如果你還沒有健康儲蓄賬戶（HSA），現在就開一個！

很多人知道 401(k) 或 IRA 的稅收優惠，但卻忽略了另一種威力巨大的賬戶——健康儲蓄賬戶（Health Savings Account, HSA）。如果你符合條件（即擁有高免賠額醫療保險計劃），HSA 是美國稅法裏極少數提供雙重稅收優惠的投資工具。

1. 雙重稅收優惠

HSA 最大的魅力在於它的稅收待遇：

• 稅前扣除：存入HSA 的金額可以抵扣當年的應稅收入，直接降低你的所得稅。

• 免稅提取：隻要用於合格醫療支出（包括手術、處方藥、住院等），取出的錢完全免稅。

此外，HSA 賬戶裏的資金可以投資於多種資產，包括股票、共同基金、ETF，讓你的醫療儲備金也能為你賺錢。

2. 聰明用法：投資，不動用

很多人會直接用 HSA 裏的錢報銷當年的醫療支出，但真正聰明的做法是：自己用現金支付醫療費用，把 HSA 裏的錢全額投資並長期不動用。這樣，你的資金可以享受幾十年的複利增長，退休時變成一筆可觀的醫療退休金。

3. 複利威力：計算示例

假設你 30 歲開始，每年存入 $4,300（2025 年單人上限），並且每年隨通脹增長 1%，全部投資於標普 500 指數基金，假設年均回報率 10%，35 年後你會有多少？

結果：約 $1,402,489

也就是說，單靠 HSA，你在 65 歲時可能擁有超過 140 萬美元的醫療儲備金。

4. 退休後的用途很靈活

HSA 在退休後（65 歲以上）用途更廣：

• 可以用來支付醫保保費、處方藥費、長期護理等醫療支出，依然免稅。

• 即使你非常健康、幾乎不需要醫療支出，也可以像 401(k) 或 IRA 一樣取出使用，隻需按普通收入繳稅。

5. 即使健康，也不虧

即使你在退休後依然健康，HSA 也不會浪費：你等於多了一個延稅增長多年的“隱藏版退休賬戶”，隻是在取出非醫療用途時需要繳稅——但這和 401(k) 或傳統 IRA 沒有區別。

開戶非常簡單
現在開一個 HSA 賬戶比你想象中容易得多。很多券商，如 Vanguard、Fidelity，都提供 HSA 賬戶服務。隻需訪問他們的網站，開設一個 HSA 賬戶，綁定你的銀行賬戶，就能立刻開始存款並享受稅收優惠。

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結論：

• 如果你符合 HSA 條件，現在就開一個並每年存滿。

• 把它當作一份長期投資計劃，而不是“年度醫療錢包”。

• 利用稅收優惠 + 複利增長，HSA 可以成為你退休後最穩妥、最靈活的資金來源之一。