美國六十五歲以上之長者, 如何選擇適合的耆英保險

十月份開始, 大家可能注意到很多耆英健保的電視, 收音機或是報紙廣告. 所謂耆英健保是指六十五歲以上長者的健康保險. 十月正好是HMO的保險轉換期, 所以最近可以看到在各大媒體中均有此宣傳. 全美國每一天, 將近有一萬名長者, 從六十四歲半轉六十五歲. 當轉入六十五歲時, 健康保險會有很大的轉換. 所以今天要來談談耆英健康保險的選擇.

目前市場上, 有許多保險公司的費率都非常的便宜. 在過去的經驗中, 二十歲的年輕人, 每個月的保險費大約$42左右. 四十歲的人, 保費大約是$74左右. 五十歲的人, 大約是在$100. 但是一到六十五歲以上, 保險費就需要$200以上. 目前規定, 個人健康保險的購買年齡隻可低於六十四歲半, 到了六十五歲以上, 就無法再購買健康保險. 如果是在六十四歲之前就已購買者, 則可持續維持該保險.

而即將進入六十五歲的長者, 就需開始準備接受聯邦政府的福利. 藍盾保險公司表示, 一般長者到六十四歲左右, 就會開始收到不同公司寄來的保險資訊. 最主要是要看Medical 及Social Security所提供的資訊, 再依據個人的需求做決定. 比方說, 六十五歲是否計劃退休; 如果持續在上班, 可能暫時還不用Social Security所提供的Medicare; 但是如果已經決定退休, 準備申請SocialSecurity, 則須開始申請Medicare的Part A或是Part B. 大家可能最耳熟能詳的就是AAPR, 以為買耆英保險一定要參加AARP. 事實上, AARP是一個針對退休者的組織, 該組織提供像健康保險及其他各類的服務. 因此, 買耆英保險不一定要透過AARP.

如果將轉入六十五歲時, 還持續在工作, 而公司仍提供團體健康保險時, 其實是不需要申請Medicare. 但若已經退休, 則需主動向Social Security申請退休及Part A.Medicare Part A是指住院部分, Part B是看醫生的部分. Part B部分是需繳納保費的. 在美國如果報稅超過四十個credits時, 才符合申請Part A 及Part B的資格. Part B的部分, 每月仍須繳納約$100左右的保費, 該保費將回直接從Social Security的支票中扣除.

而Part A及Part B隻有提供基本的保險, 所以許多受益人需要再加購其他保險. 比方說, Part A約有$1,000的自付額. 該自付額是每次進醫院, 都必須自行支付該自付額, 而非以年度計算. 此外, 還有co-insurance, 指住院一定天數以上必須自行支付該co-insurance.Part A 及B並沒有上限的限製, 但是其實也有很高的自付額.

Part B看醫生的部分, 也有自付額及co-insurance. 自付額大約是$135左右, 該自付額則是指年度自付額. 所以第一次看醫生的時候, 則須完全負擔該自付額. 自付額使用完之後, Medicare 會負擔80%, 使用者自付20%.

由於Part A 及Part B中, 還有許多的保險缺口, 因此就有了Medigap/MedicareSupplement的出現. 比方說政府規定購買Part D, Part D 是指藥品部分. 有了Part D的計畫, 就可以低廉的價格購買名牌藥. Part D計畫須視個人用藥的需求來決定, 有許多不同計畫可以選擇.

此外, 長者還可以考慮加購Part C. 2010年底時, 很多公司在推廣的Part C 的HMO . 包括除了原本Part A及Part B外, 同時還包括看眼睛, 看牙齒, 甚至還有每月退款$20. 該計畫看起來非常理想, 但是在考慮購買Part C時, 要特別注意HMO與PPO的差別. PPO 是不需要透過家庭醫生轉診, 不被醫療網所限製, 不需要等待一天到一周以上的轉診專科醫生的期間. 因此不生病的時候, HMO與PPO看起來沒有太大的差別. 看起來HMO又是免費, PPO還需額外付費. 但是在真正生病時, HMO的等待時間, 往往令病人難以忍受. 此外, 十月份期間, 是open enrollment的時間, 這段期間HMO轉PPO, 或是HMO轉其他保險公司HMO的狀況下, 均可以自由轉換. 但要特別注意的是, PPO轉HMO是非常容易, 但是HMO要轉PPO則須經​​過健康狀況的審核, 可能會有無法批準的狀況. 因此雖然HMO計畫是免費, PPO需付費, 但是最好在一開始的時候, 就根據需求做出最佳的選擇.

大家在選擇保險時,往往都傾向購買保費最低的保險, 而忽略了實際上該保險的保障為何.比方說, 以腦瘤而言,此等手術不是各家醫院都可進行. 然而若保險人僅購買HMO保險,最後可能會發現可以開刀的醫生或是醫院不在保險之中.所以在選擇HMO或PPO時,須仔細考慮自己的狀況. 如果在購買保險時,僅購買最基本的保險, 一但真正出事的時候,可能需要有充足的存款才可以解決發生的問題.

藍盾保險公司表示,藍盾的Medicare supplement的計畫,均可自由選擇醫生或醫院, 沒有所謂網路的限製.隻要是在美國開業的醫生, 保險都有包括.公司目前賣的最好的是Plan F, 除了保費之外,看醫生或做任何檢查, 都不需額外付費.

要特別說明的是,所有計畫的內容與名稱(如PlanF, Plan G)都是由政府規定, 每家保險公司的內容都是相同的,差別在於不同的保險公司有不同的醫生群.藍盾保險的計畫,是不限任何的醫生, 也全美國不限任何地點.因此, 如果選擇某保險公司的HMO時,可能離開該計畫限定的住家30 Mile以外的區域時,HMO保險就不適用, 必須以急診方式處理.因此常出差旅行的人, 就很不適合HMO.此外, 常聽到HMO宣傳有海外$50,000醫療福利,要特別說​​明該福利隻指急診而言,而其實Plan F也包括該項福利.

此外,Plan F還支付上述提及Part A與PartB 的自付額及co-payment, 買了PlanF之後, 幾乎沒有額外的醫療費用.所有的計畫之中, Plan F的福利最好的;保費來說, 也相當的合理.所以一般長者, 隻要有PartA, Part B, Part D再加上Plan F, 就相當的完整了.藍盾公司目前正推出一促銷計畫, 剛拿到紅藍卡的長者,可以享有每月保費$20的折扣.比方說, 以六十五歲的保險費為$160,現在就隻需$140,維持一年的時間.

很多人對耆英保險都不是非常了解,建議除了要衡量本身的健康需求外, 也要貨比三家不吃虧.此外, 評估每月一百多元的保費是否是個負擔,如果還在負擔的起的狀況下, 建議可以幫家中長者購買PPO保險,這樣才可以在老人家生病的時候, 能立即接受的醫療服務,讓長者免於病痛期間, 還要等待保險批準才能看醫生的痛苦.

每個人都有不同的健康醫療需求,華興保險全洛杉磯有八家分公司,所有的保險經紀都有耆英健康保險的專業知識,會針對個人的需求, 建議最適合的HMO或PPO保險計畫.有興趣的人, 可以致電[phone]預約谘詢時間或使用華興保險網上中文快速保險報價係統,華興保險會做最詳盡最充分的解釋.