100萬美元可以早退休嗎？

過去幾十年，FIRE(Financial Independence, Retire Early，財務獨立提早退休)運動在很多國家備受年輕人推崇。

一個經常被提及的問題是：如果你和你的伴侶有一百萬美元退休金，你們可以提早退休嗎？

首先，按照“4%取錢法則”，你們可以安全地從退休金資產裏取出4萬美元用於支付生活開支。

如果你們已經到了可以領取政府退休金的年齡，那麽也許你們就可以退休了。

比如，按照每人每年2萬美元政府退休金的標準，你們每年的收入就是8萬美元。這已經是美國家庭的平均收入水平了。

但是，如果你們還無法領取政府或者雇主的退休金，那麽4萬美元也許有些捉襟見肘。

但是，如果你們每人都有自己的退休賬戶，並各自積累了一百萬美元。那麽你們的總資產就是兩百萬美元。那麽按照4%取錢法則，你們可以從退休賬戶裏取出的資金就是8萬美元。這個收入水平，應該可以支撐基本的退休生活了。

正因如此，我認為如果一個普通美國人能夠在退休賬戶存下一百萬美元，那她離財務自由和早退休就不遠了。

那麽，你需要多少年才能存下100萬美元呢？

假如我每年投資Y元投資一個指數基金，比如標普500指數基金，年化收益率是R，那麽N年後，我的資產就是：

     Y × ((1 + R)^N - 1) / R

按照上述公式，為了獲得100萬美元資產，在平均年化收益率R是10%的前提下：

• 如果每年存1390美元(每月120美元），需要45年。
• 如果每年存3690美元(每月300美元），需要35年。
• 如果每年存10204美元(每月500美元），需要25年。
• 如果每年存17543美元(每月1460美元），需要20年。
• 如果每年存3.1萬美元(每月2600美元），隻需要15年。
• 如果每年存6.2萬美元(每月5200美元），隻需要10年。

事實上，過去20年，定投標普500指數的年化收益率高達13.4%。

過去30年，定投該指數的年化收益率也有10.7%。

所以我說，隻要未雨綢繆早點開始，很多美國家庭都能成為百萬富翁並提早退休。

順便分享一張我家的三個孩子在Lake Tahoe的照片。