關於降低房產保費（Premium）的討論
如山
（2012年9月23日，星期日）
我寫過《房產保額與保險公司》。裏麵介紹選擇A與B保險公司會導致保費的不同，不過同時要留意A與B保險公司裏麵保的所有內容是否一致。假如不一致，也是“雞同鴨講”意義不大。但是對選擇同一個公司，是否應該降低保費我也有困惑。下麵介紹自己所用的保險公司，請諸位也提供自己的見解。先謝了。
背景資料：我的出租房總共20來個，全部是SFH。現在的保費平均一個SFH約$800。保險公司一個是State Farm，另外一個是本地的公司。我更喜歡那個本地公司，但是他們隻限5個（連同自住房）。我常常收到其它保險公司的廣告，並且用我其中一個出租房估價，其保費差不多是現在的一半。但是，一旦聯絡上，都說這麽多出租房他們公司不能保。所以到目前為止，隻能停留在State Farm。一直覺得這是個小數目，從未認真想過怎麽降低它。其結果就像網友說過的，“慢火煮青蛙”，保費每年上漲1%到6%不等，十年左右下來就漲到現在這個程度。為這個問題，曾經幾次跟保險經紀討論過，回答是，沒辦法，每年費用上漲。是否因為我沒辦法離開呢？不清楚。
以其中一個房子為列，具體保的項目金額如下：
Section I
A．Dwelling $271,300
Dwelling Extension $ 27,130
B. Personal Property $ 13,565
C. Loss of Rents Actual Loss
Deductible-Section I 500
Section II
L Business Liab (per occurrence) $500,000
(annual aggregate) 1,000,000
M Medical payments to Others 1,000
(each person)
Annual Premium $889
曾經跟該保險經紀討論過，我覺得重建成本部分高了。例如上麵的例子中的房子，我大概23萬可以建一個同樣麵積全新的房子並且包括了幾萬塊自己的人工費了。保險經紀的回答是，他們是用電腦設定的模式放所有資料進去而得出來的結果（Premium），要是你能提供詳細的分析，我們應該可以按照你的計算基礎（她知道我是建商）。然後，我提供了一份包括一個房子每一個項目下的詳細費用（這些都是我的真實資料），最後加上我的4萬人工。他們接受了。保費降為$600, 同時裏麵 Coverages & Limits 的 Dwelling也降為23萬。
同學們留意看清楚了想清楚了這個變化沒有？就是說，萬一發生火災，該保險公司隻賠我23萬而不是原來的接近30萬。發生火災是一種小機率事件，但是買保險不就是怕萬一嗎？每年多付接近300，萬一賠就是多收入7萬，這顯然是一個平衡風險、機率和費用與收益的問題。保險經紀已經表示，我每個房子都提供一份這樣的資料，他們將會重新評估所有的房子。但到目前，我其它房子沒有進行做下去。童鞋們的看法如何？應該做還是保留現在的？
（披露：本人不是保險經紀或者有關專家，以上是自己的實例，敬請行家、童鞋參與討論，給意見。先謝謝！）
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