美國中產階級活到老勞到老

美國中產階級活到老勞到老

"The vast majority of baby boomers want or plan to work in some capacity as long as they can. Eighty-four percent of people between the ages of 51 and 70 expect to work after they formally retire, and nearly two thirds say they can't see themselves ever retiring completely, according to a survey by management consulting firm McKinsey Global Institute. The McKinsey analysis also indicated that 60 percent of boomers will need to work in order to maintain something like their current lifestyle."

根據美國人退休協會(AARP)最近公布的一份研究報告，從1991到2007年的16年裏，55歲以上的美國人申請個人財務破產的案例急劇上升，並且呈現出年紀越大，破產比例越高的趨勢。

報告顯示，1991年，在無力償還債務而申請破產的美國人當中，隻有百分之8點2是55歲以上的中老年人。到了2007年，中老年人申請破產的比例上升到百分之22點3。與此同時，65歲以上的老年人申請破產的比例增長了百分之125，75歲以上更老階層的破產案例更猛增了百分之433。

報告特別指出，2005年生效的一項新法律提高了申請個人財務破產的條件和難度，使得全美國申請破產的絕對數量顯著下降。但是即便如此，2007年老年人申報破產的案例還是比1991年成倍增長。

“嬰兒潮一代人是美國曆史上最大的一個群體，大約有7千7百萬人。很顯然，當他們接近退休年齡時，全社會承受了很大的壓力。他們出生、成長在繁榮時期，即使在經濟蕭條時他們也沒有承受到很大的壓力，因此從來就沒有學會存錢和理財。”

裏士滿聯邦儲備銀行理事會主席托瑪斯·邁克爾是《當良好退休金不複存在的時候》一書的作者，他在接受媒體采訪時表示，美國退休人員協會公布的報告講述了一個可怕但真實的故事，並且這個故事很可能會每況愈下。他說：“我們麵臨嬰兒潮時期出生的整個一代老人，他們中有百分之55的人沒有在經濟上為退休做好準備。”

“平均每個嬰兒潮家庭的退休存款，如果不算房屋的價值，還不足5萬美元。算上房屋等不動產，也就再增加10萬美元多一點的財產。這樣算起來就很可怕，他們退休幾年之後就會用盡他們的存款，然後就不得不大大降低他們的生活水平，而且生活水平降低的程度恐怕是大蕭條以來少見的。”

美國退休福利研究所最近也公布了一份退休信心指數的年度調查報告，從另外的角度證實了美國退休人員協會的悲觀論斷。根據這項調查，過去一年美國人對退休後保持舒適生活的信心從2007年的百分之27降到2008年的百分之18，下降幅度是這項調查創立18年以來絕無僅有的。

如果不懂股票，即使有大量存款在手，也不保險，且看一個例子：

埃倫•明特爾(Ellen Minter)與丈夫傑夫•巴特曼(Jeff Bartman)在耗神勞心、年收入在50萬美元上下的科技行業幹了30年，最近的一份工作是在德國軟件公司SAP AG。夫婦二人都已五十有餘，2007年，他們開始為早日退休作準備。他們從舊金山附近搬到了酒鄉希斯伯格。他們讀了大量關於退休的書。他們極其精確地計算了未來的用錢需求，連想多久在外麵吃一次飯都考慮到了。

他們認為，積蓄了幾百萬美元在手，他們的資產回報率每年隻要達到3%就能輕鬆地提前幾年退休。明特斯太太說：“我算來算去。用所有的理財模式都套算了一遍，最後得出結論：沒問題，萬事俱備了。”

2007年10月，明特爾太太從SAP退休。她在eBay上賣掉了自己上班時穿的香奈爾(Chanel)套裝，將雷克薩斯（Lexus)的敞蓬車換成了靈活的大眾甲殼蟲(Volkswagen Beetle)汽車，並開始畫水彩畫。2008年1月1日，57歲的巴特曼也從公司退休。當天晚上，他們開了一瓶多年前在法國買的1996年的Cabernet紅酒，為未來幹杯。

但當他們的股票開始下滑時，滿腔喜悅很快就化為烏有，尤其是巴特曼。明特爾太太說：“每天早上喝咖啡的時候，他都會坐在那兒說：‘你知道股市又跌了多少嗎？你知道股市又跌了多少嗎？’”

到了2月，她聽見他不停地打電話，去人才市場轉悠，看看有什麽機會。巴特曼說，低迷的經濟環境加上大選年的種種不確定因素，讓他擔心起來。他說：“我覺得，嗯，我還可以繼續。我覺得應該安然度過這段不穩定的時期－－我要繼續工作。”

巴特曼正在麵試一份新的技術方麵的全職工作。他妻子還是堅持退休。與此同時，這對夫婦表示，已經將投資組合中的更多資金轉投較為安全的貨幣市場基金了。

即便錢多燙手，也擋不住新時代的通脹！一個振奮華爾街的消息是，2011年11月15日，美國債務總額正式超過$15T！(http://www.usdebtclock.org/)小布什以前的42屆總統，總共才欠債$5T，小布什卸任時，弄到了$10.3T，是歐巴馬競選總統時的攻擊點之一。但在奧巴馬手裏，僅兩年10個月，就弄到了$15T。

Wake up, middle class!

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