國際旅行中貨幣兌換的技巧----征求意見稿

首先聲明，除了中國和美國以外，我哪裏也沒有去過，跟遊曆歐洲南美諸國的很多網上朋友比起來，本人十足是一隻井底之蛙，而且是一隻喜歡大聲呱呱叫的井底之蛙，嗬嗬。

這是我去歐洲旅行之前，做功課的一點成果，既然教了商學院，雖然我教的不是國際金融，但如果旅行一次還要在貨幣兌換的環節上當衝頭給銀行斬一刀，未免浪得虛名得緊。於是查書，查網頁，給銀行打電話，總算把基本的兌換訣竅搞清楚一些。以下段落，是要作為我的英國遊記的一個半獨立的部分(遊記的另一獨立部分是一千年英國王朝簡史)，但是很多技巧我自己從沒有試過，所以先貼出來，征求意見，如果有實質性的錯誤，請各位指正，正式發的時候，我好改過來。



國際旅行中錢的問題，為敘述簡便起見，我想基本可以分為兩類交易三種卡：兩類交易是獲得外幣現金和在外國刷卡消費；三種卡是信用卡，借記卡(debit card，也叫銀行卡或支票卡) ，和ATM卡(銀行自動櫃員機提款卡) ，後兩種卡無論在美國還是國內，有融合的趨勢，就是一張借記卡既可以當信用卡一樣刷卡消費，也可以當ATM卡在自動櫃員機上取現。對於不熟悉金融基本語匯的朋友，信用卡和借記卡的基本區別，在於信用卡是你沒有錢而消費，一個月還一次錢；而借記卡則是你在卡裏有錢而消費，刷卡時立即扣你的帳戶餘額。國內以前的大多數銀行卡，象牡丹卡，金穗卡等等，都屬於借記卡(debit card) 的性質，現在信用卡也越來越普及。



先說兌換現金。我以前回國的時候都是拿美元現金在機場或市內的銀行換人民幣。如果去英國的話，恐怕大多數人都是去銀行或機場貨幣兌換點換英鎊。各個兌換點的利率有差別，就窮遊網上的信息來說，倫敦市內Mark’s & Spenser百貨公司兌換的匯率和手續費還可以，在帕丁頓地鐵站外希爾頓旅館對麵一條街上有很多印巴人開的外幣兌換點，也不錯。在任何國家，機場兌換點的匯率都是最不利的。但是無論哪個兌換點，或者任何銀行，都會額外再加手續費。手續費低的，匯率不好；匯率好的，手續費高一些。



但這些都不是買入外幣現金的最好辦法。最好的辦法，是用自己在美國的借記卡或ATM卡，在當地直接取錢。這中間省錢的基本原理，實際是零售與批發價格的區別。如果你去任何貨幣兌換點拿美元買入英鎊，對方是在向你個人零售英鎊，匯率是零售價。而如果我在倫敦的ATM機提英鎊，而我的錢是存在美國銀行的我的美元工資，那麽就是我的銀行在向英國銀行買入英鎊，不是我個人在買英鎊，他們之間的匯率，是銀行間貨幣結算匯率，可以理解為批發價。批發價當然比零售價劃算。



但是還有3個注意問題，這3個問題一個比一個重要：首先要先問你的銀行，你的ATM卡或借記卡的個人密碼PIN是否是4位，國際上一般ATM自動櫃員機都是要求4位密碼，美國大多數銀行也是，這就沒有問題。但是萬一你的銀行提款卡密碼不是4位，那麽你還要讓你的銀行給你一個4位密碼。第二，更重要的，是問清楚你的銀行異地提外幣手續費是多少。大多數美國銀行，隻收取1。5美元的跨行提款費，不收百分比的服務費。我的銀行就是這樣。換句話說，我到達倫敦蓋特維克機場以後，找到ATM機，提100英鎊是1。5美元手續費，提1萬英鎊也是同樣的這點手續費。理論上，你不必擔心當地英國銀行收你多少手續費：因為根本就不是你在跟當地英國銀行買英鎊，而是你在美國的銀行，匯集了你和千千萬萬其他人的買英鎊要求，一起統一向英國銀行買入英鎊。這，就是所謂“批發價” 的由來。所以你才能享受“銀行間貨幣兌換匯率” 的優惠。這跟你個人向機場兌換點或英國銀行用美元現鈔買英鎊的零售交易根本不同。現在，英國銀行根本不知道它是在跟你做交易。我猜測，這個原理也適用於從美國回國，在中國的自動櫃員機用美國銀行卡提取人民幣的情況。但我對國內的金融情況不熟。



第三點，用本國ATM卡或借記卡(銀行卡) 直接在外國提外幣的最重要注意事項，就是要保證，一定提得到錢，是不是？看看你的卡：上麵如果有Cirrus標誌，或Plus標誌，你應該就沒有問題。Cirrus實際上是萬事達卡(Master Card)的自動提款機標誌，Plus實際上是維薩卡(Visa)的自動提款機標誌。這是美國也是國際上最大的兩個信用卡聯盟。你的ATM卡，如果有cirrus標誌，它可以在世界任何有Cirrus標誌的提款機上提出錢來，如果有Plus標誌，可以在世界任何有Plus標誌的提款機上提錢，因為它們屬於同一個聯盟。可是如果英國當地的提款機沒有和你卡上相同的標誌，你就無法提款。查詢倫敦或任何城市(比如上海) ，哪裏有可以提款的機器，直接上www.mastercard.com，或者www.visacard.com的聯盟主頁查詢就行了。如果你是從中國去歐美旅遊，那麽一定要先問你的中國開戶行手續費收多少，還要看是否有cirrus或Plus標記。在美國，一般情況下這是沒有問題的。



既然我們說了，有3種卡，用借記卡(銀行卡) 或提款卡，都可以直接提外幣享受匯率優惠，那麽直接用信用卡提現金不行嗎？信用卡很多直接就是master card或者visa card，肯定能提錢。但是不要忘了，你用信用卡提現金，馬上就被視為向發卡行借錢，要收取將近20%的高額利息的。這個跟國際交易無關，純粹美國國內交易就是這樣的。你當然能享受優惠的外匯批發價匯率，也能提出錢來，可是要付近20%的利息。非常不劃算。所以，信用卡提款，隻是萬不得已的備用手段。平時千萬不要用。



第2種交易，就是刷卡消費。比如你去倫敦的Harrod ‘s百貨公司，大肆購物，千萬記得少用或盡量不用現金，而用信用卡。拿我來說，我的信用卡是美國的，在英國買東西，店家收取我英鎊，而月底我向我的發卡銀行還錢是還美元。這中間，貨幣兌換的匯率，還是銀行間貨幣兌換的“批發價” 匯率，比“零售匯率” 合算。



刷卡消費的主要問題是：服務費收取多少？



美國有四大信用卡：萬事達MasterCard，維薩Visa，Discover，American Express。我正好一樣一張。其他種類信用卡不那麽普及，就不說了。前兩種卡，隻要全球收信用卡的地方，都可以用，後兩種，可以用的地方稍微少一些。我分別做了一些調查。後兩種卡，Discover和 American express卡，是信用卡公司自己發行，而MasterCard和Visa，則是聯盟的性質，美國各大銀行(也包括中國的一些銀行，還有大公司，比如Sears百貨公司，各大航空公司，都發行自己的萬事達卡和維薩卡) 。MasterCard和Visa卡，可以認為是各具體發行銀行“代辦發行” 的意思。



關於手續費，我對這4種卡分別作了調查：Discover Card幹脆就是不能在美國以外刷卡消費。當然可以提英鎊現金，但是我們上麵說過，盡量不要用信用卡提現，太不合算。而美國運通卡American Expresss，可以在美國以外刷卡消費，信用卡公司收取2%的手續費。



MasterCard和Visa Card呢，手續費分兩層：如果你刷卡消費的話，萬事達和維薩的聯盟總部，收取1%的手續費，此外，你的發卡銀行(或大企業) ，再收一個百分比的手續費，一般是2%。所以，用美國的MasterCard或Visa卡在各個國家刷卡消費，一般是3%的手續費，比American Express貴。當然，你的匯率，還是優惠的“批發匯率” 。



在美國，目前隻有一家銀行的信用卡，不收任何費用，是我極力推薦的國際旅行首選信用卡，那就是Capital One銀行發行的Visa卡。我查了bankrate.com，這是個很有用的網站，列出全美各個銀行各種業務的利率，你如果在借抵押貸款，一定要查這個網站列出的各大金融機構抵押貸款利率。而匯率的手續費，這個網站也列出來了：Capital One是唯一的一家發卡機構，他們不僅自己不收取刷卡消費的手續費，而且還代替顧客付了Visa卡聯盟總部收取的那1%手續費。所以，用Capital One的Visa卡，在國際上刷卡消費的服務費是0，你又享受了批發的匯率優惠，何樂不為？我自己原本沒有他們的卡，最近就是特地為了國際旅行，而申請了一張。



總結起來：如果刷卡消費的話，要用Capital One發行的信用卡，不收任何手續費，匯率又便宜。如果要提取現金的話，用你的銀行借記卡或ATM提款卡，必須有Cirrus或Plus標記，找相應的提款機取當地貨幣，其匯率比零售交易好得多，服務費又隻收取你本國開戶銀行的跨行提款費，一般是1-3美元，無論交易額多少。



最後一點注意事項：三種卡當中，借記卡(銀行卡) 本身既可以作ATM提款卡用，又有MasterCard/Visa的標誌，可以當信用卡直接刷卡消費，似乎最方便，一卡在手，天下通行。但是我最不願意用它：它直接跟你的帳戶相連，如果刷卡消費，而店家又不道德，多受你錢的話，那麽你的錢直接從帳戶裏立即劃走，就沒了。如果用真正的信用卡，你可以在月底據付，你有保護。按照美國的消費者保護法律，如果你的信用卡被盜用，而你在付款前及時發現並報告的話，你個人最多承擔50美元損失，其他損失，發卡銀行承擔。我自己曾經有過3次信用卡被惡意盜用的情況，報告以後，實際不用負擔一分錢的損失(所以大家平時千萬不要買信用卡公司推銷的所謂“惡意盜用保險” 。你已經在法律保護下了，再花錢去買這種保險，你不是在保護自己，而是在為信用卡公司買保險。這是信用卡公司增加收入的一種手段。)。但是用借記卡刷卡消費，你沒有保護，錢馬上從你帳戶裏扣。所以，我的建議是，用真正的信用卡刷卡消費，用單純的ATM卡提取外幣現金。盡量不要用借記卡(銀行卡) 。因為一旦外國的商店多收了你的借記卡，你以後很難跨國追討。



以上信息，基於我在美國做的調查。對於要從國內去歐美各地旅行的朋友，有一個複雜因素：美國兌換英鎊，都是可自由兌換貨幣。而人民幣是不可自由兌換貨幣。你從美國去中國，用你的美國卡取人民幣，應該沒有問題，但是如果從中國去歐洲美國，用人民幣卡，取美元歐元英鎊，可能就不行。我知道國內銀行發行外幣卡，用外幣卡兌換其他外幣或刷卡消費，理論上應該沒有問題。實際上，你要確認你的卡是否MasterCard或Visa卡的聯盟(Cirrus或Plus標誌) ，以及國內銀行收取服務費的標準。我對國內的金融業不了解，這裏就不妄加揣測了。