文宗學
Jerry Zongxue Wen
那天午後，陽光從窗簾縫裏斜斜灑進來。
一對退休夫妻坐在我麵前，話題一會兒談到“房價低穀的投資機會”，一會兒又落在“地稅、保險、維修費的壓力”上。
丈夫眼裏閃著光：“現在買個大點的房子，多舒服啊！這是幾十年難得一遇的機會，錯過太可惜。”
妻子輕輕歎氣：“可我們已經退休了，收入減少了，萬一撐不起大房子的開銷怎麽辦呢？”
她說這句話時，我注意到她指尖不自覺在桌麵上描著房子的輪廓。那一刻我明白——她並不是不喜歡那個房子，隻是擔心將來沒能力承擔地稅和維護成本。
記憶深處跳出的一個詞：Reverse Mortgage
聽著他們的顧慮，我腦海裏突然閃過一個久違的概念——反向按揭貸款（Reverse Mortgage）。
這是 2005 年我剛來加拿大、學習貸款業務時，私人貸款專家 Paul F. Bath 教給我的。
他當時說：“很多老年房主不該被‘現金流不足’困住，也不必因為手頭緊就賣掉唯一的自住房離開熟悉的社區。他們已經有資產——房子本身就能變成他們的 ‘現金流’，小金庫一樣用。”
這些年，我很少再碰到這個概念。
但那一刻，它像被輕輕拍醒的舊檔案，從記憶深處浮現出來。
什麽是反向按揭貸款？
Reverse Mortgage（反向抵押貸款）最早出現於上世紀七十年代的美國，八十年代起，加拿大的 Home Equity Bank、Equitable Bank 等金融機構開始提供相關服務。
運作邏輯其實很簡單：
• 房主年滿 55 歲；
• 用自住房作為抵押；
• 銀行按房屋價值的一定比例貸款（通常不超過 55%）；
• 無需月供，本金和利息在出售房屋或房主離世時一並結清。
換句話說——房子仍在你名下，但它也開始“替你賺錢”。
誰適合使用？
• 有房、無貸款或貸款餘額很低的退休人士；
• 想維持生活品質、又不想搬離熟悉社區的長者；
• 想提前幫子女買房或做遺產規劃的家庭。
反向按揭貸款比傳統貸款更簡化、更友好，通常在兩三周內就能搞定。
回到那對夫妻
我把反向按揭的原理、優點和風險都詳細講了一遍。
聽完後，太太露出久違的放鬆表情：“這麽說，我們手頭緊的時候，其實還是有退路的。”
最終，他們決定買下心儀的大房子。
離開前，他們對我說：
“Jerry，謝謝你。你不隻是幫我們買到房子，更讓我們看到了即使預算緊張，也能保持生活品質的另一種方式。”
