家庭財務管理的基本常識及理念 (一）

一般來說，家庭的財務管理應該包括緊急備用金存放、房屋貸款、子女大學學費準備、退休金存儲、投資、稅務、保險及遺產安排等方麵內容。一個理想、全麵的家庭財務安排應該有足夠的資產保護、不錯的投資收益、安全可靠且能夠充分享受各種稅務優惠。筆者準備用一係列博文，對這些內容做一些介紹。希望對城裏的朋友們有所幫助，也歡迎朋友們一起討論、交流。

Emergency Fund (應急備用金)

作為一個家庭，需要保持一定數量可以隨時調用的資金以應付不測之需。這種不測之需可以是失業暫時沒有工資收入，因為不可抗力的原因導致生意關門或者其他原因導致家庭沒有收入或收入大幅度下降。為保證家庭的正常生活，就必須有一定的銀行存款或可以快速變現的資產來貼補家用。我周圍的許多朋友基本上有50K到 100K的存款以應對不時之需。業界認為這樣的資產一般需要 能夠支付3 – 6 個月的家庭基本開支，如果有多餘的存款，就應該想辦法做一些投資。

Mortgage （房屋貸款）

許多朋友有 “無債一身輕” 的傳統觀念，喜歡在做房屋按揭的時候用 15 年的方案， 這樣可以早些把房貸還清，真正成為房子的主人。其實從投資理財的角度來講，隻要房貸的利率低於可靠的投資收益率，房貸的量就應該盡可能地多，還款期限應該盡可能地長，這樣可以省出來的現金流用於投資，這就是我們常說的 “借雞下蛋”。基於此，對房屋貸款應該形成下麵的觀念：

• 對不想投資、隻在意居家過日的朋友，應該選擇貸的利率低、還款周期短的方案。這樣可以早些把房貸還清，也免得把手頭多餘的現金消費掉。
• 對在意家庭理財投資的朋友，不妨選擇貸的利率低稍高、還款周期長的方案。這樣可以省出可觀的現金流用於投資。這樣的投資可以是股票、共同基金以及一些具有投資功能的保險產品等。
• 對於熱愛房地產投產的朋友， 更應該利用貸款杠杆把生意做大。例如，全款買一個投資房是 400K，用25% 的首付買房的話可以買4 個。當然，這樣做的前提是你做投資房的收益率要高於貸款利率。

College Fund （大學學費 / 助學金）

周圍許多朋友認為自己是中產中的上層，自己的孩子與助學金無關。周圍的一些朋友投資了房子來為孩子準備學費。我也曾為兩個兒子每人準備了一個房子作為他們將來的大學學費。其實不然，眾多名牌大學助學金充裕，隻要把自己的資產提前做合理的配置並做好申請，還是能夠申請到相當可觀的助學金的。以普林斯頓大學 2019 級新生為例，一個年收入 $160 - 180K 的家庭平均能申請到每年 $47K 的助學金。

基於此，我們要形成一個這樣的觀念，助學金是為有需要的人準備的。而有需要的人不見得是窮人。我們這些中產階級中的上中層家庭隻要合理配置資產，認真申請，是可以為孩子爭取到助學金的。