401K 的新玩意： Roth 401K

我不是財務的專業人士，也不是稅務的專家，如果您有不同意見，歡迎指正。大家群策群議，共同進步，積累財富。

普通退休賬戶

401K大家都比較熟悉。 企業的退休金叫做401K， 政府的叫做403B或者457B， 這些都叫做普通退休賬戶。 
它們的意思是一樣的， 就是員工自己從薪水中轉移一部分到自己的普通退休賬戶中，投資一些理財產品。舉個例子來說明。

2019年， 收入10萬。 放入普通退休賬戶1.5萬。 2019年報稅的收入就是8.5萬。 

轉移到普通退休賬戶的錢是稅前的，2019年放入退休賬戶的1.5萬不要繳納2019年的個人收入稅。 這1.5萬， 買了理財產品，但願每年都有一些增值。退休後提取時算作提取當年的收入。

2039年， 退休了。從普通退休賬戶提取 2萬，加上社安2萬， 2039年報稅的收入就是4萬。 可以勉強支付退休的生活費用了。

這樣的好處是，普通退休賬戶裏麵的錢，投資的理財產品的每年增值部分，不要每年交稅。提取的時候需要交稅。如果每年都放1.5萬到普通退休賬戶， 30 年之後，普通退休賬戶的餘額會達到一個可觀的數目。算上增值，應該150萬以上。 

退休賬戶的投資的理財產品不能保證一定是增值的，要看你自己的投資組合。 遇上股災什麽的，就倒黴了。 如果全存定期，也不一定能保本，通貨膨脹要比定期存款的利益跑得快。 通用的法則是，自己的年紀就是保守的比例。 如果自己今年55歲，投資應該是55%保守， 45%股票。  

Roth 退休賬戶

今年許多企業和政府都有了一個新的退休賬戶的類別， 叫做Roth 401K， Roth 457B。 遊戲規則有點不同。 

還是2019年， 收入還是10萬。 放入Roth退休賬戶還是1.5萬。 2019年報稅的收入就是。。。。還是。。。10萬。 因為放入Roth退休賬戶的錢，是稅後的。 2019年放入Roth退休賬戶的1.5萬需要要繳納2019年的個人收入稅。 這1.5萬， 買了理財產品，但願每年都有一些增值。退休後提取時，不算作提取當年的收入。

2039年， 退休了。從Roth退休賬戶提取 2萬，加上社安2萬， 2039年報稅的收入還是2萬。 因為從Roth退休賬戶提取的錢，不算收入，不需要報稅。

普通退休賬戶 和 Roth退休賬戶 的區別是 “存” 和 “取”。  
普通退休賬戶“存”的錢， 不要交稅。 “取”的錢， 要交稅。
Roth退休賬戶“存”的錢， 要交稅。 “取”的錢， 不要交稅。

我的操作是，盡自己的洪荒之力，放入Roth退休賬戶。 理由如下：
--現在的個人稅率在曆史上算偏低的。
--美國政府的債務太多，慢慢會入不敷出。 我預計個人稅率會慢慢提高的。
--現在利用低稅率，先交稅。 退休時候，提錢的時候，就不交稅了。
--為了多收稅，美國政府逼迫退休人員從退休賬戶取錢， 70.5歲開始，必須提取3%左右。想推遲交稅，不容易。
--如果我65退休，可以從Roth退休賬戶取出一大筆錢，30萬，不用交稅，買個度假屋自己住，孩子們也可以到度假屋來玩。

孩子們大了，有自己的家庭了，就不願意和我們在一起了。 所以弄個度假屋，她們可以帶著自己的家人免費來住。 我們也可以多見孩子們幾麵。 這是我自己的小算盤。