外國人如何買美國的人壽保險？

近十幾年來不少先富起來的中國人走出國門，尋求新的投資理財工具，其中一些人把眼光聚焦到美國的人壽保險上，有些客戶也常問起外國人如何買美國的人壽保險, 今天的專欄就談談這個問題。

 
先說說美國的身份劃分.在美國的居民 (US Person)一般分為四大類：公民、綠卡、非居民外國人（non-resident alien）以及非法移民.從買保險的角度考慮，公民和綠卡沒有多大差別，保險公司在審核時基本上是一視同仁。如果是綠卡持有人，有些公司會要綠卡複印件，有的會要你另外填一張表，問你是否經常去外國旅行。如果是偶然的休假或探親，一般都不會有問題。當然如果你在申請過程中，說要去伊拉克、阿富汗、中東等危邦、亂邦出入，保險公司可能會把你的申請掛起來（suspend），等你平安回來後再說。如果沒有綠卡，但短期在美居留的人士，有合法身份，有社保號碼，一般也能買到人壽保險，但保費可能會比公民和綠卡人士貴一些。至於第四類即非法進入美國，現在又沒有合法身份的人士，一般很難買到人壽保險。

 
現在來談談外國人(foreigners)，他們沒有美國身份，也不居住在美國，偶爾到美國來或旅遊或出差，比如現在很多中國大陸人士到美國旅遊兼購物，有的還在美國買房置產，或為投資或為子女上學居住，這些人士以前是買不到美國的人壽保險的，因為他們沒有美國身份。這幾年很多保險公司為了搶食這塊大餅，開始放寬限製，容許居住在外國的外國人購買美國的人壽保險。一般要求如下:第一,投保人必須持有效護照和簽證,合法進入美國;第二,在美國填寫人壽保險申請表,並在美國進行身體檢查(主要是抽血、驗尿、量身高體重、做簡單的心電圖等)，現在有一家保險公司還允許投保人在香港體檢。體檢不收費。第三，投保人必須提供大陸的病曆資料，可以是中文，保險公司會找人翻譯。第四，如果來自大陸沿海大城市如北京、上海、廣州，投保人身體健康，也可以拿到很好的rate.第五，投保金額必須是100萬以上，隻受永久性保險，不接受定期保險（term life）.

 
保費的付款方式：一般保險公司都要求投保人在美國銀行開設支票賬戶, 投保人每年開支票付保費，保險公司也可以以自動轉賬的方式從銀行每月收取保費。現在還有一、二家保險公司甚至允許客人從香港銀行直接電匯保費到保險公司的戶頭。

為什麽要買美國的人壽保險？ 中國大陸保險公司也很多，為什麽很多富裕起來的中國人還要跑到美國來買保險？這裏頭原因很多，最重要的因素包括，第一，美國的保險公司重信譽，人死了是一定會賠錢的（當然頭兩年自殺除外），本人從業十幾年也處理過好些起死亡理賠的，從來沒有發生過保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的，而在中國大陸買的保險到時是否賠錢誰也不敢肯定，尤其是大額保單。上世紀90年代大連空難，保險公司就因有人上飛機前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。第二，人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，保費在全世界來說也是最便宜的。有公司專門做過比較，發現在美、中、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費隻有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、台灣的二分之一。也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢是美國的5倍。

外國人買美國保險的好處：第一,可用保險理賠來付遺產稅. 很多中國人來美國投資房地產, 但他們可能不知道外國人過世後，其在美國的資產(主要指房地產)超過6萬美元的就要付遺產稅，稅率40%,而且人死後9個月就要file 稅表706NA, 付現金。如果有人壽保險就不用擔心沒有現金來付遺產稅. 第二，在美國,人壽保險上的現金值是不受官司的追討，這個人就是坐牢了，別人也休想動他保險上的錢，而在中國，這樣的保障恐怕是天方夜談。第三,買人壽保險既是分散投資的一種方式,也是分散風險的最佳選擇.大家都知道在中國大陸,不論當官還是經商現在都是高風險的職業,一旦東窗事發(官員被雙規,商人被下獄),財產多半要被沒收,所以現在大陸不論是高官還是富豪都想方設法把資產轉移到海外,以防不測.很多人買美國的人壽保險,把大把的現金投到保險上就是看中了人壽保險有官司保障的功能.既使日後被引渡回去了,放在保險上的現金值別人也拿不走.第四，很多永久性的保險還有儲蓄功能，一次放進去一大筆錢，或每年放進去一筆錢，若幹年保險上的現金值可能累積到可觀的數額，日後可以拿出來用，沒有稅的問題。

      3/25/2014