文 / 巴九靈
“不要慌！現在這是倒車接人，最佳買點，後麵還能漲！”
“哎，大勢已去……靠炒股是發不了財的，還是安心工作吧！”
8月22日，滬指終於站上3800點，創下10年新高，股市成交超過2.5萬億。然而狂歡之下，分化卻比我們想象中的嚴重：兩市2803隻股票上漲的同時，有2396隻股票下跌。
連知名網紅“峰哥亡命天涯”都忍不住瘋狂吐槽：“一睜眼睛虧5萬，昨天有點盲動了。”
這頭“慢牛”仍然隻是少數人的財富盛宴。
如果你是一位2020年之前入市的老股民，這兩天或許變成了在朋友圈狂曬收益的“股神”，但事實上可能還沒有解套。
截至8月21日，上證50指數距離2021年的高點，依然有28.95%的跌幅；滬深300指數距離前期高點，跌幅也達到26.17%。即便是表現最好的中證1000指數，距離其高點仍有8.66%的差距。
8月21日，股市行情
老股民盼望著解套，而嗅到牛市氣息的新股民，麵對不斷上升的指數也得皺一皺眉頭。
上海證券交易所的數據顯示，7月份個人投資者的A股開戶數為195.4萬戶，環比增長19.29%。這個數字看似不錯，但與去年10月份高達683.97萬戶的開戶數相比，隻能說新股民們相當謹慎。
“熱鬧是它們的，我什麽也沒有。”
朱自清的名言，恰如其分地描繪了許多年輕人的心態。然而，當媒體在渲染牛市狂歡時，這群嘴上喊著“與我無關”的00後們，正悄然轉向一種更接地氣、更具掌控感的理財方式——“小錢理財”。
每天一杯奶茶錢的“小錢理財”
長期以來，媒體喜歡將股市打造成一個“全自動提款機”，並熱衷報道民間股神的傳奇經曆，仿佛隻要抓住一輪牛市，就能實現階級躍遷。然而現實卻比股市骨感的多。
因為股票投資者首先得“有大額的閑錢”，當代年輕人絕大多數初入職場，收入扣除房租、通勤等生活開銷後往往捉襟見肘。就算去股市闖一闖，也很難改變生活現狀，更別提還需要承擔本金虧損的巨大風險。
在這個背景下，能帶來確定性幸福的“小錢理財”如今受到了越來越多人的追捧。
那麽，什麽是“小錢理財”？
簡單來說，它是一種以小額資金為起點，通過合理的規劃和穩健的投資，逐步實現財富增值的方式。它的門檻極低，天然適合資金有限的年輕人。核心理念是“積少成多”，通過持續小額投入，巧妙利用複利效應，讓財富的雪球慢慢滾大。
最常見的“小錢理財”方式，有大家熟知的零錢通、餘額寶等貨幣基金，還包括低風險的債券基金、儲蓄國債等。
圖源：小紅書
對很多囊中羞澀的年輕人而言，這種理財方式的每天的收益，可能隻是一杯奶茶錢，但卻能給理財者帶來幸福感、滿足感和理財知識，所以“小錢理財”，成為2024年年輕人投資的十大趨勢之一。
那麽，如何利用“小錢理財”進行投資？這裏給大家提供一些攻略。
流動性之王，穩健派首選
▶▷攻略一：如果你非常在意資金的靈活性，希望隨時可以取用，那麽貨幣基金無疑是“流動性王者”。
貨幣基金是一種主要投資於短期國債、高信用評級金融債等貨幣市場工具的開放式基金，1元起投，門檻極低，支持T+0或T+1贖回，流動性極強。
由於投資標的信用等級高，其違約風險微乎其微，本金幾乎沒有損失的可能。再加上其收益率普遍高於銀行活期存款，早已成為年輕人群體中最受歡迎的入門級投資品。
我們熟知的餘額寶和零錢通，就是貨幣基金的典型代表。從數據來看，貨幣基金是所有基金中當之無愧的冠軍品種。
截至2025年6月底，公募基金資產淨值合計34.39萬億元。其中貨幣基金規模14.2萬億元，占比最高。僅今年上半年，貨幣基金規模就增長6200億元，遙遙領先於其他對手。
更妙的是，餘額寶和零錢通這類產品早已深度融入日常支付場景，幾乎消除了理財與消費的界限和感知，完美契合了年輕人的生活與消費習慣。
▶▷攻略二：如果你在追求一定流動性的同時，更看重資金的安全性和收益的穩定性，那麽債券基金和儲蓄國債等品種便是“穩健派”的首選。
它們能在有效保障資金安全的前提下，提供超越銀行存款的穩定回報。特別是債券型基金，在過去一年中備受追捧。
當然，投資債券型基金比貨幣基金要稍微複雜一些。
首先我們需要明白一個核心邏輯：債券基金的收益率和市場利率是呈“負相關”。當市場利率下降，已發行債券的票麵利率相對更高，變得更具吸引力，其價格會上漲，導致債券基金持有的債券市值上升，收益率提高。利率上升則相反。
簡單來說，市場利率越低，那麽債券基金的收益率就越高。而最近幾年，央行為了刺激經濟和樓市一直秉承降息的貨幣政策，所以債券基金的收益率很高。但和收益曲線穩定的貨幣基金不同，最近一年多的時間內，債券型基金也坐了一次“過山車”。
2024年上半年，債券基金收益率很高，前10名的債券型基金收益率均超過5%，2085隻債券型基金的年內平均收益率也高達2.33%。然而，隨著去年“9·24”行情爆發，再疊加近期A股的“慢牛”行情，債基行情發生了轉變。
部分資金開始擁抱權益類資產，去A股尋找更高的收益率，中國10年期國債收益率也呈現觸底回升的走勢。這導致去年憑借債基獲得不錯收益的投資者，在今年的回報受到了較大影響。數據顯示，今年上半年，全市場純債基金的收益中位數僅為0.76%，表現確實不及前兩年。
盡管如此，隻要國內利率中樞長期下行的趨勢不變，債券型基金依然是“小錢理財”資產配置中不可或缺的一環。
小錢理財新玩法
除了傳統的貨基和債基，當代年輕人還開創了許多屬於自己的“小錢理財”新玩法，比如“攢金豆”。
所謂的金豆，是指重量在1克左右的黃金，沒有加工費，相比於幾千上萬的買金鏈子和金鐲子，幾百元一克的金豆極大降低了投資門檻。
在“攢豆潮”的引領下，很多年輕人每個月發了工資，就去線上下單一顆1克重的“小金豆”，然後像鬆鼠屯糧一樣存進罐子裏，然後在社交媒體上分享“攢金豆”成果。
圖源：小紅書
相比於基金淨值或股票價格這些虛擬數字的跳動，將一顆顆沉甸甸的金豆攢在玻璃瓶裏，能夠有效對抗“月光”焦慮，摸著金豆帶來的物理滿足感和心理安全感是無可比擬的。
藝恩數據《2025年黃金飾品消費分析報告》指出：雖然中年消費者是金飾消費的中堅力量，但Z世代正加速崛起，逐漸成為黃金消費市場的新主力。18—34歲消費者在各年齡段金飾購買頻率中占比高達33%。
當然，除了實體黃金之外，部分年輕人也會嚐試通過黃金ETF、紙黃金、黃金主題基金等“無紙化”方式進行黃金投資。畢竟在有些人看來，金豆可能會不小心弄丟，但是賬戶上的黃金卻不會丟失。
可見，隨著投資理財觀念的深入，年輕人已不再滿足於單純地把錢存在銀行，而是主動尋求資產的保值增值。
於是，一套以“小錢理財”為指導思想、專屬於年輕人的理財係統正在形成：用貨幣基金保障日常流動性，用債券基金提供穩健收益，再用黃金類產品對抗通脹。
小錢理財之外的冒險一試
當“小錢理財”的習慣已經養成，理財知識的雪球越滾越大，不甘寂寞的年輕人並不會永遠停留在固定收益類的“舒適區”。
特別是媒體對牛市的渲染，必然會有一部分做小錢理財的年輕人，謹慎地朝著權益類資產，邁出自己“進階”的腳步。
年輕人在證券交易所辦理開戶業務
然而，牛市對新進投資者並非完全好事。因為熊市買股票被套住，很容易解套。但牛市高位買股票被套住了，少則3年解套，多則5年、10年甚至更長。
所以年輕人參與市場不能盲目“梭哈”，我們也需要用“小錢理財”的理念參與到市場中：小額、分散、長期、工具化。
▶▷這就是我們為大家帶來的攻略三：“小錢理財”投資者，該如何謹慎的參與權益類市場。
權益類市場可以參與的產品有很多，但最適合普通投資者，是ETF。
ETF（交易型開放式指數基金）作為一種跟蹤特定指數的投資工具，具有費用低廉、持倉透明、交易便捷等顯著優勢。投資ETF，相當於購買了“一籃子”股票，能夠極大地分散個股“爆雷”的風險。也就是我們常說的“雞蛋不要放在一個籃子裏”。
投資者可以通過投資滬深300、科創50、創業板指等核心寬基指數ETF，來分享中國經濟和特定行業發展的整體紅利。
買指數ETF而不選擇個股，其實體現了一種更為理性和成熟的投資觀。我們不用執著於挑選能夠戰勝市場的“牛股”，而是選擇相信國運，相信專業的投資機構。
這種“賺市場的平均收益”的策略，雖然看似不夠“刺激”，但從長期來看，被證明是絕大多數普通投資者最有效的盈利路徑之一。
更何況，我們還可以利用“基金定投”這種投資策略進一步平滑市場波動。我們可以每周或者每個月投入固定的金額到選定的基金中，通過長期積累攤薄成本，利用“微笑曲線”效應在低位積累份額，最終在高位獲利。
對於風險，“小錢理財”投資者也看得比較開：既然市場是“慢牛”，那麽總能賺到錢。如果行情變差怎麽辦？隻要A股不“關門”，指數在價值回歸之下，總有出頭的一天。
年輕人也非常聽勸。西部證券數據顯示，普通居民本次更傾向於通過固收+基金等理財產品間接參與股市，而非直接開戶炒股。
年輕人了解股市行情
根據wind數據，截至6月30日，全市場ETF資產淨值比去年增長5802.86億元，增幅為15.57%，其中寬基ETF（指數基金）的上半年最新規模為2.23萬億元，占了全市場ETF規模4.31萬億元的半壁江山。
所以在投資偏好方麵，這屆的年輕人，用真金白銀來表達他們對於指數型ETF的追捧。
當然，最重要的一點是ETF本身的投資門檻就非常低，不到兩塊錢就能買一份滬深300的ETF。相比於創業板、科創板、滬港通（需要交易經驗和動輒十到五十萬的資金門檻），ETF才是年輕人“小錢理財”的版本答案。
掌控財富，管理欲望
盡管我們給大家提供了一係列小錢理財的攻略，但是“小錢理財”的本質並不是單純獲取收益的投資技巧，而是一種年輕人對待財富和生活的智慧與態度。
從宏觀經濟複雜多變的2020年起，不管是利率的不斷降低，金融市場的震蕩偏弱，還是去年“9·24”那波行情，我們正處於一個充滿金融不確定性的時代，加之社交媒體對“投資暴富”的鼓吹，極易讓年輕人陷入一種財富焦慮和“錯失恐懼”之中。
仿佛隻要停止刷手機，就錯過了讓自己一夜暴富的機會。
而“小錢理財”，倡導一種更穩健、更可持續的投資和生活哲學：
我們不求一夜暴富，但求穩步前行；不被市場情緒裹挾，但求堅守自己的節奏。
這意味著麵對“理財”這個課題，年輕人不僅是在管理自己的金錢，更是在管理自己的欲望與未來。這或許才是“小錢理財”在當今的最大意義。
