最近美國總統川普對澳州的養老金製度Super大加稱讚，甚至想在美國未來搞一次“養老金製度改革”。這自然引起人們對澳州的Super的好奇。
什麽是澳洲 Super？
Superannuation（簡稱 Super）是澳大利亞的強製退休養老金製度。它的目的，是幫助居民在退休後擁有長期穩定的資金來源，而不是隻依賴政府養老金（Age Pension）。
Super 的運作方式：
1. 強製雇主供款
o 澳洲法律規定，雇主必須替員工把工資的一定比例存入 Super。
o 2025 年的比例為 12%（每年可能隨政府政策遞增）。
2. 自願供款（Voluntary Contributions）
o 本人可以額外存錢進 Super，可獲得稅務優惠（concessional / non-concessional）。
3. 進入退休年齡67歲前後可領取
o 一般需達到 Preservation Age，通常在 55–60歲之間（依出生年份不同），並滿足退休條件。
Super 的特點：
Super的設立本身就是讓老百姓在工作年限，由雇主將工資的百分比強製存入Super賬號，等到退休後逐漸使用這筆錢，從而盡可能少動用政府的養老金（Age Pension）。所以Super的金額是計算在領取政府養老金（Age Pension）的“資產評估”。因為Super不是銀行的存款，是參與各種投資的，所得分紅就是收入，同樣也要經過“收入評估”。
假設一個人工作年限的收入很高，所交的Super額度很高，或者自營企業家，為了稅務上的優惠，自願供款（Voluntary Contributions）非常多，到退休年紀後Super賬號裏金額和分紅收入，超過政府的“資產評估”和“收入評估”，那就拿不到政府養老金（Age Pension）。當然Super賬號裏的錢不多，退休沒多久就用完了，經過福利部的評估，還是可以拿政府養老金（Age Pension）。
其實本質上就是讓雇主和老百姓自己在工作年限自籌養老金養老，實在不行再由政府幫助養老。這就是川普喜歡的地方，可以大大減少政府的開銷。
根據統計局的數據，澳州人平均退休年齡為57.3歲，退休後有超過25年的生活時間。這些退休人士不僅壽命更長，退休時的賬戶餘額也更高，使他們在晚年生活中更具靈活性。因為很多澳州高薪收入，或者比較注重理財的朋友，Super賬戶裏的資金充裕，所以很多人並非等到67歲法定退休年紀，當到達Super規定55歲就可以有條件逐漸提取Super養老金，反正不要靠政府養老金，所以很多人的生活非常瀟灑。
有了錢就要考慮幾種養老的形式：
首選是“居家養老”：
我以前介紹過澳洲“居家養老”的模式（請見《為什麽“居家養老”是最可行的？》一文，在澳洲的“居家養老”已經成為實施的模式，全麵推廣了。這個模式的理念並不是提倡老年人進養老院，而是盡可能長地安排老人在家養老。運作的過程是：每個符合條件的老人，經過政府福利機構的嚴格評估（包括資產、收入和健康狀況），評定一個級別，然後政府福利部門每年會劃一筆錢到該老人的賬戶裏麵，私人一般不可以動用這些錢，由專門的家政服務公司管理這筆金錢，安排不同的服務人員上門服務，或者在家添置一些老人用器材設施，但是個人還要象征性的出部分費用。這樣形成一種個人、政府、社區多方麵參與的“居家養老”，有很多好處，政府也可以開創很多就業機會，減少“養老院”緊缺的狀況，老百姓也可以在自己熟悉的生活環境裏生活。
過去有個盲點：要是“赤貧階層”，手頭沒用一點資產，根據健康條件會得到最高的評估。但手頭有點資產，比如過去存在Super裏有大筆錢。按照以前的規則，是享受不到任何“居家養老”服務的。就在幾個月前，澳州有個“居家養老”政策大調整，容許“家產萬貫”的居民享受“居家養老”的項目，但需要自費一定比例，這是很合理的。
但是要注意這個“居家養老”所適合的老年人是“生活能夠自理”，或者不會有突發性的嚴重疾病，也不能有思維混亂等精神疾病。比如現在心血管引起的中風等疾病，盡管有些康複的比較好，但部分肢體功能欠缺；現在日趨嚴峻的老年失憶症患者；憂鬱症病人和精神病患者，重症病人等，這些老年人並不適合采用“居家養老”的範疇，很多人是無法做到“生活自理”，需要別人護理，需要24小時醫療設施的監護和醫生護士的定期檢查，特別是在緊急情況下需要立刻送醫院。這就是在“居家護理”階段之後的老年人去處。什麽是澳洲 Super？
Superannuation（簡稱 Super）是澳大利亞的強製退休養老金製度。它的目的，是幫助居民在退休後擁有長期穩定的資金來源，而不是隻依賴政府養老金（Age Pension）。
Super 的運作方式：
1. 強製雇主供款
o 澳洲法律規定，雇主必須替員工把工資的一定比例存入 Super。
o 2025 年的比例為 12%（每年可能隨政府政策遞增）。
2. 自願供款（Voluntary Contributions）
o 本人可以額外存錢進 Super，可獲得稅務優惠（concessional / non-concessional）。
3. 進入退休年齡67歲前後可領取
o 一般需達到 Preservation Age，通常在 55–60歲之間（依出生年份不同），並滿足退休條件。
Super 的特點：
- 由私人機構管理：如 AustralianSuper、HostPlus、REST 等基金公司。
- 投資運作：基金把錢投資於股票、債券、地產等，賬戶會有收益或虧損。
- 稅務優惠：供款和投資收益通常享有低稅率，退休後再提取也可能免稅。
Super的設立本身就是讓老百姓在工作年限，由雇主將工資的百分比強製存入Super賬號，等到退休後逐漸使用這筆錢，從而盡可能少動用政府的養老金（Age Pension）。所以Super的金額是計算在領取政府養老金（Age Pension）的“資產評估”。因為Super不是銀行的存款，是參與各種投資的，所得分紅就是收入，同樣也要經過“收入評估”。
假設一個人工作年限的收入很高，所交的Super額度很高，或者自營企業家，為了稅務上的優惠，自願供款（Voluntary Contributions）非常多，到退休年紀後Super賬號裏金額和分紅收入，超過政府的“資產評估”和“收入評估”，那就拿不到政府養老金（Age Pension）。當然Super賬號裏的錢不多，退休沒多久就用完了，經過福利部的評估，還是可以拿政府養老金（Age Pension）。
其實本質上就是讓雇主和老百姓自己在工作年限自籌養老金養老，實在不行再由政府幫助養老。這就是川普喜歡的地方，可以大大減少政府的開銷。
根據統計局的數據，澳州人平均退休年齡為57.3歲，退休後有超過25年的生活時間。這些退休人士不僅壽命更長，退休時的賬戶餘額也更高，使他們在晚年生活中更具靈活性。因為很多澳州高薪收入，或者比較注重理財的朋友，Super賬戶裏的資金充裕，所以很多人並非等到67歲法定退休年紀，當到達Super規定55歲就可以有條件逐漸提取Super養老金，反正不要靠政府養老金，所以很多人的生活非常瀟灑。
有了錢就要考慮幾種養老的形式：
首選是“居家養老”：
我以前介紹過澳洲“居家養老”的模式（請見《為什麽“居家養老”是最可行的？》一文，在澳洲的“居家養老”已經成為實施的模式，全麵推廣了。這個模式的理念並不是提倡老年人進養老院，而是盡可能長地安排老人在家養老。運作的過程是：每個符合條件的老人，經過政府福利機構的嚴格評估（包括資產、收入和健康狀況），評定一個級別，然後政府福利部門每年會劃一筆錢到該老人的賬戶裏麵，私人一般不可以動用這些錢，由專門的家政服務公司管理這筆金錢，安排不同的服務人員上門服務，或者在家添置一些老人用器材設施，但是個人還要象征性的出部分費用。這樣形成一種個人、政府、社區多方麵參與的“居家養老”，有很多好處，政府也可以開創很多就業機會，減少“養老院”緊缺的狀況，老百姓也可以在自己熟悉的生活環境裏生活。
過去有個盲點：要是“赤貧階層”，手頭沒用一點資產，根據健康條件會得到最高的評估。但手頭有點資產，比如過去存在Super裏有大筆錢。按照以前的規則，是享受不到任何“居家養老”服務的。就在幾個月前，澳州有個“居家養老”政策大調整，容許“家產萬貫”的居民享受“居家養老”的項目，但需要自費一定比例，這是很合理的。
現在社會上有很多的“養老方法”：什麽“姻親房養老”（在子女的房屋後麵蓋一個小房子），“抱團養老”（好朋友結伴住在一起），“旅行養老”（周遊世界），“退休村養老”（搬進退休村單元），“鄉村養老”（搬到鄉村），甚至“遊輪養老”（連續乘坐遊輪）等，其實都不需要醫療設施的照料，所以這個範圍還是屬於“生活都能自理”階段。之後的這個階段就進入老年護理（Aged Care）階段。
我曾經幫助家中老人和一些老年朋友聯絡老年護理“養老院”，跑了高檔、中檔和低檔各種類型的養老院，這裏總結一下供現在和未來有需要的朋友參考。當我們參觀澳洲的“養老院”，很多都是綜合性的，有些是公立的；有些是私立的；還有教會福利機構辦的；有些是私立的，但和政府簽約，劃出部分作為公立的。近些年澳洲發展和建造很多私立養老院，條件和設施都相當好，當然收費非常高，下麵再做介紹。所謂的“綜合性”是很多養老院群帶有不同級別的分院，有的甚至對同一類別老人，根據帶有的疾病再進分類，便於老人的看護和治療，我們從最低級別（並不是設施的高低級，是指護理程度）開始：
1. 退休村（Retirement village）:
房子比較小，但設施齊全，獨立性強，很多單元還有自己的小院子，可以種花草，也可以養狗養貓。離醫院診所，購物中心都很近。生活很便利，交通設施也健全。相對來說住房的價格比較便宜，水電煤都有政府的補貼。居住者自由度相當大，可以單獨外出行動。
中密度地區的高層新型“退休村”
低密度地區帶後院的“退休村”單元
2. 低級別護理養老院（Low Care——Aged Care）:
需要低級別的照顧，有些比如買菜、烹飪、洗澡、打掃衛生、藥物管理，也會定期有醫生護士和理療師上門會診。但自己可以自由行動，也可以外出購物，散步，訪客等。室內裝有警鈴，24小時中心有人值班，一旦出現異常，會聯絡醫生或安排救護車搶救。
私立Blue Cross低級別護理養老院
老人自己布置的很溫馨的單元
3. 高級別護理養老院（High Care——Aged Care）：
需要高級別24小時護理，最常見的是嚴重老年失憶症患者，因為中風而引起的偏癱患者，生活無法自理的老人。室內裝有警鈴，24小時中心有人值班，不斷有護士巡查，有護工清理房間，幫助上衛生間，洗澡，甚至喂飯等。晚上室內裝有報警檢測器，一旦出現異常，會聯絡醫生或安排救護車搶救。考慮老人的安全性，整個中心是關閉的，老人不能隨意進出，自由度受很大的限製。
這是我嶽父居住的UAW高級別護理High Care的活動中心
4. 臨終關愛病房：
澳洲並不提倡過度治療，對走進生命最後階段（比如重症，絕症病人），在征得生病老人和家屬的意見後，停止用藥和無效治療，任其發展。
所以上麵的第一類，基本上屬於“居家養老”，隻是更微型化，也可以老夫妻兩人一起。這一類加上現在的真正在自己家養老的，占絕大部分，而且所占有的時間占絕大部分。
第二類就更進一步，特別是24小時報警裝置和平時的一些個人管理，幫助一些有需要的、但並不嚴重病的老人。
但第三類就是那些帶有嚴重疾病和生理障礙的老人，這是沒有選擇的，這類人在家裏幾乎是不可能照料的，到這裏給予一些專業的護理，加上家屬的輔助配合和照料，這是對老人的最佳方案。
最後一類也是沒有什麽選擇的。了解了整個養老體係的各種類別的特點，也便於在有需要時有選擇的參觀了解，進行家庭的財務安排，最後決定適合的一個類別。
義工在幫助老年失憶病人做記憶訓練
下麵僅僅以澳洲墨爾本為例，大致上介紹費用，這也是所有人最關心的問題：
進護理養老院（並非“退休村”），無論是公立的，還是私立的；無論是低級護理Low Care，還是高級護理High Care，都要付兩筆費用，一筆是物業費，一筆是日用費：
1. 物業費：
有些地方稱“租金”，有些地方稱“押金”，簡言之就是老人住的這個地方的費用，原則上都需要入院前一次性付清。這裏大體上又分為兩種：一種是以“定金”的形式一次性付清，直到老人過世，這筆錢還要扣除一些費用，是會還給家屬的。
另一種是以“買房”的形式，入院前要購買“養老院”其中的一個單元，當老人過世後，該單元可以轉讓，或是拍賣。所得的房價扣除費用，歸還給家屬。
舉例，目前最低的公立養老院55萬澳元，有的條件好一點的60萬澳元。私立的普遍比較新，條件比較好，我們看到有些公寓賓館型的75萬澳元/一房一廳帶廚房的，最好的120萬澳元/單元。這還不包括日常水電煤等開支。
當然對很多早年購買房產的老年朋友這不是問題，很多老年人的房產價值幾百萬，賣了自住房再進私立養老院，一次性付幾十萬小菜一碟。但對很多沒有資產的老人，一次性拿不出那麽多錢的老人，很多養老院采取一個通融的辦法：按照比例折算成每天的利息，比如55萬“押金”的單元，折算成每日的費用為89澳元，但無論公立還是私立養老院，都不太願意這種做法，所以隻留很少比例的名額，這就是為什麽公立養老院（隻付利息的那種）排隊很長。很多養老院隻要交得起一次性的費用，很快就可以安排入院。
2. 生活費：
除了住房開銷，還要有一筆日常費用：這些包括膳食，醫生護士護工的服務費，室內設施的使用，老人的個人清潔，換洗衣服和被單的清理等所有的費用。但不包括藥費，老年人會享受政府的打折優惠，但藥費得自己出。
舉例，一般公立養老院最低的也要50澳元一天，有些私立養老院更高會收到100澳元以上。
所以大家看這個費用即便是最低檔的，每天兩項相加都要140澳元一天，全年要超過5萬澳元，而全額養老金也不過2萬澳元，這個差額怎麽辦？
澳洲政府要對每個進入養老院申請補助的老人，會做一個財務狀況的評估。對於全額養老金享受者，也沒有任何比較可觀的資產，政府會扣除養老金的85%作為上麵兩筆費用，也就是說自己不但不要錢，還可以有養老金的15%作為藥費，理發費等零花錢，差額部分由政府填補。但這是政府最高的補助額度，福利部有一個嚴格的評定標準，好像資產超過16萬就要受影響。政府的意圖是老百姓盡可能用自己的錢，但是對於“赤貧階層”，福利部門也不會見死不救，一定會安排一個地方供老人養老。
養老院的餐廳
養老院的活動室，聊天是老人的一大需求
最後也是在澳洲朋友很感興趣的地方：如何申請？
經過上麵的介紹，我們可以看出最重要的一條劃分界限是“生活是否能自理”，要是生活和正常人一樣能夠自理，可以自己做飯菜，上衛生間，吃藥可以自己記得，行走、穿衣、起臥行動自如。最好的方法還是“居家養老”，家屬和家政服務輔助參與，所以無論住在家中，住進退休村等，最好要盡快申請好政府的“居家養老”的號碼，按照級別逐漸提高。
對於養老院的低級護理或是高級護理養老院，要大致上在子女居住（或親友）周邊地區作一些了解，最好是離子女住的比較近的地方，再看看裏麵的設施，夥食，活動，費用，是不是有人講中文、提供中餐（華人老人有需要）等，可以預訂時間進內參觀，盡可能多問一些問題。各方麵條件相對滿意（不可能絕對滿意），可以做一個登記（或多處），然後就是等待。
一些熱門地區，口碑好的養老院，等待期甚至會到一兩年，而且不是按照排隊先後的，每個養老院都會設置一些評估選擇條件，很多朋友問我們：是不是有人認識，或者開後門之類的捷徑可走？在澳洲一般是不會有的，查出來會判刑的，一般沒人會擔當這個風險。但是內部還是會有一些選擇的條件，下麵這個極其重要的提醒。
老年重症病人在澳洲基本上是走這個程序：遇到緊急搶救，比如說中風，要是情況並不是很明了，可以先看GP，然後轉到大醫院。大醫院搶救後，留院觀察幾天，一般就會讓老人出院。情況好的回家療養，留下後遺症的，進入公立（或私立）的“康複中心”，進行肌能訓練和理療。這個期限基本上一個月，最多三個月。
之後隻有兩個選擇：一是回家，另一條路就是去高級護理和低級護理的養老護理院。那這裏有一個非常重要的提醒：要是自己有事先聯係，或者登記申請的養老院，醫療部門的社工就會盡可能安排到這個養老院，否則就會隨便安排一個（有可能很遠，或是很差）。而政府醫療社工為在醫院，或者康複中心安排的老人，這有相當高的優先權，養老院都會最先接受，有時養老院公開的公布欄都沒有顯示有床位，但因為這個優先權也會順利安排入住。
對於老年夫妻還有一個比較麻煩的事情，要是兩個人都能“生活自理”，也就是“居家養老”和上麵第一類“退休村”養老，甚至第二類低級別Low Care的護理院，這些都沒有問題，隻要沒有重大疾病，兩人都可以生活在一起，相互照顧。但是到了有一人進入24小時高級護理階段（另一個一般不會），所以將會有很多的組合可能性，還要涉及到費用的安排。這些問題事先都無法預料的，大致上掌握這些概念和順序，可以在錯綜複雜的情況下，找到一個最佳點。
這裏顯而易見，無論Super，還是資產充裕的朋友，處理這些事情的自由度會大很多，可能這也是川普總統在談澳州Super時想到的問題，政府就那麽點錢，我給你一些稅務獎勵，讓你自籌部分錢養老。政府減少壓力的同時，讓你的養老生活更加美滿。
生老病死是人所無法避免的過程，我們都希望老人們健康長壽，有一個幸福安康的晚年，但我們還是要現實地麵對很多問題。即便是我們作為子女的，很多也進入老年階段，未來社會要由“老年人照顧老年人”的現象將會越來越多。
回到今天的主題，“去養老院就一定不好嗎？”，不見得！我們可以盡量做到延遲進養老院，但可能在人生的最後階段，這不是“可選項”，由不得自己。祝願各位老年人能安度晚年，即將進入老年時代的“年輕人”能夠智慧地安排好老人和自己的生活，現實地麵對具體的問題，不走偏激，尋找到一個最佳點。
高級私立“養老院”的客廳，還有人彈鋼琴，費用當然非常高
