美國人的養老真相｜關於養老院 居家養老和錯位的時間

原文標題：《深度探訪美國人的養老真相｜關於養老院、居家養老、金錢和正在錯位的時間》，題圖來自：AI生成

在過去的工作中，因為需要給老年人設計智能產品，我逐漸接觸到了美國的老年人群體；遇到過很多對科技熱情的老年人，也探訪了不少老年人社群和養老院。於是，我便準備寫一寫我看到的現狀。首先要說，這篇文章並不是對不同國家養老製度的評價，也不是移民美國養老的科普，而是嚐試描繪美國普通人的養老生活，並揭示在其他地方很少被提及的挑戰。我們將從這一代美國老年人的畫像開始，解讀美國老年人的養老觀念，並帶你看看真實的養老現狀。

一、那些從黃金時代走來的人們

2025 年，目前60歲以上的老人群體出生於1940年代到1960年代，也被稱為“嬰兒潮（Baby Boomer，後文將用Boomer代指）”一代。他們生長於美國最繁榮與最自豪的時期——有一部分依然沉浸在“美國舊夢”中，過著相對保守和固定的生活；另一部分則格外開朗，並保持著一種令人驕傲的生活方式。

那到底得有多“自豪”呢？根據 2025 年第三季度的統計數據，在美國的財富分布中，嬰兒潮整體占據了50%。



據statista，黑色線條為嬰兒潮群體從1990年代至今在美國財富分布中占比。

我在工作中也能接觸到不少這個年紀的前輩。在我曾所在的研發團隊裏就有兩三位——有的人是因為孩子還小，需要穩定的收入；有的人則單純喜歡研究，同時希望獲得一些額外的經濟來源。

兩年前，在一次針對老年人智能科技的產品調研中，我認識了查理。

他七十多歲，在矽穀運營著一個老年人調研組織，聚集了來自美國各地的老年人，互相交流最新的科技信息，並協助科技公司測試新產品。這些老年人大多受過良好的教育，生活在美國發達城市，對智能產品運用自如，甚至不少人已經在使用智能音箱、ChatGPT了。

除了大都市外，這樣生活得不錯的Boomer們在中西部也有不少。不久前去新墨西哥州聖塔菲參觀畫廊的時候，我們遇見了一位畫廊工作人員，她曾在舊金山生活，現在喜歡在自己40英畝的地上跟姐妹們騎馬；去亞利桑那州，我們則遇上了一位房產經紀人，她和他的愛人也是在幾年前離開了矽穀，做起了太陽能生意，曾經幫助多家公司上市。

總而言之，Boomer們生長在美國經濟如過山車直衝雲霄的年代裏。

上個世紀八九十年代（也就是Boomer們剛剛參與工作的年紀）至今，納斯達克指數從1990年的400~500漲到了22000，而S&P500指數則也翻了將近五倍。與此同時，反映著物價的CPI，僅漲了2~3倍。



納斯達克指數增長曲線

在這樣的經濟發展下，又得益於相對完整的金融和養老金製度，如果你曾經有較好的工作，有養老金賬戶，哪怕什麽都不做，把錢放著便能獲得不錯的收益。

在美國，雇主會提供一種商業養老理財賬戶，叫做 401(k)。Fidelity作為美國提供這一服務的最大的資產管理公司之一，在 2025 年 3 月公布了不同年齡層 401(k) 賬戶的平均餘額數據：



來源：Fidelity

隻看最右邊三條方塊：60歲以上的老人平均養老金數量約為25萬美金，約合人民幣170萬元，這僅是養老金賬戶401(k)，還不包括其他現金和非現金資產。同比英國，60歲以上養老金賬戶大概在13萬鎊到15萬鎊左右，約合人民幣120萬元。

如果說，在美國之外的人們心中，曾經存在過一種“美國夢”——既向往經濟的繁榮上行，又憧憬在動蕩的時代中能體麵隱退，懷念舊時光的美好——那麽我們所指的，大概就是這一代人。當然，並不是所有的嬰兒潮一代都是富裕階層。但不可否認的是，曾經的工薪階層經曆了更好的時代紅利，在很大程度上塑造了外國人眼中“典型美國人”的形象。

可這不是全部。

401(k) 隻能統計由雇主提供的養老賬戶。但事實上，截至 2025 年，每5位老人中，就有1位的養老賬戶餘額為零。

高昂的養老開銷，是所有人都不得不麵對的共同難題。

二、總之，美國養老院貴得離譜，性價比也不高

將近兩三百萬人民幣養老金賬戶的存款看似光鮮，可如果放在美國的養老院上，就有可能是杯水車薪了。大部分美國人並不是完全不想，而是無法考慮居家養老以外的選擇。

先來說說美國不同種類的“養老院”。在分類上，我們所說的養老院在美國有三種形式：

Independent Living（獨立生活社區）更適合身體健康、能獨立生活的老人，提供社交活動和基本便利設施。一年費用約3萬~4萬美金；Assisted Living（協助生活社區）類似養老社區，為住戶提供日常支持和護理服務，舉辦豐富活動，但護理人員相對有限，通常為公寓式住宅。一年費用約7萬美金；Nursing Home（護理院）更強調醫療和護理保障，配備 24 小時的專業醫護人員，多為單間或多人房，私密性更好，但費用極高。一年費用約10萬美金。養老院的風格也不盡相同。有一些是在由酒店、商業公寓改造過的綜合性公寓裏。有一些則像社區中心和較大的個人住宅。

即便手裏有25萬美元，如果選擇普通養老社區，資金大概能維持五六年；若是伴隨慢性病，需要更多社區支持，可能隻能撐三到四年；而如果進入高等級的護理院，麵對昂貴的醫護費用，這筆錢甚至撐不過兩年。

在此之上，養老院的上限沒有盡頭。在我所在的地區，高端的養老院需要交一到兩百萬美金（現金，不可以貸款）的入會費，每月還要交上幾萬美金的月費。

——就這還要排隊幾年才能排上。

所以說，一個擁有”平均“養老金水平的老人，如果沒有出現認知、行動能力和健康顯著下降，並且家人完全無法提供照顧，大部分情況下，他們並沒有能力獨立負擔漫長的養老院的費用。

而且，大多數養老機構裏，護工與老人的比例非常低。雖然網上流傳著各種1:3的國際標準，但近幾年的真實情況是一位護工常常會要照顧10位老人。因為不是醫院，醫護力量也很是有限：有時整棟樓裏四五十位老人，卻隻有一位常駐醫生。這意味著，如果隻是為了應對慢性病、監督吃藥，在養老院中也不一定能真的獲得更好的照護支持。如果醫療需求更大，養老院也會要求住戶轉移到更加專業的醫療服務中心。

也許是因為這些種種，雖然美國允許進入養老院的年齡在55歲，中位數卻在85歲左右。

但這並不意味著，在家尋求看護的成本會更低。

如果不考慮養老院，生活能力下降的老人還可以選擇Caregiver（照護者）或Home Care（居家護理）。這類服務通常由護理人員上門，幫助解決日常生活中的非醫療事務，例如買菜、購物、開車接送、打掃房間等。平均價格會在每小時30到50美元，整體區間大約在20到80美元/小時，取決於服務的具體形式和內容。

我曾經參加過我們當地社區的一場居家護理公司的谘詢會。這類服務多采用承包製，一個片區由一位經營者負責。服務內容除了派遣適合的人手去幫助老人的需求，還包括專車接送工作人員上門，或者接送老人去購物中心等等。

谘詢會上，老人們關心的一個是價格，另一個就是：保險可以覆蓋嗎？

答案自然是：不可以。

是的。除了真正的醫療場景，看護、照顧在美國也是沒有保險覆蓋的，是完全的商業行為。有機會我們會繼續介紹美國的保險問題——總之一篇文章也寫不完。

話說回來，無論是養老院、養老社區，還是各類居家養老服務，在高昂的費用背後，都麵臨著同一個問題：人力短缺。正因如此，美國才推出了所謂的“護理簽證”（Caregiver Visa），以吸引更多移民來彌補護理人力的不足。

三、養老院工作人員寶拉：“等我的父親需要更多看護時，我也會讓他去養老院”

去年秋天，我以谘詢者的身份造訪北加州矽穀附近一家中等價位的養老院。這裏沒有入會費，每月價格隻比當地的房租稍高，大概在3000~5000美金。我遇到了那裏的接待人員寶拉。她大約五六十歲上下，非常熱情開朗，還為我準備了一盒養老院自製的手工餅幹。

和其他地方一樣，活動是養老院生活中最重要的部分。幾乎每個月都排滿了各種各樣的活動。有時是唱卡拉 OK，有時是玩紙牌；有時會邀請外部團體來帶領手工活動；還有時候會安排小巴士，帶老人們去商場或公園。

在寶拉眼裏，能夠讓老年人在養老院更好地延續曾經熟悉的生活，是說服潛在住戶的首要策略。她會問我很多關於老年人喜好的問題，並介紹相應的活動——比如織毛衣、打牌、種花；知道我是中國人後，她更是主動把我介紹給了那裏負責飲食的華人、正在打牌的華人老奶奶；並告訴我，這裏也有幾位會說粵語的老人，飲食也時不時會有中餐的口味。

當然，我不得不說，對於移民（不僅是中國人）來說，飲食絕對是落差最大的地方。養老院老年人的飲食是少油少糖的美國食物——可以想象，一般的美國食物，要是去油去糖又能剩下點什麽呢？



不要被網上搜索結果裏的漂亮照片所迷惑，大部分情況下，你看到的菜品會接近下圖：



在這一點上不得不說中國人真的是最會吃的民族之一。

在寶拉的熱情介紹中，她也分享了自己的故事。作為養老院的工作人員，她的父親已經八十歲，如今獨自居住。再過幾年，她也會為父親挑選一家合適的養老院，主要是為了提前做好Memory Care（記憶照護）的準備。

這其實也是許多老人選擇進入養老院的最真實原因。美國的養老院往往需要排隊等待，因此早早計劃提前入住，也能在自己失去生活自理能力時，順利過渡到更加全麵的護理服務。

這家養老院同樣設有Memory Care區域，也是許多養老機構的標配。寶拉說，進入這裏的老人由於認知能力嚴重退化，隻能生活在上鎖的大門的區域內，隻有工作人員才能自由出入。

聊到這裏的時候，寶拉也無奈地歎了口氣。

四、堅持居家養老：就得把“養”老換成更體麵地老去

幾年前，我所在的項目組開始了一項以老年人為目標群體的智能產品開發，也是那時我才近距離接觸到“Aging in Place”這個概念。

它的字麵意思為“居家養老”，官方定義為：the ability to live in one's own home and community safely， independently， and comfortably， regardless of age， income， or ability level.

無論年齡、收入或能力水平如何，都能夠在自己的家中和社區裏安全、獨立、舒適地生活的能力。

在英語裏，Aging並沒有“養”的意思；而在我們的文化裏，早在西周、秦漢時期，便有“養”老的概念——它甚至曾是古代的一種禮製，指在國家和地方層麵采取措施，對老人進行供養。

所以從這個角度不難理解，在大部分美國人的眼裏，養老更多是選擇一種方式更好地老去。它的首要前提既不是代際間的供養，也不是政府的支持，而是怎麽樣能保證基本的生活標準。這麽一來，大家的選擇分為兩大類：在自己家老去，還是在養老院老去。

也正因為開銷大，公共支持又有限，你可以在網上找到非常多關於居家養老的指南。官方通常會建議在退休時就準備起來。在美國國家老齡研究所（National Instiute of Aging）的網站上，Aging in Placec主要圍繞著這麽幾個角度展開：

個人護理：協助日常生活活動，包括洗澡、穿衣、如廁、進食和行動。家務：打掃房間、庭院勞動、采購雜貨、洗衣及類似的家務。餐飲：購買食材並準備營養餐食。財務管理：如支付賬單、填寫醫療保險表格等任務。醫療護理：包括給藥、處理傷口、協助使用醫療設備及物理治療。交通：出行協助，例如前往診所或雜貨店。安全：家庭安全措施，以及在跌倒或其他緊急情況下提供幫助。也有許多與家庭環境相關的注意事項——下麵這份檢查表就是用來逐項排查，留意家中不適合居住的細節問題——大到房屋需要修繕的地方、安裝扶手的位置；小到藥物是否貼有清晰標簽、廚房是否安全、院子是否需要維護等。



小插曲：不少老年人之所以選擇搬到公寓或養老社區居住，並不完全是出於醫療或照護需求，而是因為不想再操心打理房屋和院子。鑒於美國房產稅普遍較高，一些人也願意從房價、房產稅較高的地區搬到成本更低的住房。於是，如果你去美國中部旅行，就常常能遇到不少做出這種選擇的老人。

隻要你想，便能在網上找到幾乎所有關於居家養老的資料。核心在預防和及時救治——比如去除家裏可能會引起滑倒、跌倒的設計，以及在跌倒之後，能夠快速通知家人和看護者的技術。

然而，老年人中最高發的問題仍然無法解決。

那就是孤獨感。

五、衰老帶來的孤獨是與時間的錯位

將近1/3的65歲以上的美國老人正在獨居，在中國，這個比例是15%左右。這與人口密度和家庭文化都息息相關。

在與查理的聊天當中，他也提到了孤獨是大部分老年人正在對抗的掙紮現狀。

離開占據生活大部分時間的工作環境，身邊的人陸續離世，經曆認知和體力下降，兩極化的政治局勢——這一切都正在讓自我與外界時間流速不同。孤獨便在這種差距裏肆意生長。

與此同時，由於夫妻雙方通常是妻子扮演者與社區、鄰裏社交的角色，男士們在失去伴侶之後，也常常會失去社交的動力和來源，孤獨這一話題在男性當中也尤為微顯著。

於是，雖然社區無法提供更加切實的幫助，在提升“精神文明”方麵仍在做著努力。

從退休後到行動力大幅喪失之前，除了可以付費上的老年大學和瑜伽課，還能參加很多免費的活動，比如加入當地的社團——像是劃船、讀書會、高爾夫、滑雪，結交新朋友。在那裏，他們不僅僅是鍛煉技能，更是找到可以聊聊生活的出口。每個市也都會有圖書館和社區活動中心，定期舉辦免費的講座和課程，有的是寫詩，有些學習使用科技產品，有的打打麻將。

根據美國退休協會（AARP）的統計，更多美國老年人會去做各種各樣的誌願者，用自己的方式參與進社會。

在一次圖書館的公益講座上，我遇到過一位八十多歲的老奶奶。她精神矍鑠，但仍認真地向工作人員谘詢居家護工的問題。原因是她的鄰居——比她年紀還小一些——因為一次看似不起眼的摔倒，從此再也沒能站起來。這讓她心生擔憂。平日裏，他們這一帶的老人們就靠著幾位同齡人互相照應，而在那個社區，像她這樣的老人並不在少數。

六、關於美國普通人的養老，我們再來算一筆賬

俗話說得好，如果有錢在哪裏都過得不錯。如果要總結一下美國養老的特性，那住房和醫護支持是最大的難點。

補充一下：除了突發情況進急診，在美國想要當天就能看上當天的病幾乎不可能。

在這個國家，住房成本高，人力成本高，所以想要找到一個固定的地方得到較好的照顧，相比許多人力和住房成本低的國家來說是要貴很多。除了前文算過的25萬美金能撐幾年，更可能的情況是許多人連25萬都沒有。對於60歲以上人群的財務危機，美國一些機構也做了這樣的統計：

美國60歲及以上人群中收入最低的20%（約 1，500 萬戶家庭）沒有任何資產——其中一些人還背負債務。該群體在 2020 年的家庭收入中位數為18，000美元，幾乎 90% 的人家庭收入低於Elder Index（老年指數）的標準線。大約一半（49.6%）的60歲及以上人群（超過 2，700 萬戶家庭）平均收入低於Elder Index 所計算的基本生活所需水平。盡管老年人普遍傾向於“原地養老”，但其中60%無法負擔兩年居家長期照護和支持服務（LTSS）。這時候可能有人會問了，那要是老了沒有錢了怎麽辦？

這我也做過調研。的確，平常生活中不常潦倒的老人，甚至沒有太多老年人流浪漢，但是我在社交媒體上找到了這樣的回複——社保、低收入保險以及食物銀行（一種大家可以捐食物的食物救濟站）是最後的稻草。



翻譯：我是一名 79 歲、身無分文、殘疾的老人，現在住在 Medicaid（醫療補助）養老院。真的！我沒有開玩笑！沒有任何資產，除了社會保障金外沒有收入，而那點社會保障金也幾乎全部交給了養老院，隻有州政府每月給我一小筆津貼，用來付電話費和買些零零碎碎的東西。我沒有孩子，也沒有在本地的家人，有點像是被永久困在一個空間站裏，與世界隔絕。

我需要的少數東西都是在 Temu 上買的。我坐在這裏，用一台舊的翻新筆記本電腦刷 Reddit，因為說實話，真的沒別的事可做。慶幸的是，我從來不是那種喜歡行動的人，否則這種生活會讓人發瘋；但我一直是個“腦子型”的人，所以還好，反正也沒別的事。我對賓果遊戲或合唱之類的活動提不起興趣。我筆記本裏有 3500 本免費的電子書，除了刷 Reddit 或看新聞時，大多數時間我都在讀書。

食物還算過得去，生活還在繼續。但真的，隨便問我什麽！在沒有癡呆的情況下，年老且身無分文的生活依然可以過下去——盡管嚴重的身體殘疾（我就是如此）真的很糟糕。真的，不開玩笑，隨便問我！

對低收入老年人來說，最常見的援助形式是補充保障收入（SSI）——應該就是上麵的網友回複裏的補助。根據美國社會保障局（SSA）的數據，截至 2025年7月，65歲及以上人群的平均 SSI月支付額約為 593.96 美元，約合人民幣3000~4000元左右。在欠發達地區，當然更低。

補充：SSI並不是常規的社會保障福利（Social Security benefits）。普通的社保福利是基於既往收入計算的。例如，2024 年初的平均退休金福利約為每月1，862美元。

七、最後，關於養老

關於老年人的問題，在本質上不同國家並沒有太大不同。

住在哪裏、由誰來照顧、身體的哪一部分衰老得更快，這三點最終決定老人們可以和不可以做怎樣的選擇。

而各地的政策、經濟狀況和文化，則反映了老人們能夠從公共空間裏獲得怎樣的支持。

在一次與老年人做小組采訪中，我們需要了解老年人當下生活的痛點和需求，那是我第一次在一個商業產品調研裏聽到如此多關於“死亡”的話題。

雖然現在的科技產品總是號稱創造宏大的未來，但是回歸到老人的問題上，比起翻天覆地的變化，他們更希望能擁有與他們曾經流速相似的時間。

昨天做的事情，今天也可以做。上周記得的事，這周能想起。去年的朋友，今年還在。

並且從今往後，仍然能安心地重複、慶祝每一個這樣的瞬間。

參考資料：

https://moneyweek.com/personal-finance/pensions/average-pension-pot-by-age

https://mylifesite.net/blog/post/a-stark-contrast-in-peak-65-baby-boomers-retirement-savings-pictures/

https://www.reddit.com/r/questions/comments/1haqe0u/what_happens_to_old_people_that_run_out_of_money/

https://www.ncoa.org/article/what-is-supplemental-security-income-ssi/