，還累積了一點資本，剛好夠我在家開始我的小事業。其實，就是控製開銷刺激我創業的。"

　　"為什麽呢？"年輕人問。

　　"嗯，你可以想象，我當時的生活預算實在很緊，所以我經常在一些拍賣場所買到非常便宜的東西。有一天，我正把一件拍賣會買來的便宜貨展示給朋友看的時候，腦子裏突然閃出一個念頭。我朋友問我說，要怎樣才能知道拍賣會在哪裏舉行，我就突然想，可能有很多人都對拍賣會感興趣，可是卻很少人像我這樣，對於什麽時候在什麽地方有拍賣會了若指掌。"

　　"所以，我就開始每個月整理出一份拍賣快訊，把各地的拍賣細節都列出來。我花了一些小投資在地方報紙上，如果有人要訂閱的話，隻需花一點訂閱費，就可以定期收到快訊。結果反應相當熱烈！

　　"之後我覺得，這應該推廣到全國各地去，所以又在其它全國性的報紙登了廣告，很快地，來自全國各地的訂閱單不斷地進來。"

　　"這真是太棒了！"年輕人高興地說。

　　"是啊！的確是！而這些都要感謝我的控製開銷，如果我沒有控製開銷的話，我就不可能有錢來創業；而如果不是我有財務困難的經驗，我的事業也不會成功。你知道嗎。超過八成的創業者在創業的頭一年內失敗，因為他們投資過於迅速，而花費無法控製。"

　　年輕人顯然沒聽過這個說法，他聳聳肩。

　　"可是，更重要的是，"歐門女士繼續說，"控製開銷，除了讓我的事業站起來之外，我更因此為自己的未來創造了財富。

　　"你真的認為有這麽重要？"

　　"絕對的！"歐門女士回答道："我並不是說你應該過得像個清教徒一樣，完全否認生活中享受的部分，可是如果財富對你來說是非常重要的，那麽有些享受是得犧牲一下了。我的意思是說，你隻能把錢花在那些你認為需要的事物上，千萬別累積出一些你無法償還的債務。

　　"我認識一個做室內裝潢的人，收入很低，跟他太太和四個孩子租住在一間很簡單的公寓裏，他借了10萬塊作創業基金，結果他把這些錢花在帶老婆孩子出國去迪斯尼樂園玩六個禮拜。當他們從佛羅裏達回來之後，他連給孩子買雙新鞋子的錢也出不起。他的家人從此再沒有好日子過，而他為了彌補這個財務破洞，幾乎把自己葬送在無盡的工作上。

　　"你看看，他因為沒有學會控製開銷的重要性，而必須付出很大的代價。很多人都錯誤地以為自己的人生是控製在宿命、運氣或機緣上。事實卻是，如果我們所處的狀況不如預期，該被責備的隻有自己，而不是任何人。

　　"這是我所學到最重要的一個課題。很多人以為自己的命運早已被寫在星相書上，誰也改變不了。其實錯了！你的命運是你自己寫成的，你每天的生活累積成你的命運。人們經常把自己的問題歸罪在經濟啦、政府啦、父母啦，甚至天氣上頭。卻不知道，惟一應對你的生活負責的，隻有你自己，也隻有你自己才有力量去改變它。我們的思想和行為形成我們的人生課程，而財富的秘密則告訴我們，如何使人生的課程更有意義。同時，創造出你夢想的終點站。"

　　年輕人在歐門女士說話的時候，一直仔細地做著筆記，他抬起頭說："你的意思是說，控製開銷不會在一夜之間就創造出財富，但是會在未來形成源源不絕的財富，是嗎？"

　　"完全正確！"歐門女士說："而且每個人都可以做到。首先，它讓你不會陷入不必要的債務之中；第二，它能讓你的金錢為你工作。"

　　"可是你得等一段時間才能開始有所收獲，"年輕人說："我承認控製開銷和定期存款對人的晚年有幫助，可是它怎樣幫助你創造現在的財富，或在短期可見的未來創造出財富呢？"

　　"如果你要財富源源不斷，你得去建構它。控製開銷不能讓你一夜之間或一年之內致富，但是它所建構的是你未來的財富。它確保你能夠更好地照顧你的家人，使你遠離債務，甚至到最後，你可能是那少於1／10，能夠在晚年財務自主的人們其中一個。隻要每個禮拜存下10％的收入，你就可以慢慢地，但是絕對可以累積出足夠創造更多財富的資產，"

　　"不過你一定要注意短期的投資方式。"歐門女士警告說："有高風險的投資是很危險的。你寧願小心一點，也不要造成大的悔恨！在你的一生之中，你將有很多次機會必須冒一點險，這是很可能的，但是，衡量風險！不要做投機的冒險。"

　　年輕人寫完筆記抬起頭來說："不過你累積到很多的財富的時候，控製開銷就不再那麽重要了吧！"

　　"你會發現，沒有了控製開銷的概念，花錢如流水啊！快得很。"歐問女士答道："他們會花更多的錢在房子上，買更好的車，安排更貴的假期，買更好的衣服，去更貴的餐廳--除非他們意識到控製自己的開銷。當然也的確有一些例子，這些人不需太擔心花費的多寡，但是大部分的人都不是這類的人，甚至很多千萬富翁也一樣。

　　"其實，為什麽很多中了大獎的人最後都會一文不名，也就是因為他們沒有控製開銷的關係。他們花錢，沒有考慮到未來花錢。記住！財富就是創造一個持續收入的狀況。如果你沒有創造出這個持續的收入，你的金錢很快就會幹枯，就像一個沒有河流流入的湖。所以，沒有了控製開銷的力量，你就無法創造，也無法維持住源源不斷的財富。"

　　年輕人回到家，又把這天和歐問女士的談話記錄拿出來看：

　　財富的第七個秘密--控製開銷的力量

　　財富並非你能賺多麽錢，而是你能用這些錢過什麽樣的生活。

　　任何人想要永保財富常在，就必須去創造出持續不斷的收入。

　　控製開銷幫助你活得更快樂滿足，同時，也幫助你創造出持續不斷的收入。

　　你的一部分收入是屬於自己的。留下收入的10%以供投資，如此才能開始為未來創造出財富。

　　讓你的金錢為你工作，而不要總是為金錢工作。