禁止厘霸（12）代購

 

如果某甲想要買一樣東西，但手頭沒有錢，怎麽辦？今天通常的辦法是用信用卡，先買了以後再付款。比較大的貨物，則從銀行貸款來買，如貸款買汽車和房產。但是，貸款付利息違反了聖法的行為，於是，代替通常貸款的一種伊斯蘭金融工具就是一個實物銷售合同，叫作Murabaha。

 

 

 

例如，某甲看上一輛轎車，價格25000。他到銀行簽一個Murabaha合同，答應用32000的價格從銀行買這輛車，然後分期付款把32000逐漸還給銀行。銀行有了這個承諾合同後，到車行把車買回來，轉手賣給某甲。

 

 

 

這個合同，就是成本加加價利潤合同，銀行把成本對客戶公開，在在成本之上加一個加價。今天很多銷售商都用分期付款來促銷產品，也就是銷售方為購買方融資。而國際貿易中也常有30天或者45天的付款期，為購買方短期融資了30天或45天。有些商人銷售快的，或者已經有買家有市場的，往往可以空手套白狼，進貨賣出後再還款，這就是一種賒賬行為。

 

 

 

那麽，Murabaha合同與貸款購物有什麽不同呢？對於客戶而言，效果是一樣的。前者高價買分期付款，後者平價買貸款付分期付本息。但是，對銀行不一樣，前者銀行是貨物銷售中介，要買入賣出貨物，從買入賣出之間賺一個差價，後者銀行是金融中介，放款收息。前者利潤來自商品買賣，後者利潤來自利息。

 

 

 

提供Murabaha合同金融工具的銀行最好是專業銀行，即對其買賣的產品在行，否則效率很低。歐美一些大的生產商或連鎖店都有自己的金融機構，主要是為客戶購買融資的。如各大連鎖店有自己的信用卡業務，通用公司有自己的金融機構，專門為買家購買通用產品融資信貸。這類為自己的產品擴大市場專門成立的獨家金融機構，如通用金融，沃爾瑪金融，等等，對客戶隻要在賬單格式把名詞改一改，重新換算一下，把分期付款的利息換算成商品價格加價即可改為Murabaha合同，給出幾種分期付款方案的選擇即可。伊斯蘭銀行或者其它國際銀行的穆斯林業務在歐美有很大市場，原因就是歐美信用卡消費很盛行，穆斯林到了歐美，要Murabaha合同代替信用卡消費的需求就不小。

 

 

 

雖然對於客戶而言，貸款購物分期付本息和用Murabaha合同分期付款效果是一樣的，但是，這個經濟運作的價值機製不同。西方資本主義市場經濟中每個經濟行為主體自身利益最大化努力，其經濟體係運行機製是個人利益最大化，西方市場經濟就是個人利益最大化的合理化和製度化。而伊斯蘭銀行的價值是承認個人利益，承認個人爭取利益的權利，即承認利潤的合法性，但是反對由此帶來的社會不公，要求市場經濟行為要為社會公正負責，Murabaha本質是禁止厘霸的，其合同的心理機製是避免在經濟行為中的不義之財。也就是說，雖然客戶分期付款購買的效果是一樣的，但兩種合同來源與兩種價值體係。

 

 

 

還有一點值得注意的，就是伊斯蘭銀行不僅僅是金融中介，伊斯蘭銀行和實物交易編織在一起，把貨幣流通和實體經濟緊密聯係起來，防止了金融的虛擬化，防止了經濟泡沫化現象。由於禁止厘霸，沒有了貨幣的時間價值，沒有了利息，伊斯蘭的金融工具都必須與實體經濟聯係起來，Murabaha合同就自然地強製了專款專用，把金融與實體經濟緊密結合在一起。

 

 

 

歐美的一些伊斯蘭金融機構使用Murabaha合同代替房貸。客戶可以先買房，然後分期付款。

 

 

 

（唵啊吽版權聲明：此係列唵啊吽版權所有。歡迎出版界聯係出版。歡迎非盈利性互聯網轉貼，轉貼必須包括此版權聲明）。

 

[唵啊吽]

回複歡顏展卷林中閑坐的評論:
Pls see the next post

[歡顏展卷林中閑坐]

What would be the motivation for non-Muslim societies to adopt such a system? Can it be a grass-root movement, or must it be imposed from the top (in the case of Islam, from the religious authority) ?

[炅龍]

一輛轎車，價格25000， 但銀行賣32000，穆斯林如果認可是公正的，就是承認了資金有成本也應該有相應的利潤了。什麽是公正呢？

[炅龍]

照此看來Murabaha合同與直接收取利息比較是增加了成本。而且沒有考慮購買人違約時雙方的風險和成本。生產方當買賣第一次成交倒是收回了資金和關閉了自己的風險。銀行和購買人卻承載了。
增加了成本的機製一定要有價值貢獻才對Commerce有利，否則就是抑製經濟發展了。與直接收取利息比較我不知道它貢獻了哪些價值？