-----------看“‘被消失’的中產”一文有感
博克擱筆已經許久了，本以為沒準兒就徹底擱那兒了。我是屬於容易心血來潮的那種人，學識淺興趣多丟的也快。可是看了下麵這篇有關中國中產階級深受房屋山壓迫的文章，突發感慨，心血有點回流了。
http://blog.wenxuecity.com/blogview.php?date=201001&postID=15530
閑言少說了。成為中產階級------一個多少年來多少投奔小康的急功近利者的夢想，一個國外談論了幾十年的幾成定型的社會階層，一個國內前幾年才剛剛提起的新話題，怎麽突然間出現要破產的問題了？原以為都是“蝸居”那電影搞的鬼，看過這篇文章才明白過來，原來決非聳人聽聞，而是實實在在啊。
中產階級-------社會的主要財富創造者，在哪個國家都是構築社會的主要階層。勤勤懇懇，早9晚6外帶加班，有車有房有休假有旅遊，生活小康，離桃花園就差不大不小但總也夠不到的那麽一點點。國內剛剛興起不久，怎麽會出現被消失的危機呢？看看國外是怎麽一回事兒。
咱的主要生活經曆在日本，對美國等西方世界了解的沒那麽多，不敢妄評，就拿那瞧的見摸的著聞著臭吃著香的日本說說事吧。有言在先！咱討論的對象都是一般平民，如果您是大腕精英，最好忽略不看，有這時間抽空喝杯咖啡，看會兒報紙，搗鼓會兒股票，總之腦子用在能創造財富的地方，休息也是財富，最好不要在這兒湊份，別跟草民的油鹽醬醋理論一般見識。
記得兩年前日本報紙“產經新聞”有過一個調查，日本家庭的年平均毛收入約650萬日元左右，按目前日元匯率高來合算約人民幣45萬元。人民幣45萬元，這在很多國人眼裏看來還真不算多，何況這還是夫妻兩人辛勤勞動的結晶。當然，很多家庭主要是丈夫工作，妻子隻是打打零工，有些毛毛收入可能都沒算進去，咱們就把它忽略了。
再看看這650萬日元是個什麽消費概念？最大的支出當然是房屋，以東京地區為例。
如果您想住的離都心近一點，對不起隻能多掏銀子。比如說在差不多人人都聽說過的電器街“秋葉原”車站附近買一套50多平方米的高級新建公寓，您得掏5000萬日元左右，平均每平方米約100萬日元=75000元人民幣。若是在新宿地區恐怕又要乘個大於1的係數了。不過這是居住麵積，若按國內的建築麵積算法大概要65平方米？好了，年收650萬的家庭要在這兒買居住麵積100平方米的房子，需要16年的年收入，您最好量力而行就別勉強自己了。要麽您就將就著在這兒買個40平的房子，覺得委屈就買遠一點的房子。別說，住這麽鬧的市區還真吵的慌。這麽說吧：在“秋葉原”“新宿”乘電車走出40-50分鍾，隻要3000萬日元基本就能買到70平方米以上的高級新建公寓，按國內算法差不多90平了吧(3000萬日元/90米=33.33333萬日元/米 = 2.5萬人民幣/米)。小是小了點，交通也花點時間，還好東京的交通極其方便，雖然擠一點(應該不比北京上海擠)，但非常準時，幾分鍾一趟車。別忘了這是最發達國家最昂貴城市東京地區的房價！不是發展中國家首都郊區的房價。
還得捎帶說一點，日本的新建公寓搬進去就能住，包括廚房的爐灶，什麽都不用改動。不象國內，100平的新房子，再另花個10萬20萬裝修，不要說花錢，就這裝修也要脫您一層皮。當然您問要不要買電燈鍋碗瓢盆啥的，俺就不得不批評您抬杠了。您說日本人心細的有點小心眼兒吧，可賣房子的開發商還必須認真對待，不然隻可能有一個結果：下課。記得小學的時候老師檢查衛生，大家費了那麽大勁打掃的地方，老師偏偏不檢查，就在那椅子底下啦，窗戶後麵啦用手那麽一蹭：有灰塵，重新打掃！大夥兒這就白忙活了，您說這缺德不缺德。日本的新公寓您就是這樣檢查也難找出毛病，裝修也可能沒那麽豪華，但是絕對放心。經常是主人住在裏麵還沒發現，開發商半年的定期檢查先發現了，修！換！買了新房子有2年保證期和5年保證期之說，兩年之內屋內設施發現質量問題包換，5年之內結構發現小問題包修，大問題那就看情況了，政府都可能幹涉。所以，在日本當房屋開發商，難哪！大建築商的股票落入垃圾範疇，那是常事兒。
假如平均收入家庭買了3000萬日元的公寓，如何支付呢？日本的房屋貸款的長期利率在2-3%之間，碰上優惠的還不到1%。就是說如果您有3000萬日元的現金，俺建議您別先交了房錢，最好連首付也不交。幹啥？傻子也能轉過圈來，拿到國內存定期！光利息差價就夠您賺2%=60萬日元了，剩下的您就按月供房吧。
怎麽個供法？如果首付500萬日元，35年還清，按3%利率算，外加公寓的管理費，房屋修繕公積金，汽車自行車停車場費，約：10萬日元/月。120萬日元/年。您覺得背著房屋山了嗎？
好了，隻要您是勤勤懇懇的勞動階層，隻要您家裏沒有什麽大的變故(別上板磚，俺隻是說萬一，絕無咒人的意思。)，哪怕您在日本東京過日子，房子也不是可望而不可及的。
看到這裏您大概又該說了，既然日本的房價和年收關係如此的和諧，日本家庭該不會有很多剩餘吧？海外旅遊，每周吃幾次高級飯店，住高級旅店，包小姐.......。別忙，咱再接著說下去。
還是假定650萬年收入。稅收保險至少減去100萬，餘550，減去房供120萬，餘430萬。按4口之家算，水電費煤氣費電話費手機費等減去5X12=60萬，餘370萬。汽車費用3萬X12=36萬，餘330萬。基本生活費8X12=96萬，餘230萬。孩子的零花錢衣物費用，按30萬/年算，餘200萬。丈夫零用錢+白天的夥食費3X12=36萬，餘160萬。孩子的教育費比較難計算。如果學點鋼琴啦繪畫什麽的，兩個孩子月2萬X2X12=48萬，餘120萬。
如果孩子上公立學校不用交學費，但要交一點夥食費(數千日元/人月)。不過日本的公立小學中學基本是放羊式教育，照顧最低值。您的孩子如果不是天才，還要考好一點的大學，肯定要去私塾強化學習了，至少5萬/人月！如果您的孩子去的是非常好的公立高中，那是最幸運的了，將會免去很大一筆學習相關費用，不過事先恐怕要到私塾強化學習幾年。如果您的孩子上的是私立學校，學費第一年超過100萬，以後約70萬日元/年。最後上大學，公立大學學費少一些40萬/年，私立大學學費70萬/年。嘿嘿，這都是最最低價。想學醫？私立好大學的醫學部學費1000萬/年。公立大學的醫學部學費倒是便宜多了，東京大學京都大學醫學部跟咱們的北京協和醫科大(現在已經改換門庭了)差不太多。您的孩子想進去的話，除了天賦之外，中學時期就得用學費喂飽了才成！
好了，不用繼續算下去了。如果您對算數不是非常怵，肯定算的出來：650萬年收入的家庭基本供不起兩個孩子讀好大學。還想海外旅遊，每周吃幾次高級飯店，住高級旅店，包小姐.......嗎？俺認識的一個公司(中小企業)的部長，去酒吧喝500日元的飲料還要仔細算算呢，為啥？計劃外消費！俺就知道幾位公司課長中午不吃飯，不是為了減肥，就是為了省下幾個飯錢，中午那是忍饑挨餓。其實如果帶太太做的盒飯，一個月下來不過才多花1萬日元左右，說起來您都可能不相信。
當然了，650萬是個平均數。如果考慮到退休人員家庭和小年輕夫婦家庭的平均年收必然低於總平均數，那麽中年4口之家的平均年收則必然高於總平均數。再加上勤儉持家，能省則省，就算兩個孩子都要上好大學，在經濟上也是可以自力更生努力辦到的。這樣理解一般日本人的生活消費基本不離譜。其實，中產階級也就是這麽個水平了，您以為成為中產階級了既能輕鬆買房，又想輕鬆撫養革命下一代，又想常常海外旅遊，住高級旅店，每周吃幾次高級飯店......。各個國家的狀況可能有所區別，老實說吧，基本上隻有在夜裏才能實現。
再說說650萬日元/家庭年這個平均數。按照正態分布理論，總應該有個方差吧。剛才說到的統計數字還有另一部分：平均年收入在1000萬元以上的家庭約4.7%，就算年收入200萬以下的家庭也是5%左右吧，就是說分布的兩邊非常的小，大家都差不太多。日本就是這麽一個平均社會，您想富嗎？課稅也把您課下來了，您若不幸落入貧困家庭範疇，政府會有一定補助。東京地區的平均值一定高一些，物價房價也貴嘛。這麽一說明，再考慮到地區上的工資物價差別，日本人的房屋購買力大概就八九不離十了。供房貸款支出約占家庭年純收入的22%左右，與房租基本持平。 孩子的教育費用一般要超過房貸。
前些年，如果您挨個兒問問日本人，差不多人人都說會自己屬於中產階級。哈，一億人民一億中產。如果您說收入分布呈正態分布太專業聽不明白，那俺給您打個恰當的比喻：狗不理包子分布，而且是大餡包子，薄皮大餡十八個褶中間那個小揪揪就相當於650萬日元。這個比喻很科學啊，包子裏麵的肉餡就是中產階級，您不把它做大一點而且是貨真價實的肉餡，那包子能好吃嗎？這包子可是自己吃，千萬不能攙假，那會變成片兒湯的。
順便說說那些當年從國內考出來的憤青們，經過10年磨一劍，憤氣基本磨光，可中國人的吃苦耐勞精神依然發揚光大，又是雙職工居多，俺認識的許多朋友家庭年收入都在1000萬以上，比例肯定遠超過4.7%。不過，咱老外在日本開始工作起步晚，不象日本人那樣按部就班，購房貸款在沒獲得永久居留權之前，要麽就貸不到款，要麽就利息高兩個百分點，這就是另外的話題了。
可是，這幾年風雲突變了。華爾街那夥自私自利的家夥們發明了什麽新的撈錢理論，把世界經濟搞的如過山車走下坡--------太嚇人！日本也不例外。日本一直是個失業率低，職位穩定的國家，個人或家庭年收入比較穩定，因此人生計劃也就是沒有多少懸念，隻要老老實實幹下去就不會太差。可在一次次危機的衝擊下，不僅失業率增加而且實質年收入也在下滑。本來從這些年來的企業盈利狀況來看，總體上已經呈螺旋下降趨勢，中產階級的比例也在下跌，這回又格蹬了一下子。與其它國家一樣，日本的中產階級也呈兩極分化趨勢，確切的說平均水平在下降。通俗的講，狗不理包子的肉餡在減少，或者說大小雖然不變肉變少菜增加了。以至於引起媒體驚呼：中產階級在貧困化啦。不過這個貧困化概念和咱國內的概念還是有所不同的，依照開頭提到的文章所描述那樣，咱們的貧困化是不是太快了？有多少政策因素在內？
經濟咱懂的不多，不便出謀劃策，隻是揪心咱們的狗不理包子別那麽快的給玩癟了。那些懂經濟的精英們是不是研究研究切實可行的策略，從土地管理到稅收政策的落實，從銀行貸款利率到對開發商監控。以咱國人的聰明才智，隻要下決心沒有辦不成的事兒，這不世界性的經濟危機咱們也率先見亮了嘛。別光考慮自己家裏那點肉餡，如果蒸出一鍋遢底的狗不理，誰都沒得好吃。
一言難盡哪，我看是國家經濟被一些即得利益者綁架了。