來這裏問大學學費問題的人越來越多,該不是因為我在這裏的原因吧。:)。

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不同收入的家庭完全有不同的對策,沒有統一的標準方法。我把當年在子女壇的舊貼搬過來。事過境遷,不少變化在過去幾年裏發生了,如哈佛等十所最有錢的學校公開宣布年收入十八萬以下的家庭的EFC是收入的10%。但隨著美國經濟的衰退,在這十所學校之後再沒有跟進的學校。另外,為了鼓勵父母給孩子存錢,528計劃的資產也從孩子名下改為父母名下的資產了。所以,讀我的舊文請不要追根究底,隻能用作參考。這是我當年花了兩年時間在網上查資料,並在女兒上大學三年之前開始調整自己的家庭資產支配,為女兒上大學作準備。根據我個人的經驗,目前這些文章依然有“指導”作用。也是家庭理財中的重要一環。

 

家庭負擔孩子大學費用部分的(EFC)計算

(由於具體的算法太過複雜,本文將聚焦於計算的邏輯及父母可以采取的對策。)

孩子上大學後,可能獲得的資助分為兩種:1。merit-based;2.need-based。前者是給極少數極為優秀的學生。而大多數則會依賴後者。 need-based資助為大學費用(tution,fees,room, board,bookssupplies,insuarnace...)減去EFC (expected familycontribution)。所以了解EFC的估算方法,將會幫助父母提前計劃孩子的大學費用來源,並提前進行資金安排。

EFC的來源包括兩不分: 1。父母的contribution;2.孩子的contribution。

 

1。父母的contribution:

要計算父母的contribution,要先計算Adjusted Available Income(AAI).而AAI有兩個來源:A。父母當年的收入;B。父母的淨資產。

A.從父母當年收入裏來的AI (available income)=父母當年的收入 (#1)減去Allownce (#2).

#1:主要包括AGI (Adjusted Gross Income, 1040-line 36),當年放入退休賬戶的錢和額外的IRS credit(1040-line65 and 67)

#2:主要包括當年的聯邦稅(1040-line 62),州稅,社會保險稅,employment expense和income protection Allowance。

(income protection Allowance由家庭人數和在讀大學生人數決定:4人家庭,一大學生,為2萬1千左右;4人家庭,2大學生,為1萬9千左右;5人家庭,一大學生, 為2萬5千左右;5人家庭,2大學生,為2萬3千左右;6人家庭,一大學生,為2萬9千左右;6人家庭,2大學生, 為2萬7千左右。。。

employment expense 最多為3000,父母雙方工作,少的一方工資乘以35%,3000為限;如一方不工作,則為0)

B.從父母淨資產裏來的AI=[父母淨資產(#3)減去Asset Protection Allowance(#4)],再乘以12%。

#3: 包括現金,saving account,checking account,CD,stock, bond, adjusted net worth of business。

( adjusted net worth of business 為business net worth乘以一個係數,1-10萬的部分,係數為40%;10萬-29萬5千部分,係數為50%;29萬5-49萬5部分,係數為60%,49萬5及以上部分,100%)

注1:私立學校把父母在房子上的淨值也加進去,而公立學校不計算。MIT(是我目前唯一知道)把父母whole life insurance 裏的cash value也算作淨資產。

注2:退休賬戶裏的錢不作為淨資產。

#4:Asset protection allowance 由父母中年齡大的一方的年齡決定,40-55歲,為3萬3到4萬9。單身父母大約為該數字的40%。

有了Adjusted Available Income(AAI),就可以計算父母的contribution了:(AAI=A+B)。

AAI: 1-12,400:22%of AAI;

AAI: 12,400-15,600: 2728+25%of AAI over 12,400;

AAI: 15,600-18,700: 3528+29%of AAI over 15,600;

AAI: 18,700-21,900: 4427+34%of AAI over 18,700;

AAI: 21,900-25,000: 5515+40%of AAI over 21,900;

AAI: above 25,000 : 6755+47%of AAI over 25,000.

 

注3:以前有不少文章提到父母名下的淨資產算5。65%,大概是這樣來的:12%乘以47%。

 

2。從孩子當年收入和資產裏來的contribution:

A.從孩子當年收入裏來的 contribution =AI乘以50%

AI (available income)=孩子當年的收入 (#5)減去Allownce (#6).

#5:主要包括AGI (Adjusted Gross Income),當年放入退休賬戶的錢和額外的IRS credit。

#6:主要包括當年的聯邦稅(1040-line 62),州稅,社會保險稅,和income protection Allowance (2440元)。

 

B.從孩子淨資產裏來的contribution=孩子名下的淨資產乘以35%。

孩子的淨資產包括現金,saving account,checking account,CD,stock, bond, net worth of business。

注4:請注意父母的contribution和孩子的contribution算法及係數是不一樣的!!

注5:如果父母當年file tax return時,使用1040EZ 或1040A,並且AGI (1040A, line21)少於5萬,公立和私立學校都不計算從父母淨資產裏來的contribution。由於私立學校計算房子的淨值,對很多父母來說,資產會達到50萬。加上7-8萬的年收入(very common in themidwest),基本上就沒有可能拿到資助。所以,對家庭收入在6-10萬,又有相當資產的父母,這裏有操作的空間。建議通過退休賬戶(401K,403B,457plan,tradional IRA,simpleIRA....)減少AGI到5萬以下。那4年怎麽活呀?所以要有3-5年的計劃時間--減少mortgage bill,持有大量現金。。。

注6:孩子名下的資產是以35%係數計算的。所以,父母應盡量不把錢放入孩子名下。

 

(二00五年十月十六日)

所有跟帖: 

我給孩子上大學的費用的準備戰略 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (4176 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:26:40

不過,看來投壇的人都有自己的房子和投資房。房子算assets要讀私立大學就不可能免費。除非有獎學金。 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:29:49

閑話美國大學的助學金和獎學金 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (10676 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:27:44

很多獎學金是有錢人給自己的孩子設立的。或者找朋友為自己的孩子設立。別人無論如何拿不到。 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:31:30

頂一下! -螺絲螺帽- 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 11:15:50

專家。投壇FA。頂。 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:27:46

通過買Annuity來增加孩子大學need-based資助的探討 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (4916 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:30:37

The money you will loss on UL/VUL will be much more than ...... -naive2- 給 naive2 發送悄悄話 (287 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:54:43

That's a different story.:). -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:16:15

美國孩子上大學所需費用的貸款形式 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (5848 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:31:29

別忘記 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (61 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:33:40

老中父母不愛聽你這個,更愛聽:再苦也不能苦孩子,再窮也不能窮孩子 -置鼎- 給 置鼎 發送悄悄話 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:14:36

哈哈。我相信不經過吃苦不會懂得珍惜。各人都有一套教育哲學吧。 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:41:46

女兒的最後一張大學帳單 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (3409 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:33:20

恭喜你們。太幸運順利了。不過 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (152 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:37:25

id後麵的人是男是女是誰無關緊要。都是討論實用話題。互相學習。取長補短。我很多都是nonsense。 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 09:46:06

The reason that you are here is that -naive2- 給 naive2 發送悄悄話 (84 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:01:26

The fishing season is too early. -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (51 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:11:47

開一個收費谘詢賺點酒錢,加州遍地收費的大學學費谘詢顧問 -SunshineInCA- 給 SunshineInCA 發送悄悄話 (55 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:09:21

Haha, I have to move to CA, then. -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (322 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:14:52

謝謝阿毛吐血貢獻,俺也附上一篇口水 :) -laoyangdelp- 給 laoyangdelp 發送悄悄話 laoyangdelp 的博客首頁 (415 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:31:28

拜讀了。寫得非常好。我也是 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (138 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:38:01

計算EFC是前一年的收入。你家LD第四年找到工作,但EFC是以第三年來算的。 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (110 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:39:32

謝謝解釋。 -laoyangdelp- 給 laoyangdelp 發送悄悄話 laoyangdelp 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:42:25

我們和老楊家想的一樣 -SunshineInCA- 給 SunshineInCA 發送悄悄話 (61 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:41:02

頂!讀你的文章比來投壇看見滿篇的地主要親切 :) -us7749- 給 us7749 發送悄悄話 us7749 的博客首頁 (131 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:38:19

同感。營養帖。 -Nonsense123- 給 Nonsense123 發送悄悄話 Nonsense123 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:39:44

My pleasure. Hope it is useful for you. -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:40:42

here is an calculator -legallynewbie2- 給 legallynewbie2 發送悄悄話 (204 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:53:52

finaid's calculator was used often by me when I wrote this. -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (53 bytes) () 04/01/2012 postreply 10:56:31

頂一下, 雖然我兒和你女兒比, 要吐血。付的比你女兒多, 出大學後, 背的貸款也比你女兒多。 -螺絲螺帽- 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (173 bytes) () 04/01/2012 postreply 11:14:23

I don;t have rental house, you know. :). -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 11:21:58

不讓我發一下燒, 這人生不完整啊!我就是勞硌的命, 木法, 老公也被我煩死, 哈哈! -螺絲螺帽- 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 11:29:39

Mark -巴西木- 給 巴西木 發送悄悄話 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 14:07:51

我不叫Mark.:). -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (36 bytes) () 04/02/2012 postreply 05:15:16

太謝謝了。非常有用的信息。 -08明前茶- 給 08明前茶 發送悄悄話 08明前茶 的博客首頁 (0 bytes) () 04/01/2012 postreply 19:55:45

這不是看你在下麵求救,還以為你是子女壇的老網友呢。 -Morning3evening4- 給 Morning3evening4 發送悄悄話 Morning3evening4 的博客首頁 (0 bytes) () 04/02/2012 postreply 05:16:52

是嗎,那太謝謝了。我應該不是老ID。 -08明前茶- 給 08明前茶 發送悄悄話 08明前茶 的博客首頁 (117 bytes) () 04/02/2012 postreply 18:17:42

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