領取社保金的最佳年齡（之三）

上期專欄說過，華人退休收入來源主要有4個方麵：政府主持的社保，公司提供的401K和pension (如果有的話)，自己開設的退休賬戶，以及稅後的儲蓄和投資。從先後順序來講，一般應先用自己的儲蓄和投資，如果有pension的話，接著用pension, 然後是401K，在後則取社保金，最後是稅後錢開設的年金和Roth IRA. 當然，這是一般的原則，主要適用於那些不差錢的退休族。今天主要談談何時開始拿社保，從數學上分析何時開始拿能使福利最大化。

凡是交社保稅的每年都會從社保局收到一份報告，告訴你62歲拿每月退休金福利多少、到了完全退休年齡又會有多少、如果最後拖到70歲又會有多少。盡管你到社保局額網站上可以查到你的大致退休金額，但我還是建議要退休的人到當地的社辦公室麵談一次，詳細了解你的福利及其各項規定，他們會給你比較準確的數據和資訊。據社保當局的資料，2012年美國人平均社保福利每月$1234,最高的可以拿到$2513,少的隻有幾百。其基本規定是，如果你年滿62歲，你就可以開始拿社保的“部分福利”(partial benefit),到66歲或67歲（取決於你何時出生），可以拿“全額福利”，早拿每年會少7-8%，晚拿每年會多7-8%，直到70歲不再增加。我們現在假設66歲拿“全額福利”每月$2000,若62歲就開始拿“部分福利”每月福利金則為大約$1500,如果他一直等到70歲才開始領，則每月退休福利金為$2480,這是最高的，不會再增長。根據美國人口統計局2007年的數據，美國人的平均壽命為78歲，男的75.5歲，女的80.1歲。如果你活到78歲平均壽命，你62歲開始領，領16年，不算通脹的調整，你一共可以領到$288,000,如果你等到66歲開始領，也活到78歲，領了12年，一共可以領到$288,000，如果你拖到70歲才開始，還有8年可領，一共領到$238,080. 從這些數據你可以發現一個很有趣的現象就是，如果你活到平均壽命，你62歲早離跟66歲開始拿全額退休福利，他/她拿的退休金一樣多，如果等到70歲才開始拿則少領了5萬。如果你活過平均壽命，則到66歲開始領全額福利更好。假設你活到85歲，如果62歲開始領的話，一共可以領到$414,000；66歲開始領，則一生可以領到$456,000;拖到70歲領的話，則可以領到$446,400.我們再大膽假設你活到100歲，則62歲，66歲與70歲開始領錢的總金額分別是$684,000,$816,000以及$892,800.

所以，我們可以作結論說，如果你不差錢，何時開始領社保退休福利才能使福利最大化則完全取決於你壽命有多長。總的趨勢是人的壽命越來越長，活到80歲、90歲的越來越多、活到100歲的也時有所聞，宋美齡就活到105歲。這是很多財務顧問建議人們晚點申領社保退休福利的原因。但死生由命，富貴在天，你能活多少歲不是你說了算，別人活到90歲、100歲跟你沒有任何關係。你在決定何時開始領社保退休福利時除了其它因素外，還應充分考慮你的身體健康狀況。如果你活不到平均壽命，則早領比完領好，越早越好，62歲就應該開始拿錢；如果你正好活到平均壽命，則62歲早領與66歲開始領，其結果完全一樣，拖到70歲毫無意義，隻會使你領到的錢少；如果你特別長壽，能活得90歲、100歲，則拖到70歲再領可以使你的收益最大化。如果你多愁多病，而且是容易致命的疾病，家族又沒有長壽基因，則因考慮早點拿錢，62歲就開始領；如果你身體很好，60多歲了還生龍活虎沒病沒災，家族又個個長壽，家裏也不差錢，則可以考慮晚一點拿錢，甚至等到70歲再領都可以。從性別來講，女的比男的長壽，如果身體健康又不差錢的話，女性應該等到滿了full retirement age再開始申領社保福利。 一般美國人傾向於早點拿錢，很多人62歲就開始拿部分福利，其中主要原因是美國人不儲蓄，退休時隻有很少一點自備的退休基金，沒辦法隻好靠社保金養老度日。華人有儲蓄的傳統和習慣，到退休時多少都會有點積蓄，一般不會有等錢買米下鍋的窘境，但這並不意味著提領社保退休金越晚越好。據美聯社的調查，1960年退休的人大概可以領到七倍於他所付社保稅的退休福利。而去年退休的夫婦一生付$598,000的社保稅，但夫妻倆退休後總共隻能領到$556,000的福利，這還是假設男的活到82歲，女的活到85歲。其主要原因就是退休的、領福利的人越來越多而工作的、交社保稅的人越來越少。政府報告預測到2033年社保基金就會入不敷出，如果國會不采取行動的話，2033年退休的人其退休福利會減少22%。，這些都是退休族在決定何時開始拿社保退休福利時要加以考慮的因素。

(10/18/2012)