安全使用信用卡zt

本文由 有希望 在 2006-11-21 02:41 發表於: 倍可親.美國 ( backchina.com ) by 有希望

信用卡已經成了時下生活的典型配備。這個年頭，口袋中有一張“塑膠錢”，買東西付費隻要刷一下信用卡即可。麵對來自校園、網路或信箱如雪片般飛來的信用卡廣告文宣中，你要怎麽選擇信用卡呢？尋找一種可靠的信用卡可以替你節省利息和服務費，你要尋找的是能夠配合你需要的那種信用卡。使用信用卡費用有哪些？信用卡遺失怎麽辦? 賬單錯誤怎麽辦? 本文旨向你介紹使用信用卡一些基本常識，幫助你有效的理財，方便使用信用卡又避免額外的費用。

你會怎樣使用你的信用卡呢?

選擇信用卡的第一步是想想看你會怎樣使用它。

如果你打算每月付清款項，別的好處不吸引你，比方經常搭乘飛機獲得的哩程減價，你最好的選擇可能是一種沒有年費，寬限期長的信用卡。

假如你經常每月拖欠，那麽你也許更喜歡使用一種利率低的信用卡，這在年度百分率(APR，annual percentage rate )裏麵會說明。

如果你希望使用信用卡來提取現金的墊款(cash advance)，你需要尋找一種APR低和服務費便宜的信用卡。有些讓你提取現金墊款的信用卡的APR比購物的服務費更高。

APR是什麽?

年度利率(APR， annual percentage rate)是利息計算年利率，比方你欠賬、借貸或將債務從一家信用卡公司轉移到另外一家， 你將支付利息，利息年利率就是APR 。

多個年度利率( APR)
一張信用卡可能有多個 APR。一個APR用來購買，另一個用來提取墊款，另外一個用來轉移收支。提取墊款和轉移收支的APR通常比購買的APR要高。例如購買的是14%，墊款的是18%，轉移收支是19% 。

多層的年度百分率。不同層次的開支使用不同的利率。比方1美元到500美元的物品收取16%的利率，超過500美元以上的物品收取17%的利率。

懲罰性的年度利率(A penalty APR)。如果你過期付款，年度利率會升高。例如你的信用卡條款裏麵會這樣寫，“如果你在半年之內延遲付款兩次，收到的時間比預定的日期晚了10天以上，你將被通知使用懲罰性的年度利率。”

新客戶的年度利率(An introductory APR)。當新客戶的優惠年度利率到期後，將會有一個不同的年度利率。

延遲實施的年度利率(A delayed APR)。未來將使用一個不同的年度利率 。例如一個信用卡可能做廣告，宣稱在3月以前免交利息。 那麽就看看3月以後是什麽利息。

如果你每月拖帶一些未付清的賬單，即使年度利率的差別很小，一年下來付出的利息也很可觀。

固定與變動的年度利率(Fixed vs. variable APR)
有些信用卡是固定的利率，年度利率 (APR) 不變或者很少變化。然而即使固定的利率，時間長久也是會變的。不過信用卡公司在增加固定的利率以前必須要通知客戶。

其它信用卡的 APR 經常變化，常和別的利率捆綁在一起。比方最優惠利率( prime rate)或國債券利率(Treasury billrate)，如果其中一個利率改變，你的信用卡利率也會改變。 到信用卡的申請條例和信用卡協議書裏去找尋資料，看看你的信用卡 APR多久會換一次。(協議書就像合同一樣，列出使用信用卡的期限和條件) 。

寬限期(grace period)有多久?

寬限期是你必須在規定的期限內把賬目付清，過期就要罰款。例如信用卡公司可能說，“從這份聲明上的日期開始，你有25天付清賬單，但是你上個月的賬單必須已經完全付清。”

寬限期通常適用於新的交易。大多數信用卡對於現金墊款(cash advance)和平衡收支(balance transfer)不給寬限期，即時開始收取利息。

假如你上個月的款項沒有付清，新的交易將沒有寬限期。你一購買新的物件就開始計算利息，包括上個月你沒有付清的款項的利息。閱讀信用卡的申請書，關於“計算交易收支方法”的部份，看看新的交易是否算在裏麵。計算收支平衡的方法在“使用費是怎樣計算的？”部份可以找到。

使用費( finance charge)是怎樣計算的?

使用費是你使用信用卡要付出的錢，這個數字一部分要看你有多少沒有付清的賬和年度利率( APR)來決定。

信用卡公司使用好幾種方法來計算未清的款項，不同的方法決定不同的使用費，差別可能很大。

某些信用卡設有最低的使用費(Minimum financecharge)。即使你的計算出來的費用比設置的費用低，你也必須照付。例如你的實際費用計算出來是35美分，公司的最低費用是1美元，你也要付1元元。通常隻有當你必須付清上個結賬期沒有付清的款項時，才會加上最低的使用費。

還有其他費用嗎?

大多數信用卡在下麵的情形下收取一些費用。

年費(Annual fee)，有時每月收取，每個信用卡的持有者都要付。

墊款費(Cash advance fee)：當你需要公司替你墊款，使用信用卡提取現金時，公司收取的費用。也許是固定的費用，比方3美元，或墊款的百分比，如3%。

收支轉移費(Balance-transfer fee)：當你從一家信用卡公司將賬內收支轉移到另外一家公司時，新公司所收取的費用就是收支轉移費。新的公司可以給你“支票”，當你使用一張支票去支付舊的信用卡公司時，舊公司的收支就被轉移到新的公司了。

後付款費(Late-payment fee)：你在付款期過去以後付款時要付的費。

極限費(Over-the-credit-limit fee)：超過信用卡極限時收取的費用。

信貸限額增加費(Credit-limit-increase fee)：如果你要求增加信貸的款項，必須付的費用。

設置賬目費(Set-up fee)：新的信用卡賬號設立時要交的手續費。

支票被退費(Return-item fee)： 如果你用支票付帳，銀行的帳號裏存款不夠時，支票被退回來要付的手續費。

其它的費用:如果你用電話付款(打電話要銀行把費用轉到信用卡公司)，或者向信用卡征信局匯報，查看賬戶資料，或者要求其它的服務，某些信用卡公司會向你收取費用。閱讀你的協議書看看是否有其它的費用。

信用卡現金墊款(cash advance)

有些信用卡不但讓你購物，也借給你現金。大多數信用卡公司分別對待現金和購物。 如果你計劃用信用卡借貸現金，注意下麵幾項。

方便提款：多數信用卡讓你使用 ATM 提款機提取現金。信用卡公司可以寄給你“支票”，讓你簽字得到現金。

提取現金年利率可能比購物使用的APR要高。

手續費：信用卡公司可能在你提取現金的利息之外另加一筆手續費。

極限：有些信用卡限製借貸現金，比方一次現金借貸200美元，或每周限借500 美元，或者信用卡極限的一部份，比方75%。

信用卡的極限是什麽?

信用卡的極限是你所能夠使用的款項的極限，購物、借貸現金、轉移收支、雜費、手續費，統統都算在你的信用卡上。超過這個數字你可能要付“超限費”(over-the-credit- limit fee)。


哪種信用卡?

多數信用卡公司提供數種不同的信用卡。

安全卡(Secured card)：需要一筆安全押金。安全押金的數目越大，極限的數字越高。安全卡通常提供給初次使用信用卡的人或者有過不良信用卡紀錄的人。

普通卡： 不需要安全押金，隻有幾項特點。 多數普通卡的極限比安全卡高，但是比 優質卡要低。

優質卡(Premium card) (金卡、白金卡、鈦金卡)：提供更高的極限，通常帶有特別的利益，比方貨物保證書、旅行保險，或者緊急服務。

信用卡有沒有優惠或其它的特點？

許多信用卡公司提供優惠和其它特點。

折扣(Rebates)：購買物品可以打折退費。

飛機票計程優待或電話計時優待。

延長所購貨物的保證期。

租車保險。

旅行意外保險或和旅行有關的打折優惠。

信用卡注冊(Credit card registration)：如果你的皮夾或手袋遺失、被盜，你需要報告你的信用卡全部沒有時，信用卡注冊可以幫助你。

如果你失業、殘廢、死亡，信用卡可以提供保險金(要交月費)替你支付信用卡的費用。如果數字比你願意付的高，或者你決定不再需要這筆保險金，按月交費的方式比較容易停止使用這項額外服務。

I如果你的信用卡遺失或被偷，購買信用卡保險(Insurance)可以涵蓋第一個50美元以內的交易。但注意，根據美國聯邦法律，超過50美元的交易不是你的責任。

在你為這些優惠簽字以前，小心考慮是否值得。不要為了你不要或者用不著的特點而花錢。

信用卡遺失怎麽辦?

如果你的信用卡遺失或被盜，有人使用了它，不管那個人花掉多少錢都不是你的責任，你隻需要支付50美元就行了。 這是聯邦政府“借貸真相法案”(Truth in Lending Act)裏提出的保護方法。你不用購買信用卡保險來涵蓋超過50美元的款項。

你如果發現信用卡遺失或被盜，立刻用每月賬單上列出的免費電話號碼通知你的信用卡公司。公司會注銷信用卡，新的交易無法和被盜的卡聯係上，公司會寄給你一張新卡。

將信用卡的賬號和公司的電話號碼列成一張單子，收藏在安全的地方。如果你的皮夾或手袋丟失或被偷，你有所有的資料。旅行時把電話號碼的單子(不是賬號的單子)一起帶上，防備信用卡失落或被盜。

賬單錯誤怎麽辦?

聯邦公平信用卡賬單法案(The federal Fair Credit Billing Act )涵蓋賬單的錯誤。例如：

貨物你沒有購買、貨物價格不符、貨物拒收、送的貨物沒有依照協議、數字有誤、付過的賬單沒有入賬，或者沒有使用權的人使用你的信用卡。

如果你認為你的信用卡賬單有錯誤，采取以下的步驟。

1.在賬單上的錯誤發生後的60天以內寫信給信用卡公司，使用賬單上的“詢問賬單”地址，告訴公司你的姓名和信用卡號碼，賬單上的錯誤和你認為錯誤的原因，還有日期和錯誤的數目(有問題的數目) 。

2.付清賬單的其它部份，但是不要付“有問題的數目”和與它有關的任何費用。

假如賬單有錯誤，你不用付“有問題的數目”和與它有關的任何費用。你的賬單必須更正。

如果沒有錯誤，信用卡公司必須寄給你一封解釋信和一張你拖欠的賬單。賬單包括你在查證期間所有發生的手續費用。

假如你購買的物品是破損的怎麽辦?

你用信用卡購買的任何貨物或服務，即使你已經接受了貨物和服務，隻要是損壞的，劣質的，聯邦公正信用卡賬單法案都允許你暫停付賬，但是你必須先和商家嚐試解決問題。

買賣的價值必須超過50美元，必須在你生長的州裏或者你住家的100英哩之內發生。 你應該寫信通知信用卡公司，解釋為什麽你暫停付款。

在信用卡公司調查你的投訴時你可以暫停付款。如果你在爭執未解決以前付款，你會失去投訴的資格。

資料來源：美國聯邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/