矽穀居士
計算機博士、矽穀軟件工程師。喜歡讀書、理財、健身。
毋庸置疑的是，追求財務自由是很多人一生的夢想之一，因為財富自由帶來的好處數不勝數。
那麽，什麽是財務自由呢？
狹義來說，財務自由就是一種財務狀況：你已經不再需要朝九晚五地工作掙錢，而是可以利用積累的資產產生的被動收入支撐家庭的開銷。
對於普通家庭來說，被動收入的來源主要有：房租收入，金融資產（股票基金、銀行存款、債券）產生的利息、分紅和增值，養老金和退休金收入等。
我先前寫過一篇理財筆記，你需要多少資產才能實現財務自由？那篇筆記介紹了家庭財務自由的財產門檻，以及如何通過積極儲蓄和投資實現財務自由。。
比如，如果你的每年家庭開支是10萬美元，而你尚未退休、全部的被動收入來自於金融資產，那麽按照4%取錢法則，你需要積累的金融資產數量就是：
10萬美元 ／ 4% = 250萬美元
既然財務自由是大部分的夢想，那麽究竟有多少人實現了這個夢想了呢？
下麵，我簡單分析一下幾個地區的情況。
一、美國
根據幾個權威調查，美國家庭中實現財務自由的比例大約為10%。由於美國有1.3億家庭，因此，實現了財務自由的家庭數量是1300萬家。
換句話說，90%的美國家庭並沒有實現財務自由這個夢想。財務自由隻是少數人的奢侈。
那麽，實現財務自由的資產門檻有多高呢？
當然，由於每個家庭的消費水平不同，他們財務自由需要的財富數量也不盡相同。我隻能退而求其次，用全國的家庭財富分布進行推測。
根據權威網站 DQYDJ.COM，要進入美國家庭收入的前10%，你需要的淨資產（包括自住房）是200萬美元；如果不包括自住房，則需要140萬美元。
下麵，我們看看這個最低門檻意味著什麽。
如果一個家庭擁有140萬美元金融資產，按照4%法則，他們每年可以獲得的被動收入是：
140萬美元 × 4% = 5.6萬美元
這個收入水平，的確可以應付大部分家庭的基本生活開支。
而如果這個家庭有兩個已經退休的人士，而且他們還能領取社保金。按照社保局的數據，平均每個退休人士平均每年可以領取2.3萬美元社保金。那麽，這個退休家庭的被動收入就是：
5.6萬美元 + 2 × 2.3萬美元 = 10.2萬美元
這個收入水平，應該可以滿足絕大部分退休家庭的生活開支。畢竟，美國家庭收入的中位數僅為8萬美元而已。
根據上述分析，我的確相信：美國有10%的家庭的確實現了財務自由。
如果你家已經積累了200萬美元的淨資產，那麽恭喜你，你大概率已經實現了財務自由！
二、中國
根據官方數據，目前中國有4.9億個家庭，平均每個家庭有2.6個成員。2024年，平均的家庭可支配收入是10.8萬元。
那麽，有多少家庭實現了財務自由呢？
根據權威機構胡潤百富的數據，一線城市的財務自由門檻是1900萬元，二線城市的財務自由的門檻是1200萬元，而三線城市的門檻是600萬元。我找不到四線及以下城市以及鄉村地區的數據。根據常理，這些家庭需要的財富門檻應該更低。
另外，中國一線城市的人口占全國人口的6%，二線城市人口占19%，一二線城市合計占比為25%。因此，中國約四分之三的人口，生活在三線及以下城市和鄉村。
基於上述數據，我們可以用600萬元作為全國財務自由的門檻。
根據《2024胡潤財富報告》，中國有513萬戶家庭擁有600萬元以上的淨資產。這占全國家庭總戶數的1%。也就是說，中國實現了財務自由的家庭比例大約為1%。
如果一個中國家庭擁有600萬元淨資產，假定自住房以外的金融資產是500萬元，那麽按照4%取錢法則，他們從這些金融資產中可以獲得的被動收入是：
500萬 × 4% = 20萬
如果這個家庭已經退休，並有兩份退休金收入。按照中國城鎮職工退休金的統計數量，平均每人每年可以領取3.6萬元左右。那麽，這個退休富裕家庭的總被動收入是：
20萬 + 2 × 3.6萬 = 27.2萬
這個收入水平，絕對可以支持絕大部分退休家庭的生活水平。
總而言之，如果你的家庭已經擁有了600萬元淨資產，那麽，我恭喜你，你已經加入了中國最富裕的頭部1%的家庭的俱樂部，並大概率實現了財務自由！
延伸閱讀：
我理解。我是說，其他在中國的投資者，通過投資美股基金，仍然可以取得高收益。所以，他們照樣可以遵循4%取錢法則。
我根本不會考慮期權等投機產品；它們隻會降低我的預期收益率。
那是自然啊。
老留基本上都是人中龍鳳，實現財務自由是理所當然的事情。
謝謝補充！國內的投資收益率下降了，可以買美股基金ETF，比如513500。
矽穀核心地區的房價，比美國平均水平高120萬美元左右；而整體的生活開支比美國平均水平高80%左右。按照這些數據，在這裏實現財務自由需要400萬美元左右。
1000萬美元，還是太奢侈了，哈哈哈。
謝謝阿迪補充！如果開支是30萬元，那麽你隻需要750萬元就可以實現財務自由了。
謝謝五月花！祝你早日實現財務自由！
謝謝麥姐！文中討論的門檻，的確是當下的數據。
謝謝水星兄來訪！希望你早日實現財務自由！
我沒有否認很多退休老人的確實現了財務自由啊。我引用的10%是考慮全體美國家庭。
在美國和西方發達國家，不言而喻的是，年齡越大的家庭，實現財務自由的比例就越高；這是常識啊。
的確有不同程度的財務自由。我們這裏討論的是最低標準的財務自由，即被動收入大於生活開支。
首先，我們要明確這些數據隻是兩個國家的平均水平，比如中國的一個三線城市對標美國的一個三線城市。
我覺得如果是一對退休的美國夫婦，生活在一個三線小城市。他們會享受幾乎完全免費的醫保（Medicare）。那麽10.2萬美元可以生活得非常舒服。
我不是很清楚中國三線城市退休老人的生活成本，比如醫療等，因此無法對比美國家庭的生活水準。
在大家的討論這個話題時，財務自由是有確定標準的，即：被動收入大於生活開支。
謝謝來訪！“活著就能掙錢”，是如何做到的? 領退休金？
能夠通過職業移民來到美國的，應該也算是頭部家庭了。
哈哈哈，沒錢就無法叫“財務自由”了。當然，沒錢的人照樣可以有別的自由。
謝謝來訪。財務自由的確有不同的級別，而大部分討論的標準就是最基本的門檻，即被動收入大於家庭開支。
如果被動收入是家庭開支的兩倍甚至更多，那就是更高級的財務自由了。
最近，聽說了一家人，一年前，花一千萬（不是人民幣哈）買了當時認為心儀的房子，開始裝修，才過6個月又被推薦了另一處近兩千萬的房子，真正覺得心儀了，轉手就把6個月前1千萬買的房子，折價賣了.....車庫裏停放著兩輛BENTLEY ,這樣的算是財富自由吧，不為錢而左右，隻談，喜歡，需要！
謝謝沈香來訪！的確如此，大部分家庭終其一生，都無法實現財務自由，一直為家庭財務問題擔心。
看具體情況吧。如果是統計普通家庭的淨資產，肯定是要包括自住房的；因為對這些家庭而言，很大比例的淨資產來自於自住房。
的確如此！我隻是用全國的平均水平，給大家一個參考。
歡迎來訪！