希望至少有個10%的correction。知道股市漲跌起伏是免不了的，又接近退休，所以投資是步履蹣跚，不敢奢望趕上大市。目前我自己管理的portfolio大約80%在股市裏，20%cash。在股市裏的部分，大約60%集中在分紅為主導的股票和ETF上。回調10%，會開始把現金投入到SP500或Nasdaq指數基金。因為分紅類股票/ETF能產生我期望的現金流，所以，不會在乎手頭現金多少。
領導昨天發工資，加班費就夠兩老一個月的吃喝了。給她說：不錯不錯，買退休房就靠你加班了。我就負責做飯種菜釣魚，保證供應你新鮮食料。不用擔心股市大跌。我今天收了5-6斤苦瓜，切好直接冰凍了；豇豆這兩天收了不少，嫩的都開水燙一下曬出去，等你冬天做紅燒肉用。。。
這半年我為退休和可能的經濟危機作了啥
去年年底基本把銀行賬號上的錢用光了。我的工作合同一年一簽，但有六個月的提前期知道下年度的工作合同，也就是如果下年度沒有工作合同，雇主得提前六個月通知我。所以，去年年底知道了工作合同沒問題，就和領導決定把讀碩士的兒子在讀期間的學費生活費一次性解決。可沒料到的是老大年底丟因工作的公司賤賣失業。她有mortgage，壓力比較大。在問清楚了她有一年的應急基金，加上unemployment benefit，就和領導商量了今年的理財任務：
1。趕緊累積現金，應付老大失業。給她保證了一年的應急錢，從退休賬戶取。這半年就累積出來6個月她需要的。今年她找到工作，不肯拿我們準備的錢，我們就放入CD, 也告知她CD的beneficiary是她，讓她少一些壓力，按照自己想好的路走。
2。簽於兩個孩子今年都有收入，也都能放Roth IRA, 但兩人收入都不如往年多，我們決定把他們的Roth IRA contribution包起來。我們自己的退休金多點少點已經不會影響我們將來的退休生活，留給他們還有州稅的考慮，不如現在就以gift形式交給他們，存入Roth。孩子們都還沒有躺平的想法，還在為自己前途奮鬥，爹媽這種時候支持一把也欣慰。這個任務上個月也完成了。。。
3。四月份開始的股市大跌，讓我把去年沒有完成的退休前調整投資portfolio到退休狀態的任務完成了。這樣就保證了我退休需要的每月現金流----5-6千。還不錯，正好股市下跌買進，30萬入股市。
哈哈，下麵幾個月估計存不出來我換新車的錢，完不成去年計劃我換輛新車的任務。好在舊車還能開，釣魚磕磕碰碰也不心痛。所以，準備先把兩老的Roth IRA contribution湊齊。還沒有和孩子們約好年末節日期間怎麽安排，領導說有朋友和我們約在波士頓見麵一起過節，要不給老大說說，她來host, 我們把費用包了一次交給她，說不定她還可以從爹媽這裏賺點小錢呢。。。
（二0二五年八月一日）
四月的下跌我投進了股市大約30多萬
完成了第一個退休前的布局：退休需要的現金流，就是每月大約5-6000的分紅。在下跌的尾巴開始買進SP500相關的指數MF/ETF。可惜當時考慮手頭銀行的現金不多，把幾萬塊的ETF賣了，保持portfolio20%的現金。
現在的情形好了不少：老大暫時能維持自己的開銷；我工作又延續了一年，領導工作穩定；銀行賬戶的應急資金可以應付6個月，後麵幾個月應該能完成保證一年的開銷。。。
所以，再來一次downturn，我會有至少10-15%的portfolio現金進股市。這次不會投分紅為主的股票或ETF，而是走SP500或納指的指數基金。所以，下跌5%會開始試水，下跌10-30%之間用光子彈。。。這就是我的計劃。
很多貼最後都是YMYD，我希望這次是“越買越跌”。
賣花大媽
LOL，冬天快來了，領導又開始發愁夏天擴增的幾十盆花怎麽過冬。。。
想想去年一盆曇花賣了50塊，另外幾盆家裏的攀爬植物（十米長哦），人家過節要裝飾房子，50塊賣掉了。今天又當起了賣花大媽。網上一貼，這不，買家又上門來了。第一個居然是去年買曇花的退休老太，30塊拿走了兩盆；還要那盆令箭荷花，領導舍不得，挖了一根分枝，free送了老太太。。。
我洗碗，讓她有精力應付。30塊，分我1/3，夠買一瓶Costco的便宜酒啦。。。
臨時酒會
酒友不在，酒友的同事找我谘詢買房子的事，而我有半個realtor agent的名聲。隻好酒友太太出麵，請我過去。臨時通知，我隻好炒個峨眉刀豆絲，加辣。酒友不在，自帶三瓶啤酒。酒友太太說：他不在，酒在啊。。。
我說：咱不上當。上次去我家摘桃，某朋友說你家收藏了很多好酒。我當時就說：真的嗎？要不咱去搜搜，我有鑰匙。。。。這話傳到你老公那裏，他大哭：我那一萬瓶酒啊。。。。你看好了，酒可是我自帶的。一萬瓶找不到，可別賴我頭上。。。。
LOL，我和領導也在看房子。今天去了open house，平房，可種菜，1800SFQ，加basement大約800sfq裝修，要價50萬。我看著不錯，領導說：院子太小，開不出一塊菜地呢。。。我說：你要求太高了，8000sqf的lot，平房占地大，又是三車garage。這個lot size是標準的了。。。
沒辦法，我釣魚出名。酒友同事吃過我幾回魚。今天來不及做。隻好拿出一盒油炸好的crappie，冰凍著準備weekday時間少，做辣椒魚用的。給領導說：就讓他們帶回去吃吧。我簡單炒個菜，酒友太太會做韭菜盒子，夠我下酒了。。。
（二0二五年八月三日）
還是定投好
啥都不用管。股市漲跌似乎與我無關。高興了，上班喝咖啡的時候，把領導和我的退休賬戶打開看看。多了高興；少了隻要領導不問，咱就瞞著。。。
昨天下班了，先去酒友家把他院子的草割了。他還在新疆玩，不開學不回來。他領導下班後才看到，連忙說：謝謝！等他回來再請你過來喝酒。。。
今天起床跑2英裏，給菜園子澆個水，看到昨天沒來得及摘的菜，給領導說：我就摘了苦瓜和四季豆，怕它們老過頭了。豇豆茄子絲瓜蛾眉刀豆等我今天下班了再摘。禮拜天去鄰居家吃頓晚飯，自家的菜不能按計劃吃完，咱得少吃飯多吃菜。現在冰箱裏7-8斤四季豆，三斤苦瓜，兩條節瓜，一條毛瓜，還有少量豇豆。。。得放開肚皮吃。。。。多吃蔬菜，不怕三高。。。
還好沒答應勞動節去芝加哥party。當時擔心去年說好的，我畢業的研究所一位老教授的女兒說要來我這裏給老人家辦個80大壽的生日party, 正好外孫外孫女在這裏上學，還有我和另一位研究所的晚輩在，就一起熱熱鬧鬧。這裏曾是老先生80年代初出國留學工作過的地方，也有特別意義。還沒等到具體安排呢，昨晚高中老師的女兒來信，勞動節要和先生一起旅遊的路上經過我這裏。小師妹中學時代一直是仰望著我們這些師兄師姐長大的，師兄還是要人模貓樣，搬幾條魚出來招待。當然，她現在是醫學院的教授，比我這個老博士後師兄強多了。。。
哈哈，咱繼續定投。領導每月20%的工資進了股市，我少點，一月200塊。看領導的賬戶比我的越來越多，她高興啊。今天早晨給我說：哎，我以前工作過的那家生產香波洗手液洗衣劑的公司又開始招人了，工資給得比我離開的時候還高。我倒是想去，這三年我們家儲存的這些香波洗手液洗衣劑都用光了，回去就又可以享受不花錢的福利了。是不是要回去啊？
回去幹啥？那點福利不夠你來回路上的汽油錢呢。。。在現在這裏好好幹，等老板年底退休，明年公司總部怎麽改變管理層，再決定退休不退休吧。等我退休了，咱倆一起浪跡江湖，還是不用擔心股市漲跌。。。
（二0二五年八月五日）
晚飯吃啥？
每天上班出門前領導都問這句。她工作忙，時間長，經常加班晚回家，weekdays做飯就隻能是我了。她愛吃肉，但近幾年因為膽固醇高，我讓她減少肉食。我呢，三高被我壓下去兩高，就血糖還有點高。所以，晚飯我倆越吃越少，米飯先被小米粥代替，現在菜園子收獲多，往往就被蔬菜代替了。
兩老晚飯簡單，炒個bacon葫蘆瓜和五花肉扁豆，還有昨天剩下鹹蛋苦瓜，排骨燉四季豆，我還有周末做的三條辣椒魚，正好就一瓶啤酒。吃完了走三英裏，洗個澡，上上網，就可以睡覺了。
哈哈，個人口味很不同的。就是一起生活了幾十年的夫妻，也有不同的口味。投資的方式也是各人有各人的胃口。早期4:6配比的portfolio，因為bond過去十幾年人為壓低的利率，常常趕不上通貨膨脹，不值得投資了。這個40%的portfolio怎麽投，想來想去，就找了JEPI/JEPQ：分紅遠比bond利息高，伴隨的當然是股市的高風險。看了JEPI在22年的表現才放心，居然在SP500跌差不多20%的情況下它跌了3-4%，合適我的投資目標。但這兩年分紅的下降趨勢明顯，所以，又把同一班人馬管理的JEPQ找出來看看，分紅高一些，swing也大一些。但兩者在今年3-4月的crash裏表現都合乎我的預期。。。
投資麽，我喜歡有一個目標。就像三倍體我不碰，因為我承擔不起它帶來的risk。如果JEPI/JEPQ能帶來7-9%的分紅，其實我就沒指望它的本金能漲了，畢竟這比當年的40%portfolio投bond要好一些。
再看整體的portfolio，還有60%我大約就往股市投了。這是我還沒調整到位的部分。計劃是退休前後兩年完成。目前是盯住SP500，大約25%到位了，還有35%在調整的路上。我的希望就是：退休了專注釣魚種菜，不用看股市。再老一點，希望能交給孩子打理，不用太多調整，保證爹媽的吃飯錢。當然，有多餘自然是他們的。
（二0二五年八月六日）
我理想中的和孩子住一起模式
不管他/她掙多少，放進退休賬戶的錢，我願意1：1 match；家裏吃住不用他們付錢，作為交換，負責割草/和代替爹媽和外麵打交道（如utility公司，稅務等）。為此，我願意買個大點的房子，他們有獨立的空間，如walkout basement或單獨一層樓。。。
他們自己的退休賬戶投資的回報能和SP500相當（十年以上的成績）的話（可以接受上下10%的差別），我就放心讓他們接管我們的退休賬戶。期望他們能保證爹娘吃穿住的現金流，到最後如果有多餘，毫無疑問是他們的。
上次給兒子說了：找工作別太著急。就是去Walmart打工，扛下爹媽這個任務，你也能活得很好。。。可人家不幹，要去看外麵的世界。給他姐說了，她大笑：I think he is more ambitious than taking a job at Walmart...
（二0二五年八月七日）
看了老窮的退休貼，要說兩個字“放下”
作為博士後，曾經也是想著自己一肩挑：老板沒經費我就得走人--還真因為沒有經費離開了兩年！再回來，還是硬撐了五年，直到拿到又一輪grant。。。
給領導說：這一輪幹完，我該在大學工作了20年出頭了，也就是達到了退休的最低標準。退休金不多，夠兩老吃喝，孩子們的學費也許不夠。我不準備那麽累了，放下，讓學生們去幹，不爭第一作者，不爭好的project。。。
不一定能出結果或不好做的project就成了我的任務。別人挑剩的，我撿起來做。老板也知道可能成可能不成，趕proposal需要數據也不找我了。常常看著我的數據說：假如你都做不出來，那就是沒戲了。。。
實驗室的文章作者排名我從第二到第三，現在第N了。我不管，學生們高興我就高興，我給他們服務打下手，隻開發疑難技術。他們能畢業能發大文章，就有可能帶來下一輪funding；他們畢業走了，我還在這裏享受新funding。一個學生做老鼠實驗需要助手，他不教其他學生，願意教我：你和別的博士後不一樣的。。。後來才知道，他想讓妹妹來我們實驗室讀研究生，不肯教其他學生，怕有競爭。而我是不一樣的。。。
放下了就解放了。七點上班三點下班，常常一杯咖啡喝到老板十點十一點進實驗室。讀讀文獻，解決的疑難技術毫無保留地教給學生，讓他們的文章能上好一點的雜誌。大家和和氣氣，實驗室每年都是新學生想進的目標。。。
沒有競爭的日子，要是川爺不砍NIH funding，我還真不想退休！
（二0二五年八月九日）
人不要活得太自私
這是我經常教導領導的。我們一路走來，看了許多老人的晚年。明白了一個道理：以為金錢可以鋪平養老路，最後都是要失望的。。。
見過把自己的一切寄托給兒女的，最後和兒女成為仇人，兒女老死不相往來，連葬禮都不參加；見過以為自己能，有足夠的錢養老，時不時拿捏晚輩一把，最後還是怕死不敢去養老院，隻能在子女的抱怨聲裏苟且偷生。。。
給領導說：這是我們人生裏最美好的十年。還沒痛沒病，孩子們離家奔自己的自立路，我們兩老在家就好好enjoy現在擁有的一切。。。工作不高興了就退；工作上不要和同事年輕人爭，高高興興上班，高高興興下班；上班就是個社交的機會；錢不多也不缺，不必擔心這個賬單那個賬單；房子大點小點無所謂，能少維修少操心就好；準備好退休後的吃飯錢，等糊塗之前能交給信任的人代管就好；能幫到親人朋友最好，看著他們的笑臉說明我們活得問心無愧，活著還有價值。。。
我從2005年開始研究子女大學學費，在這裏寫出了第一個父母該付的大學費用計算，並開始為自己退休作計劃，從微薄的工資裏擠出每分錢投資。應該說運氣不錯，沒有失業；領導也從沒拿過失業金。到今天基本完成了我們自己的退休計劃：領導的SS benefit加我的pension相當於我們一個人的工資；我自己管理的退休金賬戶邁過了兩人工資的11倍裏程碑。考慮我們兩老的實際生活開銷隻需要一個人的工資，我們隨時可以退休。。。
從中國農村走出來，還沒辜負當年初高中老師的教誨，踏踏實實作人，作自己喜歡的事。回頭看，遺憾不多，還算一個圓滿的人生。。。
（二0二五年八月十五日）
我退休後的賬戶計劃
昨晚領導下班回家，說：看樣子公司總部要派新領導來了。現在的領導已經被公司上層追問最近開銷等等的事宜。年底我真的可能退休。。。
我說：不用擔心，你隨時可以退。明年正好你可以拿SS了。我都計劃好了，你退我就開始作Roth conversion，一年十到十五萬，到時候我要仔細算一下，把總收入壓在Medicare plan B/D的最低一檔就好。爭取在RMD之前把稅前賬戶的總數控製在0。5--1M之間。這樣後麵的稅我就容易安排了，就是搬到有income州稅的州我們也不在乎了。。。
領導退休拿SS我還工作的情況下，收入大約是目前70%。這個數字足夠我們兩老的日常生活加旅遊開銷，但不夠每年給孩子們提供資助。這個少出來的30%正好是保證我Roth conversion裏麵隻有一部分交22%聯邦稅。考慮到Roth裏麵錢多起來，萬一他們有緊急需要，應該不是大問題。
兩老都退休的話，我倆從政府那裏拿到的退休金是目前收入的50%。計劃另外50%從退休賬戶裏取或作Roth conversion。這樣就有可能Roth conversion的錢大部分隻交12%的稅。Medicare plan B/D肯定在最低那檔，不用擔心。
按目前上班的收入來估算，兩老維持日常生活和保證全家一年一次的度假外，還能提供孩子們一定量的資助。退休後保持這個收入水平就心滿意足了。在工作壓力不大的前提下，我會工作到老板告訴我他沒經費雇傭我的那一天。目前看，還有兩年。他昨天再次給我說了：不拿到新的funding, 就不招新學生了。目前實驗室的所有人是他的obligation, 那怕就是自己掏口袋捐給大學作自己的研究經費，也要完成這兩年的承諾。
投資理財的新高度----幫人就是幫己
實驗室近年順風順水，grant proposal都在NIH/NCI top 5%的rank,老板年過70還成就了他職業生涯的第二個peak, 發的文章在上一個peak 20年後再上一個檔次。他信心也越來越足。最近實驗室一個博士生的論文送了幾家評分不錯的雜誌（15-40的評分），可雜誌直接打回，連reviewer都沒有送。學生也不肯降到評分十分以下的雜誌。就這麽送/拒絕，來回了4-5家。眼看著合適的雜誌越來越少，學生不畢業老板還要付工資。老板說他不能看著自己的學生流落街頭。。。昨天老板還給我說：這兩個馬上可以畢業的學生，要是能找到博士後位置就好了。他們的工資現在靠小金庫裏我們這些年存的捐款或賣細胞係掙的錢。這個錢我是希望留到最後拿不到NIH經費時用的。。。
學生一直忙著給文章補充數據。我這邊老板就催著把第三個Patient-Derived Organoid（PDO)建立起來，怕萬一要補數據。老鼠試驗太貴，時間也長。我這邊PDO作起來便宜，有了兩個PDO的數據, 從統計角度看，三個或三個以上才能作統計處理。上禮拜從合作實驗室拿到第三個和第四個PDO，馬上就開始培養。。。今天學生一進來，就問：阿貓啊，你看了reviewer的評論沒有啊？很positive, 要補的數據不多，肯定不需要你的PDO了。。。
不錯不錯，十年前我退居二線，這中間拿了一輪grant renewal, 讓我比計劃的多工作了2-3年，再延延，多工作5年的話，我的退休pension就可以達到工資80%的cap（考慮給領導100%的survivorship, 大約會是我工資的70%）。再拿到funding的機會不大，退休回聘我就不指望了。。。
實驗室篩選出來的compounds licence給了臨床公司，目前處於停滯狀態。據說公司因為毒性，已經停止raising money了。我的數據加上Bayer的數據，傾向用另一個毒性小但不能口服的compound, 但似乎沒有引起公司的關注。所以，這麽多年的追求，也就成了一個mirage。當年讓我放棄大製藥廠的工作offer, 少拿40%的工資留下來，搞得老板很不好意思，每年自掏腰包給我發點“獎金”。。。
對工作，我大概也終於沒有多少留戀了。。。
（二0二五年八月二十日）
