個人財產如何不受官司追討（之一）

常常有客人和讀者打電話或發微信問資產保障的問題，有的說撞車了，對方律師給自己發信，說撞車導致腦震蕩，索要賠償50萬，更有不少醫生客戶問如果病人提告，如何做才能保障自己的財產不會被拿去賠償等等。今天和以後幾篇文章就談談資產保障問題，供大家參考。需要聲明的是本人不是律師，寫作此文不是要給大家提供法律谘詢，而是從一個理財專業人士的角度談談自己的看法，分享自己從事理財行業20餘年的經驗以及研究的心得，僅供參考，法律問題請谘詢專業律師。

什麽是資產保障？對一般人而言，所謂資產保障主要有兩個含義，一是如果遭遇官司，有人向你發起訴訟時，如何保護你的個人和家庭財產不受債權人的追討；第二，你轉給子女的財產，子女離婚時如何不受離婚配偶的瓜分，或遇到官司時如何不受債權人的追討，至於你自己與配偶離婚時如何保障自己的財產則不在本文討論範圍。

為什麽資產保障很重要？大家都知道美國是個官司泛濫的國家，全球70%的律師，80%的訴訟都發生在美國，不論是大公司還是平民百姓都有可能成為被告，前不久大型藥企Purdue製藥因不當銷售鴉片類藥物而被處以83億巨額罰款，難以負擔隻好宣布破產。2年前我一個醫生客戶開車與前車追尾，對方毫發無損，沒想到一年後收到對方律師函，索要100萬美元的“精神和身體損失”賠償，因為對方發現她是個醫生，高收入人士，於是向她索賠。美國人總結了幾條發財致富的法門，打官司、離婚是排列前5名的快速致富的捷徑。前幾年世界首富Amazon的CEO 貝佐斯與妻子離婚，太太拿到了幾百億Amazon的股票和其它財產，華人鄧文迪與媒體大亨墨多克仳離，盡管有婚前協議，鄧文迪還是憑借所生的2個女兒而分到了多處豪宅、大量古董藝術品和幾千萬美元現金。

      再說離婚，美國的離婚率高達50%，也就是說2對婚姻有一對以離婚收場，第一代華人移民離婚率較低，但生於斯長於斯的華人第二代離婚率卻是不斷攀升，與美國人看齊。離婚了當然就要分財產，在美國婚後產生的財產被視為夫妻共同財產，婚姻期間共同擁有，離婚時就要進行分割。離婚時分財產基本按2種方式進行：共有財產（community property）或者是公平分配（equitable distribution）. 全美有9個州是共有財產州，包括加州、德州、威州（Wisconsin）、亞利桑那州等，其它41個州是所謂公平分配州。在共有財產州，所有財產都被分為共有財產或獨立財產（separate）.如果是共有財產，則離婚時基本是平均分配，一人一半，而如果是婚姻期間就分開獨立的財產，則離婚時不用拿來與配偶分。一般來說結婚後產生的財產多半被視為共有財產，包括房地產、退休計劃、銀行賬戶、投資賬戶等，這些財產都按50：50平均分；如果婚前帶來的財產，或婚後收到的饋贈，一直保存在獨立的賬戶中，離婚時配偶不能染指。除了那9個共同財產州外，其它所有41個州都是公平分配州（包括新州、紐約州、賓州、康州等），在這41個州，婚姻期間累積的財產是按照公平（equitable）而不是平均原則來分配，要考慮很多因素，包括婚姻的長短、賺錢能力、誰來撫養小孩等等。有人說國內離婚有過失的一方常常會被“淨身出戶”，但在美國基本上不會發生，因為過失並不是分財產的考慮因素。

退休計劃與官司保障 先說group 退休計劃，如401K、403B、pension (養老金)以及defined benefit plan等，它們是團體退休計劃，受聯邦ERISA法案的保護，幾乎不受任何官司和債權人的追討和剝奪，而且受保護的金額沒有上限。前橄欖球明星OJ辛普森在民事訴訟中輸了官司，被判賠幾千萬美元，但他在美式橄欖球聯盟的pension別人就拿不到。我一個客戶設立了DB plan，其中一個員工因犯罪被判入獄，但她在DB plan中的幾萬塊錢盡管是雇主給的，但雇主卻無法拿回來。至於個人退休計劃，如傳統IRA、Roth IRA等則是州法管轄的範圍，是否免於債權人追索取決於各州法律。幾乎所有州的法律都規定傳統IRA和Roth IRA是當事人未來的退休計劃，免受官司的影響，即使輸了官司也不能拿被告的IRA去賠償。加州和緬因州比較特殊，傳統IRA部分受保護，而Roth IRA則完全不受保護，也就是說如果在加州和緬因州輸了官司，你的Roth IRA是會被拿去賠償的，而傳統IRA超過“合理退休收入”的部分也不受保護，至於多少算“合理”則取決於當事人的年齡和當時的收入水平等。（範琦勇2021年3月2日原創，版權所有）