北美退休聯合會
北美聯合會宗旨：1，幫助解答退休問題；2， 互通退休生活及活動信息；3，維護各種退休權益；4，動員和聯係社會各界幫助會員解決困難
取美國政府社會安全退休金有很多竅門，可使夫妻檔或前夫前妻領到更多錢，這些複雜規定有時連社安署也搞不清楚。財經網站Kiplinger.com最近發表「如何可領到最多社安金」教戰守則，還替一些夫婦「平反」申領案。
竅門之一，收入較高的老公已到退休年齡，太太也滿62歲。老公打算70歲才退休，但太太想領配偶社安金（老公的50%）。無奈一定要老公提出申請，太太才能享受配偶福利，怎麽辦？
辦法是夫婦兩人同時申領社安金，但收入高的一方隨即中止申領（suspend）並繼續工作，由收入低的一人獨領社安金。收入高者年滿70歲時再重新申領社安金，可比原先準時退休一年多領8%。
竅門之二，如果夫婦倆收入都不錯，老公雖收入較高，但到退休年齡還想繼續工作，可暫時先「靠老婆」，申領配偶社安金。而且不管太太是否提早退休，都可領太太全額的一半。
待老公年滿70歲，即可轉成自己的高額社安金，太太也可轉成領取丈夫的社安金。如此皆大歡喜，兩全齊美。
此招稱為「限製申領配偶福利」（restricting an application to a spousal benefit only），連社安署員工並非人人皆熟諳此一竅門。
Kiplinger.com曾指導多位被打回票的申領人，要他們列印社安署網站「若你或你配偶已屆退休年齡」（If you or your spouse are full retirement age）的規定，拿給社安署員工。
紐約長島有一對夫婦就差一點遭社安署員工誤導。67歲的米勒準備領取社安金，66歲的米勒太太想申請每月1100元的配偶社安金，延至70歲再申請她自己每月2800元社安金，比她現在申請自己的社安金多出800元。
當米勒太太去年11月造訪社安署時，一位主管告訴她不得申請配偶的社安金。兩天後這對夫婦出示社安署網站規定後，對方才核準其申請。但社安署的電腦係統竟兩度駁回申請案，最後是社安署一位員工親自處理，米勒太太才接獲3月底即可領取配偶社安金的通知。
竅門之三，如果你已離婚，上述竅門亦可用在前夫和前妻身上，但有時限規定。
結婚滿十年以上且離婚逾兩年者，年滿62歲也可領取前配偶的社安。前配偶若過世，當事人年滿60歲（殘障者50歲）即可領取逝者100%社安金。
對竅門一來說，隻要離婚逾兩年，不管前配偶是否退休，隻要他（她）到了退休年齡，就可申領配偶福利。
離婚的職業婦女可善用竅門二來增加社安金收入。辦法為年滿退休年齡時先領前夫50%社安金，繼續工作至70歲再改領自己的全額社安金。
方法對了 社安金會多些
●長久以來，社安金一直是絕大多數美國人退休後的最大收入；雖然製度隻有一套，但每個人領的社安金是多是少取決於工作時的薪資所得、申領社安金的時間點等等，有些人如果條件符合，還可以為配偶、扶養的子女等家人爭取額外的金額，方法用對了，老來領取的社安金就會多一些。
該如何讓社安金盡可能變多呢？
★工作至少35年。社安金是以35年工作年資為計算基準，如果工作至少35年，納入計算的便是35年的薪資，如果不滿35年，沒工作的期間便當作是零收入，會拖垮推估出來的社安金。
★錢要賺得多。不論是要求老板加薪．或者兼差打第二份工，都會增加所得，不僅有利儲蓄，也能增加社安金。
★等到完全退休的年齡到了再申領社安金。對多數戰後嬰兒潮的人來說，可全額領社安金的退休年齡是66歲，1960年或以後出生的人是67歲；如果在前麵提到的年紀之前申領，終其一生每月領取的社安金都會打折，所以假如您提早退休，最好也等到66或67歲再申領社安金。
★等到70歲再申領社安金，領取金額將進一步加碼。一旦過了完全退休年齡才申領，每延後一年、領取的社安金將增加8%，加碼幅度年年增，直到70歲為止。
★申領配偶社安金。對已婚的人來說，可根據自己的工作紀錄申領社安金、或者申領配偶50%的社安金，哪一種方式推估出來的金額高就選哪一種，但切記，即使選擇配偶社安金也要等到完全退休年齡到了再申領，否則同樣會打折扣。
★申領二次。已婚夫婦如果是雙薪，在到達完全退休年齡時，其中一方可先申領配偶社安金，延到70歲再申領自己較高額的社安福利。
★把扶養的家人納入社安金申領範圍內。如果申領社安金時孩子未婚、19歲或以下、或者殘障，他們便可在特定期間內、按月得到您社安金最高二分之一的金額。
★隻要與前夫或前妻結婚至少滿10年，也能根據前夫或前妻的工作紀錄申領社安金。
★退休後所得不要太多。如果您申領社安金時還在工作，而且所得太多，部份社安金可能會被暫時扣留；今年，不到完全退休年齡的人申領社安金，年所得如果超過1萬4640 元，超過所得的部份，每2元收入，就得暫時預扣1元社安金；一旦到了完全退休年齡，需預扣社安金的所得門檻跳增至3萬8880元，而預扣規則是所得每超過3元、預扣社安金1 元，到了完全退休年齡屆滿的那個月之後，便再不會因所得太高而預扣社安金了。
★盡可能縮小社安金所得稅。社安金也許需要課稅，這取決於退休後所得高低。如果調整後的總所得、免稅利息收入、以及社安金的一半加總起來介於2萬5000元至3萬4000元（夫妻是3萬2000元至4萬4000元），社安金最多有50%需要課稅，萬一這三項所得加起來超過3萬4000元（夫妻為4萬4000元），社安金最多有85%要課稅。
★配偶已往生的人依規定可申領已故配偶的全額社安金，如果您是夫妻兩人中所得較高的一位，而且希望將來往生後能為配偶留下最多的社安金，最好等到屆滿70歲再申領社安金。
★登記直接轉帳，讓社安金直接匯入指定銀行或信用合作社帳戶，這麽做可規避手續費、而且作業速度加快。
★務必確認您的工作會累積社安金點數，以免工作了大半輩子，結果卻沒辦法申領社安金；自2012年5月1日起，社安局網站提供社安金點數查詢功能，應多加利用、時時查看點數是否隨著工作時間拉長而增加(達到最基本的40個點數才有資格領社安金)，社安局是否正確記錄你所付的社安稅，若有錯誤可隨時通知社安局更正。
何時開始領社安金？費思量
出生於1940年代中期與1960年代中期之間的7600萬名嬰兒潮世代，在2007年秋季首次邁入62歲大關。他們當中有一些人選擇馬上退休，立即開始支領社安金。而在接下來的15年內，數以百萬的嬰兒潮世代將陸續邁入退休年齡。
他們也都將麵臨一個問題，即「我應該在什麽時候開始提領社安金？」而提早於62歲就開始領取社安金，到底是不是一個最明智的選擇？
提早支領 每月金額減少
一般而言，即將退休的嬰兒潮世代有三種選擇，即提早開始領取社安金(最早為62歲)、等到法定年齡(亦稱完全退休年齡，1943至1954年出生為66歲，其後逐漸增加，1960年和其後出生為67歲)開始提領，或是延後至更晚才開始提領。選擇第一種作法將支付較高成本，據估計，相較於等到法定年齡再開始領取，提早支領社安金的退休族，每月領取金額將減少20%至30%。
嘉信理財（Charles Schwab）金融研究中心財務規劃副總裁史畢格曼（Rande Spiegelman）說，「一般而言，提早領取社安金不是最明智的選擇」。他表示，有些退休族可能是迫於財務困境，才會出此下策，「其他退休族應全盤考量各種選項，再做出最合適的選擇」。
越晚提領 每月金額增加
退休族越晚開始領取社安金，每月領得的金額就越多，但這種好處隻持續到70歲止，其後不論再晚開始領取，也不會增加每月領得的金額。但對於退休族而言，「等待」可能是最困難的事情，統計顯示，超過三分之二的退休族選擇提早領取社安金。
不過，有些嬰兒潮世代可能別無選擇，因他們的退休儲蓄在金融風暴中大幅縮水。據社會安全署分析，在2009年與2010年開始提領社安金的人數，比原先預期的多出20萬人。
考量各項因素 再做決定
史畢格曼建議，即將退休的嬰兒潮世代應首先考量幾點，包括現金需求、是否仍在工作、預期壽命、損益兩平的年齡與配偶需求等因素，再決定何時開始領取社安金。「如果你不選擇提早領取社安金，就無法支應生活費用，那你應該考慮延後退休。」
他並指出，個人若計劃提早退休，且有足夠的收入來源支應生活費用，也應該在領取社安金的時點保留一些彈性，最好的策略當然是延後領取。
提早領取社安金雖減損每月領得的金額，但同時也代表你可以領取更長的時間，相反的，延後提領社安金雖可增加每月額度，但領取年限也會縮短。社會安全署在網站上提供簡易計算機功能，協助個人估算可達損益兩平的時點，並借此推算出適合開始提領的最低年齡。
另一個需要考量的因素是工作情況。假使個人仍在工作或至少有自雇的收入，在這種情況下開始領取社安金，可能會暫時減少每月領得的金額。但減少的部分相當於「預扣」金額（withheld），待個人足齡退休之後，會再加回每月領取的金額當中。
已婚的夫妻則要考量另一半的年齡與健康情況，特別是收入較高的一方，因選擇何時開始支領社安金，將影響身後另一半可繼承的領取金額。
總而言之，即將退休的嬰兒潮世代若身體健康狀況良好，且無財務上的壓力，最明智的選擇是延後、但在70歲之前開始領取社安金。個人也可以視自身情況，向財務規劃師或稅務專家谘詢最適合開始提領的時點。
