小小地下室惹來的大麻煩

近一段時間，金融市場的持續向上，給股票投資者們一個安穩覺。天氣轉熱，櫻花紛飛綠樹青草黃色的迎春花，美麗的春天也同時吹響了房地產市場的號角。壓抑了一冬天的心情慢慢放飛，很多人不再堅守著等到年底的想法；紛紛開始打算賣房買房。

對於很多小房換大房的人來說，第一步麵臨的就是賣房子。日子細水長流按部就班地過，真當到了整理行囊準備離開的時候；才發現有一個個問題出來。從前視如珍寶的東西，現在卻變成大累贅；從前花盡心血的裝修，卻成為魚骨，哽在喉中，讓人有苦難言。夕子身邊就有這麽一個朋友，最近陷入了一個大麻煩中。最鬱悶的是，這個麻煩，還是自己置下的。

A君於8年前來到多倫多，和太太一路打拚，上學，打工，度過了地下室的黑暗日子，用自己的雙手撐起了家。五年前，他和太太買下了自己的第一個房產。
中國人大多數比較傾向於保守地過日子，總是防患於未然，自己掙點錢也不容易，就想法子去開源節流。對於移民來講，開源不是那麽容易，找到一份專業工作已經是很受優待了；接下來考證自學都要時間，於是眼下就隻有打房子的打算了。地下室是一個比較常見的收入來源，於是A君就找了一個地下室基本可以出租的房子買了下來。

對於大部分男人來說，裝修是一個很有意思的過程。A君也不例外。他興致勃勃地從設計、買材料，一直到每天晚上和周末灰頭土臉的開工做裝修都是親力親為。最終，地下室裝修完成，做了三個臥室，一個廚房一個洗手間。房子貼在本地華人網站上麵，很快就租出去了。

之後的幾年裏，與租客相安無事，生活倒也平靜。隻是租客來了走、走了來；有相處融洽的、有合不來的，不過A君的家地處交通便利的好學區，房子一直都有穩定的租金來源，A君倒是靠這個地下室補貼了一些收入。

5年過了，A君的小孩也長大了；自己和太太的工作也換了，收入穩定後手上餘錢開始多起來。去年股市一片蕭條，萬幸A君的投資大多在Money Market和定期，基金和股票的損失很小。介於現階段房地產市場蕭條，利率奇低，A君動了買投資房的腦筋。

一番研究，A君看中了Yonge 和Finch的一個高層單位，算下來，要交8萬多塊的首付。這些年，攢點錢要麽還了房貸，要麽弄了裝修，存款還真沒有那麽多。當然做Refinance（再貸款）是最佳選擇了，剛好自己房子的貸款也到期了，於是樂得拿一個低利率，不用付罰款，同時把還款期限延長到35年，減輕自己的月供。

本來看似簡單的一個計劃，豈不知後麵叢林險灘、翻江倒海，把A君折騰的夠嗆。

一紙違章令，開始了奔波的旅程

在銀行批準貸款以後，第一個條件就是驗屋。

驗屋有兩個目的，首先是房屋價值。銀行需要第三方文件顯示房屋價值有申請的那麽多。如果房屋價值不足，銀行會根據批準的貸款比率（Loan to Value）來降低貸款額，保證貸款占房價百分比不超過批準的比率。其次是看房屋條件，銀行隻可以貸款給條件符合要求的房子，如果房屋條件不佳，或者說有違章建築，銀行是不會貸款的。A君就占據了“違章建築”這一條。他的地下室是分門出入，但是房間多，比較擁擠，自然條件比較差，也沒有經過市政府消防局的防火檢驗。這些小的條件使得銀行決定拒絕他們的再貸款申請。

小小委托書，愁壞了一家人

A君的太太剛好有年假，於是回國探親。因為當年房屋買賣合同上是A君和A太倆人的名字，所以A太臨時缺席需要她出一份委托書讓先生辦理所有的買房事宜。然而偏偏是這份委托書，讓A君焦頭爛額。銀行由於擔心有假冒ID的可能，盜用別人的名義將房產進行再貸款，使房主造成損失，一般來講都不願意接受委托書。A君嚐試讓自己太太從國內打電話給銀行，試圖讓律師做擔保，都無濟於事。這一切都受到地下室出租的影響，整個申請被銀行從大局考慮認為“風險過高”不予貸款。

事情發展到這一步，A君手頭有新房的合同等著成交，自家房子的貸款到期需要續約，如果把整個計劃取消，損失了定金1萬塊，自家房子再貸款的費用已經開始產生，這些都不可以回頭。最終，A君選擇了東拚西湊，連上銀行可動用的所有個人信用貸款，朋友親戚的積蓄，湊夠了首付，把房子先進行了交割。
最後，在A君太太從國內回來以後，他們重新去另外一家銀行貸款，利用貸款公司自己的評估係統對房價進行了評估，從而避免了驗房的過程，終於再貸款成功，還清了東拚西湊來的借款。

夕子提醒：

很多移民家裏都把地下室分租出去，而且盡量多地隔出房間，其實這樣做不止會在需要貸款的時候帶來麻煩，最主要是留給了自己房子一個潛在的隱患。如果租客不小心失火，房屋被大火燒毀以後，保險公司發現地下室有不合規矩分租的證據（包括房間結構的自行更改，未按規定獲取消防局的驗收），是有理由不進行賠付的。這也就是上麵提到的銀行不願意貸款的最終原因。

分租固然劃算，不過在決定之前，還是弄清楚遊戲規則比較好，畢竟在西方，還是一個講法律和規則的社會。