5月初，銀行存款利率又跌了。全國性銀行裏，已經找不到3%以上的定期存款了，這還是史上第一次。
這讓很多人慌了神，總覺得自己辛苦攢的錢，放在銀行裏一直在貶值。可放眼望去，更靠譜的投資渠道實在不多。股票基金風險太大，可能血本無歸；銀行理財也不保本，去年坑了太多人；就算買房，還能漲的買不起，普通的不賺錢。
有人選擇提前還貸，實現“無債一身輕”；也有人為了多點利息，成為“存款特種兵”，專程跑幾百公裏到另一個城市存錢；還有人天天蹲守搶大額存單，或者看著黃金一直漲，囤了不少在家裏。
在我們的調查裏，提前還房貸和買3.5%複利的增額壽險，是最多的兩種方式，因為它們有著最強的確定性。幾乎沒有人不說自己是保守型投資者，在這個不確定的時代，守住自己的錢，變得比賺更多的錢更加重要。
以下7個故事，你可以看到那些謹小慎微的人，是如何調整心態，積極應對，保衛自己來之不易的財富。
“樂高、CD都不好賣了，還是提前還貸算了”
陳夢 31歲 普通事業單位 山東威海 存款30萬
我存的定期不算很多，也就 10
來萬，所以利率下降對於我來說影響有限，大部分錢都被我拿去投資了，比如基金、寄存金、黃金等等，也倒賣過樂高、CD、茅台什麽的。
我自己本身就玩樂高，後來發現絕版的樂高漲價挺猛的，圈子裏的人發現後就開始越買越多。樂高每年會絕版一批，再新出一批，我們就買當年絕版的和IP比較火的，比如哈利波特、星球大戰。但最近不太行了，因為樂高在中國嘉興開了工廠，產量實在太高了，還有一些人會從海外大批進口最受歡迎的幾款，導致整個樂高圈的行情都亂套了。
我見過很多大佬，手裏有價值幾百萬、上千萬的樂高，2023年開始他們瘋狂出貨。我算是買的少的，現在家裏的樂高市場價也就 5
萬多，一些重複的款囤了十幾二十盒。去年年底的情況還比較好，在閑魚賣的話，一個月能掙 1000 多塊錢，現在不太好賣了。
還有一些絕版或者簽名的 CD 也都不好賣了。前幾年我在“孔夫子舊書網”上 50
塊錢淘到了一張碟，在閑魚賣了1000元。還有一次1500塊買了一張腰樂隊的碟，兩星期後以3600元的價格賣出去了。但現在我好幾個月沒賣出去一張了，因為經濟形勢不好，大家手裏的錢都用在刀刃上，不太會去買樂高、CD這樣華而不實的東西。我現在一直在清庫存，還有100
來張，不過總得來看不會賠，畢竟之前賺過一些。
我是那種不管什麽都會試一試，但從來不敢買太多的細水長流型投資。2016年前後我還買過P2P，陸陸續續投了 10
來萬，利率至少在6%以上，後來有暴雷的事情出現，我覺得不對勁就趕緊取出來了。再比如，我每年都買 50 克到 100
克的金條，每天我還會搶一搶茅台，前幾年加上在“i茅台”App上搖號的，一年能搶個三四瓶。如果是飛天這種普茅，一瓶多的話能賺個一千三四，行情不好的時候也能賺個七八百，你也可以自己先收起來，等到過節之前漲價的時候再賣出去。
所以，錢放在我手裏是比存在銀行裏賺得多的，但今年基本幹啥都虧錢。本來我可以不提前還房貸，公積金能覆蓋，現在這個市場的樣子，我想了想還是先還上吧，隻有9萬塊錢，剩下的就順其自然吧。利率不斷走低，我周圍人也隻能抱怨，畢竟改變不了什麽，真的是沒辦法。
▲ 《沒有養老的資金》劇照。圖 / 豆瓣
“增額壽險和萬能險是我比較看好的中長期投資方式。”
孫璐 28歲 沿海三線城市 國企職員 存款30萬
我目前是三十萬的存款，有車無房的狀態，因為工作關係，經常會留意一些金融方麵的資訊，會對自己的中長期規劃有比較明確的想法。
比如我主要會買增額壽險和萬能險。終身壽險目前市麵上很多都是3%~3.5%的年化利率
，它可以簡單理解為你活得越久，複利就越多。比如你從20歲開始投保，到五六十歲退休，保額每年都複利增長3.5%，這樣跑了三四十年能得到的回報還是不錯的，到期以後就可以把一部分的賬戶價值拿出來作為養老錢。很多人都比較喜歡它的確定性，現在整個大市場的利率是在不斷走低的，可能以後就很難找到3.5%的產品了，現在去鎖定利率是很好的選擇。
年金的收益比較一般，但是現在國內很多保險公司會搭配一個萬能賬戶給到客戶。年金險比如說買個十年，就會規定在第 11 年、第 15
年等不同的時候返還，這筆錢會進入到萬能賬戶，這個萬能賬戶會有一個終身保本和保最低利率的保障。比如有些80後、90後父母會給孩子買一份教育金，等到孩子以後上高中、上大學，就可以直接從這個賬戶裏取出來給孩子用。增額壽險和萬能險都是為未來準備的中長期賬戶，這種複利的產品基本能跑贏通貨膨脹。但如果你短期要用錢，就不建議放在這種中長期的賬戶了。
我之後可能也會嚐試國債，因為國債也是很長線的，現在買30年跟50年的話，都是利率三點多，雖然也不是特別高，但是一些年紀比較大的人會比較偏向這種國家背書的產品。國債一般是從銀行渠道放出來，在手機銀行上預定，目前也比較槍手。如果之後你不想要了，也可以轉手賣掉。
除此之外，也嚐試過一些定投基金之類的產品。通過這幾種方式，基本能讓自己的投資收益跑贏通脹和日漸走低的利率。目前大環境太多不可控因素，所以我自己的投資三要素排序還是安全性>流動性>收益性。
身邊人應對利率降低的方式還挺不一樣的。有些人當下的生活都覺得困難，沒有太多存款，無法考慮長期計劃；有些有存款的，因為家庭原因，需要靈活的存取方式，依然選擇銀行儲蓄或者是短期理財產品，比較少考慮到長期的理財方式；小部分資金充裕的人，就會考慮儲蓄險和國債，就是現在所謂的“金融房產”概念。更富裕的家族，會有更多高階的選擇，比如境外保險和境外資產的配置，甚至是信托。
其實對於現在很多的年輕人來講，去互聯網上學習一下通識的財商課程也挺好，至少能不被消費主義裹挾，導致存不下來錢。
▲ 《沒有養老的資金》劇照。圖 / 豆瓣
“開會開到晚上12點，也討論不出拉存款的好方案。”
芭芭拉 28歲 四大行職員 青海 無存款
雖然沒有存款，但利率降低對我以及身邊人的影響還是比較大的。像我們這種各方麵發展沒那麽好的五線城市，投資理財的渠道非常有限，這裏的人幾乎都隻存定期，比如一些農民隻要有1000元，甚至500元都會來存個定期。大家都是去各個銀行打聽，哪個銀行存款利率高一點就去哪個銀行存錢。
一般地方性銀行和城商行、農商行會比四大行利率高一些。比如說我們的一年期定存是1.9%的話，農村信用社可能會是2.0%，存一萬塊一年下來其實也就多十塊錢。如果存款不多的話真的沒差多少，但儲戶對於這些比較敏感，前幾天還有一個客戶轉走了45萬，僅僅是因為利率相差0.07%。如果有銀行送東西的話，他們也會去存錢。
現在我們跟信用社的存款差距就特別大，我們幾乎隻有他們存款量的一半。在前幾年差距還沒有這麽大，2018年我入行的時候跟他們差不多，我們的利率甚至更高一點，但就是這兩年利率下滑以後，馬上客戶就跑到他們那兒去了，我們的存款量一直在掉，我們的任務就會越積越重。
我們本來就是鄉鎮網點或者縣域網點，客戶們不太懂也不太接受其他的理財產品，如果你總是和他們講這些，下次他們可能就不來你這兒存款了。而且有些和第三方合作的貴金屬產品，比如項鏈，的確質量沒有那麽好，存在掉色之類的情況，就更加沒有人買了。
我自己沒啥存款，剩餘不多的錢都用來完成單位定的各種任務了，比如黃金、基金、保險等等，因為領導會施壓，我們推銷不出去就隻能自己內部消化，甚至可能會貸款去完成這些任務。如果我有存款的話可能會花更多精力去了解基金、股票這些有些風險但收益也高的方式。
本來大家掙錢就都不容易，放銀行也就看重那點利息，相當於自己的額外收入，如果利率不降，銀行存個四五萬，一年下來也有差不多一兩千塊錢利息，一家人可以用這些錢過年買買衣服啥的，現在降了以後，感覺對他們的生活還是有些影響的。利率下降以後，有的客戶開玩笑說：“那過兩年在你們銀行存錢，你們幫我們看著錢，是不是還要給你們錢呀？”
我們前幾天晚上開會聊到了 12
點，一直在討論說怎麽穩住客戶，怎麽拉存款進來。但最後也沒有探討出更好的方案，因為人家的利率本來就比我們高嘛。我們隻能搞好服務，比如其他銀行排隊擁擠，我們這邊基本不需要排隊，服務也更好一些，其他暫時沒有什麽好的解決辦法了。
▲ 圖 / 視覺中國
“對於我來說，這是非常好創業的機會。”
Echo 33歲 金融保險業 杭州 存款50萬
我本身是做金融保險業的。利率下行這個趨勢，在我2013年入行的時候開始算，已經說了快有10年了。在這個行業沉浸得比較久以後，會對個人的財務規劃有比較大的影響，我大概在3-5年之前，就已經把錢放到了保底有3％～3.5％的萬能險裏麵，鎖定了利率。這個利率在2017年的時候最高有6.5%-6.8%，但自從購買這個產品到現在，利率一直在下跌，目前已經跌到了合同保底的3.5%了。
除了這個保險外，我的大部分錢都用來買房了。2021年3月，我在杭州搖號買了自己的第一套房，我不喜歡有太大的還貸壓力，直接全款買的，1.2萬每平方米，稍微離市中心遠一點。目前未裝修出租，也未自住，隻是覺得有套房子安心很多。好在買的時候價格就便宜，目前房價算是持平，暫時沒有出售計劃。
另外一套房是去年為了給父母養老買的，房貸利率5％左右，今年降到4.89％。因為存款利率比貸款利率低，想提前還貸省點利息，去年提前還貸20萬，目前還剩36.9萬未還，之後打算再湊點先還上。
▲ 房子的貸款信息。圖/受訪者提供
我馬上就要到 34
歲了，買房隻是我的一個長遠的存錢規劃，和具體買房要來做什麽其實沒有太大關係。像我這樣的單身人士是很容易把錢隨便花掉的，因為會覺得說我這筆錢連半平方米廁所都買不起，還不如及時行樂，吃個飯、換個手機電腦。這樣的話就永遠存不下錢了。
現在我個人的資產配置基本是做完了，而銀行利率的降低，對我來講其實是一個很好的機會。因為現在整個市場行情就是很恐慌，大家都喜歡存錢，不喜歡投資，接下來我打算和朋友開公司創業，專門教大家怎麽“存錢”，給客戶提供谘詢服務，幫助客戶篩選合適的產品。簡單來講就是把每家公司營銷產品的那些套路去掉，給客戶展現金融這個比較虛的東西裏麵的邏輯過程。風險的預估上，我們一年的成本大概是在30萬，主要用在比如在CBD租一個辦公地，建立自己的團隊，然後運營活動維係客戶等方麵。
今年以來，最大的感受就是找我做存錢的人變多了，客戶心態的變化也非常明顯。像以前2015、2016年經濟比較好的時候，我這邊很多阿裏的客戶跟我們講的都是創業。但是現在，他們出去創業的那些人，基本上拿了a輪、b輪之後大多就什麽都沒有了。
最近幾年大部分的人已經傾向於躺平了。同樣都是阿裏係的客戶，很多30歲出頭的人主動來跟我們談關於養老的話題，聊的都是提前退休，不要猝死，他們的物質欲望也沒有像以前那麽強了。這些話題放在以前，他們是不愛聊的，會覺得自己還很年輕。
“2月份跑了12家銀行，情人節的時候我倆一起把40萬存了進去”
劉坤 24歲 互聯網從業者 上海 存款60萬
今年是來到上海的三年整，和女朋友訂了婚，處於即將進入人生下一階段的狀態。懷揣著父母給的以及我倆存的一些錢，才開始考慮理財相關的事情。
大概是2月初的時候，我跑了12家銀行，了解了一下各家的利率策略並做了個表格。像中國銀行的大額存單是20萬起存，工商銀行是一年25萬、兩年25萬、三年30萬起存，農業銀行起存是100萬。然後我又看了看一年、兩年、三年的利率，最後還是決定買大額存單。
▲ 劉坤記錄的上海2月份各銀行利率表。圖/受訪者提供
我和女朋友去存錢的那天，正好是情人節。我們一起存了40萬，其中有我父母給的30萬，還有女朋友的10萬，因為我們隻是訂婚，還沒有結婚，為了防止以後萬一有什麽糾紛，我倆還錄了個視頻。是我提出來的，就是雙方拿著身份證，說一下40萬的歸屬組成。
我存的是招商銀行的兩年定期，利率是2.7%。因為考慮到三年後可能在老家買房子，擔心存三年到時候不能及時拿出來。這40萬交個首付是沒問題的，過兩年房價如果能再降一降，爭取全款拿下老家那邊的房子，我是那種比較謹小慎微型的，不想有太多的負債、貸款。
除了40萬存單，還有5萬朝朝寶、10萬餘利寶、5萬基金用來理財。我之前都放餘額寶裏，但是後來發現利息越來越低，以前每天有一兩塊錢，後來一塊都不到了。很多要用錢的情況，從餘額寶裏提出來還要手續費，我就把錢都放到了招商的朝朝寶裏去，收益會比活期高一點點，但朝朝寶最多隻能放5萬，現在的七日年化是2.07%。
基金我和女友零零碎碎投進去五萬左右，每年大概要賠兩三千。我沒有管這個，我女友也不願意讓我現在提現，因為提出來的話就相當於永遠虧了，不太願意麵對，想著這東西要長久持有，所以隻要沒有虧得太過分，暫時就不管了。
我對利率下降其實沒有特別大的感知。我是前兩天刷朋友圈，看到有人說利率進入2%時代了。我心想剛好存得早，隻不過三個月就降息了。但也沒有特別在乎，畢竟到時候錢買個房子，儲蓄基本就空了。
“儲蓄是習慣，利率的高低，隻要心態好就沒啥影響。”
唐曉 37歲 美術設計師 武漢 存款400萬
我的抗風險意識比較強，一直就有儲蓄的習慣，大學畢業的時候就存了4萬塊錢。後來從入職第一年一千的月薪到現在每年30萬到80萬的收入，薪水慢慢漲起來，存款也跟著增加。400萬裏麵有200多萬是疫情三年期間剛好接了一些賺錢的項目，又沒法高消費，就存下來了。
我整體的理財觀是比較保守的，大概有100萬是在三年五年期的存單裏麵。第二個是買了一個泰康的年金險，裏麵套了一個可存可取的萬能賬戶，基本放個5年，我也不太會動它，如果實在要動就損失一些手續費。第三個部分是作為自己做項目的流動資金使用，在類似於周周盈、月月盈隨存隨取的產品裏麵，這個利息會低一些，好像現在隻有2.6%了，之前是有3%到3.5%的。除此之外，還會少量投資一些朋友的實體生意，然後剩下的每年會固定買些黃金，我不太追求它增不增值，但是會買一些長期存起來。
▲ 周周盈和三年期的存單。圖/受訪者提供
這幾種方式也是在存款逐漸變多後一點點加上去的，總的加起來收益在4%-5%左右，主要是為50多歲以後考慮養老做打算。如果延遲退休對我有影響，那就是讓我玩的時間變短了，所以想提前退休。我按55歲退休算也還要工作15年，如果保持一年存20萬的進度，55歲的時候存款正常應該在700~900萬之間，如果不再強製儲蓄，大概600萬也是有的。
我主要求的是穩定，所以利息高低對我的心態沒有很大的影響。之前我朋友也建議我可以嚐試炒股、基金什麽的，那時候我的儲蓄還沒有這麽多，就按100萬算，就算利息差別有6%，一年的差額也就6萬，為了獲得這6萬我要一整年都關心這個股票基金漲了跌了，而這6萬又不會很大程度上改變我的生活狀態，對於我來說沒有很大意義。在我目標退休年紀的時候達到目標儲蓄金額並沒有很大難度，沒必要冒任何風險。
儲蓄最難的就是從0到1的過程，如果你一旦有了一個稍微大點的整數金額，你儲蓄習慣就養成了。比如我自己單位的工資和小的外快會作為我生活的支出，但是如果有大的進賬，我是必須保證80%拿來儲蓄。在消費上如果這個東西可有可無，我就會等下一筆錢到了，再考慮要不要買。
我身邊的大部分人可能生活的壓力也沒有特別大，所以也沒有說我要去通過理財去完全改變生活，基本上都是比較保守型的，大概也就是銀行和保險理財為主，基金可能都買得少。
“我把錢借給創業的朋友，年利率10%”
莞爾 24歲 財務 廣東 7~8萬存款
大學的時候開始有生活費了，父母會建議我把錢放在餘額寶裏。後來學著買定期，比如我有1000塊，我會去買個30天的，等到第二個月又有1000塊，就把這2000塊一起再買個30天。等錢再多一點，我就會把它分開，一部分買個180天，另一部分買30天，以此類推。後麵這個錢就攢下來了，我一直追求比較穩的方式，收益不會很多，但是可持續。
大二的時候我因為學鋼琴的關係認識了在學校附近創業的學長，他畢業很多年了，我報了他的班以後和他成為了朋友。那時候我已經攢了一萬塊左右，360天的定期還差一兩個月到期，利率是4%。他知道以後說：“哇，這麽低，那我給你8%，給你翻個倍，你把錢借給我。”
如果他用自由職業者的身份去銀行貸款，利率至少有10%，所以這樣的方式，對於我們來說都是一個不錯的買賣。我大學畢業之後他還給我漲了利息，直接漲到了10%。我們之前是口頭的借貸，從去年開始用騰訊電子簽。因為是比較信任的朋友，基本快到期了雙方對下賬，就會還款。
▲ 騰訊電子簽借條。圖 / 受訪者提供
我告訴我別的朋友，說我借別人錢利息10%，他們都說我放高利貸。我自從錢生錢的意識培養起來之後，除非是很短期的，但凡借給別人錢幾乎都是要收利息的。我的朋友都知道我有這個習慣，他們問我借錢的時候，就算我不主動提起，他們也會主動問我。我是覺得能把錢說清楚的人才能保持長期穩定的朋友關係。
現在的存款大概7-8萬，一半以上的存款出借給了比較信任的創業的朋友，年利率10%；存了一兩萬手機銀行的活期，其餘的買支付寶買券商理財或基金，年利率4%左右，投入的本金相對少，還在學習理財的過程中。
像我一樣大學就開始玩理財的挺少的。我也沒有太多的存款，所以今年利率降低對我的影響沒有很大，但是2022年末整個投資市場很不好，很多理財產品都暴跌，那時我已經買了五千的券商理財，有90天的期限，盈利的時候一個月賺15元以內，市場暴跌的時候一個月虧損30元以上，一次性就把我一年的理財收益虧了，還挺難受的。我身邊投資理財的人很少，基本都虧損，2022年的失利也讓我對自己的理財能力不那麽自信了，現在再想買理財產品都會斟酌再三。利率的下跌或者說市場的下滑，會讓人很沒有安全感的吧。