♥妥善規劃，無憂向晚

 理財防老未雨綢繆

█ 溫英幹博士，財經分析師

長期照護花費高

         我輩搭上二次大戰後出生的「嬰兒潮」列車，肩負重任，上要奉養高堂，下要教養子女。上一輩的老人家比較幸福，多半子女繞膝，老來有「我輩」侍奉養老送終。然而我輩通常子女不多，又有諸多因素，將來就不要指望下一輩為我們養老。我們應及早做財務規劃，好老來無虞。

         年輕時多投資儲蓄，準備老本度過老年生活。

         上帝給每個人的壽命不同，健康情況也不一樣。但生命最後幾年都可能需要長期照護。

         在美國，65歲以上的老人有Medicare和Medicaid的醫療保險製度，而後者隻適用於低收入者。

         平常上班族的「中產階級」及高收入者反而沒有這種福利。當需要長期照護時，就要自掏腰包，負擔將會很重。長期住療養院費用昂貴，價格有如天天享受五星級旅館服務（據調查，療養院單獨房間費用至少200美元一天）。

購買長期照護保險（Long-Term Care Insurance）

         對中高收入的人，預備長期照護的其中一種方法就是購買「長期照護保險」，年輕時購買較劃得來，年紀大了後才開始買，費率就很高。實際費率依年齡層及是否夫婦一起加保，以及選擇給付額而定；例如65歲才加保，每年每人費率高達7,000美元；而55歲加保可能是4,000美元一年。

         這種保險依照保險給付額，也有不同選擇。例如較便宜的一種，保險公司的給付是一天100元美金住在療養院照護，或50元在家照護；比較貴的一種，一天大致支付200元美金。但兩者都有總額給付上限或期限。如果超過給付上限（例如20萬美元）或期限，還需長期照護，便將麵臨困境。那時如果自己成為低收入戶，倒可依賴政府「紓困」，不然還得動用老本。

誰需保長期照護險

         誰需要購買長期照護保險？根據財務專家的意見，要視個人的家庭及財務因素而定。

         家庭因素：當得了重病，如果配偶或孩子願意承擔照護責任，可以選擇在家照護，不必到療養院，成本較低。但如果得了老人失智症，家人也不可能長期照護，隻能選擇療養院提供24小時全天候照護。

         財務因素：一個人如果每年退休金收入超過3萬美元以上，另有投資財產（不含自住房子和車子）10萬到50萬之間，又負擔得起保險費率的可以考慮購買，而且還能負擔將來費率的大幅增加。若擁有超過50萬美元資產，就可自費入住療養院，不一定需要買保險。

         根據美國退休人員協會（AARP）的估計，今天美國的老人有50％的機會需要住在療養院，從數週到五年之久。如果決定購買保險，要好好評估各公司保險政策的特色及優缺點。如果是自己工作的公司提供的保險，通常費率較低，可以優先考慮。

作上帝忠心的管家

         按照基督徒的信仰，世上的財富是屬於上帝的，我們隻是管家，有義務好好地規劃使用。

         要避免負債，甚至應該儘早償還房屋貸款，並將部分收入進行儲蓄和投資，例如：參加各種退休金計畫，如IRA, 401(k)等。而且也要為我們寄居在這世間最後一程的日子預做準備。立遺囑或生前信託、做「遺產規劃」(Estate Planning)、投資、購買人壽保險或長期照護保險等。

         除了閱讀相關資料做些「功課」以及與親友討論之外，最好請教律師、會計師、理財規劃師等專家做妥善規劃。（本文所列數字隻為說明方便，均為大約數，與實際數字可能有出入。）

專業長期照顧通常是「一分錢一分貨」，因此事先買妥保險頗值考慮