房產保額與保險公司

房產保額與保險公司

如山

（2011年12月4日，星期日） 

在投壇上常常看到到問保險的貼，大家最多的交流是保額多少錢，哪一個公司便宜。本人根據自己的經驗說一下，也希望其他網友交流自己的經驗。 

首先，比較保險費多少的前提先看保的是多少。例如同樣2000sf麵積的SFH，張三的建築物（Dwelling）保額（Limits of Liability）是25萬，責任保額（Business Liability/Landlord Liability）是50萬，出來的保費是每年900；李四有同樣的2000sf麵積的SFH，但是因為在不同的地方或者不同的保險公司，給出相應的（Dwelling）是20萬，責任保額是30萬，出來的保費是每年700。怎麽比?這不能光比誰付的保費更便宜，而是要看保額內容。

其次，更重要的是，這個保險公司是否負責任和服務好。體現在哪裏？買保險就是為了萬一出意外時，保險公司能提供好的支持和支付賠償“爽手”。所以好與不好的保險公司主要體現在出事時的處理和服務。我目前使用三個不同保險公司：一個是自己的住房，加上自用車，最加5個Rental SFH；另外是其它所有出租房一個保險公司；再一個就是建築/開發公司的保險公司。目前的經驗是，三個中第一個（叫A吧）最好，因為已經發生過索賠處理（前麵我寫過關於租客索賠就是這個保險公司處理的）。可能有人問，說不定第二個（叫B吧）也一樣好服務。下麵用一個具體例子說明A與B保險公司的處理態度。 

有一間出租房接到鄰居的投訴，說我房子上的兩顆大樹不健康，可能要倒，並且發出之前曾經斷過大顆樹支損壞他們房子的圖片。我聯絡了A保險公司，回答說將派出專業評估員評估風險，假如真的有危險，他們來據樹。後來發現，這個房子屬於B保險公司投保的。我聯絡B保險公司後，回說這是你跟鄰居間的事，要是有危險，你自己應該花錢去據掉，我們不處理。之後也有幾次潛在擔心的東西谘詢A和B，讓我聽起來的答複都是A公司負責任得多。

讀到這裏，可能有童鞋要問，那幹嘛不都用A保險公司? 原因是A保險公司接受投保的條件有限製：一是出租房不接受超過5個；二是對出租房的狀況（Condition）要求嚴格，差的必須裝修好後才接受。 

另外，A比B的保費高約10%，所以我提醒童鞋不能光比較保費哪一個便宜。

讀到這裏，可能有童鞋問，能否介紹A公司（到底是哪一家公司）。對不起，不能。因為A公司隻覆蓋本州，我要是在這裏披露，就等於告訴大家我在那裏，而我暫時不想披露在那裏：-）；另外就是不同州的同學也用不上，說了也沒用。 

那麽怎麽找到好的保險公司呢？靠用過的朋友的推薦最可靠，可能網上也能找到一些有用的參考。

再重複一遍：比較保險公司不能隻是比較哪一間便宜。最高的境界是大家永遠也用不上保險公司：-P。
 

（注：本文為如山原創，轉載請與作者聯係）

[螺絲螺帽]

Good to know. Thanks!

[如山]

回複orange88的評論:
說得很對！謝謝光臨和留言。

[orange88]

讚同您的觀點，選擇保險公司確實不能隻看保險費的價格。除了比較Insurance Coverage(承保範圍）, 理賠服務質量也非常關鍵。

除了選擇保險公司，尋找一位有經驗，服務周到的保險經紀人（Insurance Agent) 也很重要，特別是資產情況比較複雜的例子。自己了解一些保險知識以後，通過同Agent交談，聽他/她解釋Dwelling（重建費），Liability(責任險），以及各種Exclusion（不承保的內容），一般能分辨出基本差別。如果有同類朋友的推薦， 會更為理想可靠。

保險是資產保護的第一步，十分重要，萬萬不可忽視。謝謝您的好文分享。