很長一段時間裏，加拿大的財富敘事都圍繞著一個隱形前提展開——擁有積累優勢的，是“本土家庭”。
移民群體，更多被視為勞動力的補充者，而非財富結構的重塑者。
但數據正在悄悄改變這種刻板印象。
根據加拿大統計局1999年至2016年的調查數據顯示：那些已定居較久（主要收入者45–64歲、在加拿大居住超過20年）的移民家庭，其平均淨資產從約62.5萬加元增長至約106萬加元，增加約43.5萬加元或70%；同期，加拿大本土出生家庭的平均財富由約51.9萬加元升至97.9萬加元，增幅約46萬加元或89%。
從增長的絕對數和幅度來看，差距依然存在。但從趨勢看，一種更值得令人刮目相看的變化正在發生——移民家庭，並沒有被長期甩在財富結構的邊緣，相反，他們正穩步向中軸線靠攏。
這並非“逆襲神話”，也不是幸運彩票式的成功案例，而是一種高度紀律化、長期主義導向的生活結構選擇。
新移民往往從更低的起點出發，卻更早進入一種“低消費、高儲蓄、強目標”的生活狀態。他們並不高調，卻和時間做朋友，悄悄搭建了自己的財富框架。
比起抽象的宏觀數據，更接近真相的方式，是走進我們身邊的人生故事。
以下三個華人移民家庭的人生軌跡，或許能勾勒出這群“被低估的財富建造者”真實的日常。
案例一：從半地下室到兩套房的跨越
本世紀初，李先生一家從中國來到溫哥華。落地時，一家三口身上隻有不到5000加元的積蓄。
最初三年，他們住在本拿比一位老鄉家的半地下室裏，每月房租900元。李先生在餐館做幫廚，妻子在超市做收銀員，兩人輪流上班、接送孩子，生活緊繃，卻始終有一個清晰的目標：
買房。
每個月工資到賬，他們先把一部分存入專門設立的“購房賬戶”。極少外出就餐，不旅遊，不買車，衣服多在打折季購買。朋友勸他們“該享受生活”，他們總是笑著說：“先站穩腳跟，再談生活。”
2005年，他們在素裏買下人生第一套小公寓，總價18萬加元。房子陳舊、學區普通，卻是他們第一次擁有真正屬於自己的空間。
真正改變家庭軌跡的，是隨後的十多年。
溫哥華房價持續上漲，這套公寓在2022年的估值接近65萬加元。他們沒有出售，而是通過房屋淨值重新貸款，加上多年儲蓄，又購入一套小型聯排屋用於出租。
至今，他們依然過著節儉的生活，卻已擁有兩套房產。
回頭看，他們漸漸明白，改變命運的從來不是收入暴漲，而是當年那次“咬牙買房”的決定。
他們常對朋友說：“我們不是靠運氣發財，而是靠房子，一點點站起來的。”
案例二：一本記賬本改變了命運
2013年，王女士一家從中國東北來到多倫多，帶著3萬加元存款和一個5歲的兒子。
最初的兩年異常辛苦：丈夫白天在建築工地打零工，晚上送外賣，後來考了牌照，專做水電維修；王女士一開始在養老院做護理助理，最後考了會計證，成為一名小公司職員。
真正改變他們家庭軌跡的，並不是加薪，也不是換更好的工作，而是一本普通的記賬本。
王女士堅持每天記賬，把房租、水電、餐費、油費逐條寫下。每到周末，她用熒光筆標出“非必需支出”，並設定嚴格上限。
他們家有一條鐵律：收入一到賬，先儲蓄，再消費。
即便隻有50加元，也會轉入獨立的高息儲蓄賬戶。他們每年給自己設定“財務紀律挑戰”——一年不換手機、不換車、不追求品牌服裝。
到了2022年，他們擁有穩定工作、緊急備用金、孩子的RESP教育賬戶，以及長期堅持定投的RRSP和TFSA賬戶。
財富增長談不上耀眼，卻異常穩健。
王女士總結自己的方式：“我們不是最會賺錢的那一家，但我們從來沒讓錢失控過。”
案例三：把“落腳點”過成“一生的家”
2006年，陳先生一家來到卡爾加裏。起初，他們並未確定是否長期留下，隻是把這裏當作一個“試試看的地方”。
他們租住在一套陳舊的鎮屋裏，陳先生在倉庫做裝卸工，妻子在洗衣店上班。他們約定：努力五年，如果站得住腳就留下。
真正的轉折，發生在他們不再給自己留退路的那一年。
第五年結束時，他們沒有回國，而是在當地買下第一套房——一間普通的小平房。
簽約那天，陳先生第一次對妻子說：“從這一刻起，這裏是我們的家了。”
從此，他們的選擇徹底改變：不再頻繁跳槽，而進入一家物流公司長期深耕，從基層逐步積累資曆；開始為孩子定期存入RESP賬戶；參與社區事務，從“住在這裏的人”，變成“社區的一分子”。
十多年過去，房子升值，孩子進入大學，陳先生成為倉儲部門主管。
他曾對兒子說：“我們不是最聰明的人，但我們是下定決心留下來的人。”
從個案到共性：移民家庭財富積累的底層邏輯
這些故事是個案，卻具有高度普遍性，其背後的規律大致體現在：
- 住房成為最關鍵的財富引擎：移民家庭更願意將儲蓄投入房產，房屋淨值的長期累積構成財富核心。
- 對養老金體係的依賴度較低：許多移民在加國職業起步較晚，就職的工作也較少有養老金保障，故更傾向於通過房產與儲蓄來保障未來。
- 財富差距隨定居時間逐步縮小：初期劣勢並非宿命，而是一種階段性狀態。隨著居住時間增長，他們逐步站穩腳跟。
- 嚴格的儲蓄紀律：精細的預算管理，使他們在結構性限製下仍能穩健積累。無論收入多少，他們都把儲蓄放在優先的位置。
- 更高杠杆的房地產策略：盡管按揭負擔更重，但長期償還與升值形成良性循環。再加上合適的入市時機，趕上近20年的低利率、房地產單邊增長行情。
- 就業與收入的係統性改善：隨時間推移，職業路徑趨於穩定，上升空間不斷擴大。
- 教育背景的機會優勢：平均而言，較高的受教育比例提升他們進入中高收入行業的可能。
- 多收入家庭結構：家庭協作式經濟模式，加快了償債與儲蓄節奏。
- 長期定居心態的決定性作用：最重要的轉折，並非加薪，而是心理上不再為自己預留退路。
這些故事，並不構成一個完美的科學樣本，也不是高淨值群體的成功再現，而是普通移民家庭的正常人生軌跡。
在加拿大的財富地圖上，他們很少成為焦點，卻構成最穩定、最耐久的底層結構。
他們不談“翻身”，隻談“站穩”；不追求暴富，隻在乎可持續。
某種程度上，這群人並不是時代的幸運兒，而是結構的建設者。他們用節製換安全，用耐心對衝不確定，用時間抵消出身。
也許，移民家庭真正的意義，從來不隻是“適應”這個國家，而是以沉默而持續的方式，重新塑造這個國家的中產基礎。
這，才是被長期忽視的力量來源。
參考資料：
Study: The Wealth of Immigrant Families in Canada
Housing use of immigrants and non-permanent residents in ownership and rental markets
Lyn Sable, Author at Mastermind Quotes
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