意想不到的退休挑戰 --- 你自己長壽

意想不到的退休挑戰 --- 你自己長壽

 

劉以棟

 

世人都想長壽，所以才有天堂和輪回，因為隻有這樣生命才可以永恒。

 

去極樂世界以前，讓我們先考慮一下在地球上的生活。人生充滿苦難，但是大家都想長命百歲，雖然我認為自己難以長壽，但是夢總可以有。

 

且不說長壽是不是好事，我在這裏編譯一些長壽帶來的挑戰。

 

第一，錢的挑戰

 

長壽需要錢。趙本山在小品裏有兩句台詞，人死了，錢沒有花完，遺憾；人沒有死，錢先花完了，更麻煩。

 

美國沒有退休金，所以退休以後的經濟來源主要靠自己的退休存款，譬如 401K 和 社會保障金（Social Security）。 

 

如果你非常富有，當然沒有經濟壓力，也沒有錢的方麵的挑戰。如果你一貧如洗，也沒有啥想頭，幹到做不動的時候，靠社會保障金生活，好壞也就隨它去了。 

 

對普通工薪階層，長壽帶來的錢的方麵挑戰，就需要考慮。

 

長壽帶來的錢的方麵挑戰包括兩部分：你能活多久和通貨膨脹率。當然，還有未來股票市場的走向。很明顯，這幾個問題，誰也沒有準確答案。

 

如果退休以後太節省，長壽也沒啥意思。如果退休以後隨便花錢，那麽就可能麵臨貧窮的煩惱。

 

有財經人士提出下麵觀點，我編譯在這裏，供大家參考。

 

他的觀點有兩條，1. 推遲領社會保障金， 2. 承擔更多投資風險，增加股票投資。

 

推遲領社會保障金：對一個工薪階層的中產家庭來說，如果推遲到70歲領社會保障金，那麽每個月可以領的錢，可以增加32%, 就是說，如果你 65歲開始領的話，每個月可以領 2000美元，那麽你70歲開始領的花，每個月可以領 2640 美元。

 

社會保障金的好處是，它不受市場波動的影響，沒有期限，跟通貨膨脹率掛鉤，所以它是長壽的最可靠現金流。

 

為了達到推遲領社會保障金的目的，你可以推遲退休，或者退休後做低收入工作，僅維持低收入直到70歲開始領社會保障金。

如果上麵方法都不可行的化，可以依靠你的401K 計劃，先取一部分錢出來花，這樣直到70歲領社會保障金。

 

作者舉了一個簡單例子，假定李四一年收入5萬美元，退休存款25萬美元，他65歲時每年可以領社會保障金19,476美元，70歲時可以領社會保障金27,646 美元。

 

如果他65歲開始領社會保障金，那麽他的年收入就是 27,289美元（19,476 + 7,813 美元， 至少3.125% 每年必須從401K 的25萬裏麵取出來，這就是7,813美元）。

 

如果他70歲開始領社會保障金，那麽他的年收入就是 31,139美元（27,646+3,493， 這裏假定401K 存款到70歲上還剩 111,770， 它的 3.125% 就是3,493美元）。

 

投資方麵，可以增加股票投資比重，這樣才可以跑贏通貨膨脹率。為了避免短期市場風險帶來的生活壓力（譬如股票跌了，你卻需要賣股票生活），可以在退休以後，維持大約三年的生活費在現金和銀行存款上。這樣即使股票在低穀徘徊兩年，你的生活仍然不受影響。

 

這裏一個重要假設，李四要長壽。如果不能長壽，還不如早領生活保障金。

 

有人推銷終身年金，但是年金有兩個缺點：1. 沒有通貨膨脹保護， 2. 現在年金的回報非常低。

 

也有人擔心，以後社會保障金沒了。我認為這樣的擔心沒有必要。美國可以印錢來發社會保障金，當然結果就是通貨膨脹。

 

第二，住房的挑戰

 

退休以後，我們不再需要考慮學區問題了，也不需要離上班地點近了，理論上世界任何地方都可以去住，但是下麵幾個問題需要考慮。

 

孤獨。我們都是群居動物，需要一個自己的社區。兩個老人生活在誰也不認識的地方，會非常孤獨和寂寞。天氣和環境是很重要，但是有可以依賴的朋友和鄰居更重要。

 

交通。隨著年齡的增長，開車會變得越來越困難，有時候就需要依賴公共交通工具，或者社區有自己的車，帶老人去購物。

 

環境。到一定年齡，行動就困難了，所以要有一個好的居住環境，最好在住家附近有公園，有餐館，有購物中心等，這樣可以走著去，或者坐輪椅去那些地方。我們都會變老，所以這些都是必須麵對的事。隻要你長壽，不是你是否會行動不便，而是何是行動不變，不能生活自理。

 

可能有人以為老了可以依靠子女，但是美國人說，父母對子女最大的貢獻，就是老了以後，不要變成子女的負擔。

 

第三，決策的挑戰

 

人老了以後，不僅體力不行了，腦力也不行了。所以在適當的時候，要放棄自己的決策權。

 

譬如，投資，什麽時候投，買什麽？這些決策，要留給孩子做決定。

以後疾病治療，老人自己做決定，還是讓孩子做決定，這些都是必須麵對的問題。我們在生活中還沒有遇到這樣的問題，也沒有這方麵的經驗，但是未來我們一定要遇到。

 

所以，父母和孩子可以建立一個計劃，到一定情況或者症狀下，父母要放棄一定的決策權。人都會變老的，必須接受現實。

 

父母在自己神智不清的情況下，仍然堅持要求孩子服從自己的決定，會讓子女非常為難。

 

看了以上的長壽挑戰以後，你還想長壽嗎？如果以後完全神智不清了，還需要長壽嗎？