美國全民健保法正式通過,新規定影響華人社區

在美國，近日的最熱門話題莫過於正式通過的全民健保法。對於生活在美國的華人來說，他們最關心的是，全民健保通過後，執行的項目會對華人社區產生什麽影響呢？美國洛杉磯華興保險總裁張國興和保險專家Anna一起探討了這方麵的問題。
Anna介紹說，2012年6月28日上午10點在華盛頓最高法院通過了奧巴馬總統提出的全民健保計劃。其中最引人關注的一條內容是自2014年起每個人都必須有健康保險，無論是個人健康保險還是團體健康保險，否則將會被罰款。2014年如果還沒有保險的話，個人會被征收年收入的1%作為征稅和罰款，但是到2016年這個比率就上升到2.5%。
華興保險總裁張國興具體舉例來說，假設年收入是2萬元，那麽2014年會被罰款200元，到了2016年就會被罰款500元。這個數據公布之後，有些想鑽法律空子的人可能會竊喜。因為法律規定每個人都必須要買保險，而且保險公司不能拒保，因此如果有人在生病之後再購買保險，雖然會被罰款，但這部分罰款是一般人能夠負擔的，這樣的話保險公司不能拒保，而且現在健保法中規定健康保險的理賠是無上限的。以前理賠有500萬丶600萬最高700萬的保險都取消了，現在都是無上限的。有人生病無論是要換器官還是支付其他高額的費用都能夠得到理賠。當然，在美國99%的人都是守法的公民，但也不排除一些違法者，它們可能會破壞掉這個製度，就像一個水庫裏的小破洞。因此健保法裏的這條規定究竟是萬民之福還是守法者之禍，其影響仍然是不可預知的。
其次的問題是關於健康保險從業人員的。全民健保法通過之後，保險公司為了符合法律規定必須削減開銷，而總收入也大大減少，所以其用來運營的成本也減少了。藍十字保險公司提出的數據顯示，以前全加州有3萬2千名健康保險合約經紀人，平均年齡為58歲。再過一兩年之後，很大一部分經紀人都會陸續退休，而新鮮血液卻沒能及時補充進來。然而到2014年為止，全加州要有320萬人參保，這麽少數量的合約經紀人根本不足以服務那麽多的人。如果這種情況發生的話，政府可能會實施交換機製，並且擴大編製，從而取代原來保險業的工作。大家都知道，政府裏的員工的工資要高於一般民營企業員工的工資，而到時候健康保險的保費會不會上漲以及服務質量的高低大家都心知肚明。全民健保法法案通過之後，到底加保人增多還是退保人會增多呢？有些人可能會想，既然可以等到生病之後仍然可以參保，那為什麽現在就要交保費呢，何不等到有病之後再加保，這樣就可以省下很多保費。可是如果所有人都這樣想的話，等到你生病的時候又有誰有那麽一大筆資金理賠給你呢？因此，俗話說的好，“羊毛還是出在羊身上”的。
Anna繼續介紹說，以前保險經紀在給客戶報價的時候如果客戶患了高膽固醇高血壓等，就會提醒客戶保費有可能會上漲一定比例或者被拒保。但是2014年以後，全民健保裏規定，保險公司不能因為客戶的身體狀況而拒保和上漲保費。換句話來說，同樣年齡同一地區的人申請同一個保險的時候保費是一樣的。
華興保險總裁張國興補充說道，在過去的二三十年裏，隻要你投保的時候是健康的且保單生效之後，隻有一種情況是保險公司會拒保的，那就是不交保費。另外，保險公司隻會在一種情況下上漲保險費，那就是整個區域某個年齡段的人的風險提高或者收入支出不能平衡的時候，而且都是整個區域都會漲價。當保險公司實在無法運營的時候就會倒閉，到時候政府會出資一部分，但是這些錢仍然都是納稅人的錢。
Anna介紹第三點，2014年之後65歲以上老人在拿藥的時候會有大幅折扣，也被稱為“甜甜圈洞”。但是在奧巴馬的提案中並沒有明確說明這個折扣會有多少，或者具體怎樣填補這個“甜甜圈洞”還沒有具體的措施。華興保險總裁張國興則認為這是一個好消息，能夠降低老年人的開銷當然是好的。而且“甜甜圈洞”指的是先前保險公司付了一部分金額之後有一部分需要自己付，付完之後再有保險公司支付。
Anna說2014年全民健保計劃的新亮點就是以上三點。事實上奧巴馬的全民健保計劃從2010年3月23日起就已經實施，而且一些福利已經滲透到個人健康保險當中，例如年輕人在26以前都可以和父母保在一起，無論是單身還是年輕夫婦，隻要兩人的年齡都在26歲以下即可，這樣就減輕了年輕人的負擔。現在保險公司把賠付上限都變成了無限製，不管是因為車禍還是生任何病需要支付多大的費用，保險公司都會賠付。另外還有一個福利已經包括在保險裏了，即年度基本健康體檢。一些年齡較大的女性可以做子宮和乳房檢查，男性可以做前列腺檢查，共同項目包括驗血丶驗膽固醇等。2012年8月1日以後，有個人健康保險的女性可以根據保險內容免費拿避孕藥。
華興保險總裁張國興就健康檢查提到了一個問題。2010年3月23日以前的健康保險成為“祖父”計劃，隻需支付少量的費用到保險公司製定的地方就可以做健康檢查，而且不存在賬單問題。然而免費健康檢查實施之後，很多賬單問題就出現了。很多客戶都拿著賬單到保險公司，可是當保險公司打電話跟醫生谘詢的時候得到的反饋是，因法律條款醫生不能泄露病人的隱私給第三方。而且免費健康檢查還沒有一個標準的項目和流程，不同的保險公司有不同的地方。全民健保法的很多規定原本用意是好的，但是可能周邊的配套服務沒有完整就實施了。唯一實施的是這樣保險公司的收入沒有增加而支出增加了。至於怎樣降低保險費丶藥費丶醫院費用和醫生收費，怎樣去培養更多好的醫生，這些配套措施都還沒有。奧巴馬總統在6月28日的演講中提到，以後客戶可以拿到保險公司的退費了。但是保險公司目前並沒有任何通知有關於退費的計劃。
最後華興保險總裁張國興總結說，雖然全民健保的很多福利仍然期待之中，但是保險公司都會配合既定的政策把最好的福利和服務提供給大家。在實施過程中，保險公司也需盡力要把一些漏洞補起來，讓好的法律真正的為守法的公民謀福利。