一直理解不了為什麽大家退休前要開始Roth convertion，難道都肯定退休後收入會更高嗎？

求解答！

所有跟帖： 

• 你做個模型就知道了。 錢是多少年攢起來的。 退休的時候不可能像contribute的 -24橋明月夜- ♀ (109 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:47:50

• 我的問題是工作的時候收入高，IRA convert to Roth是要交稅的 -這個問題問得好- ♀ (133 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:58:08

• 很可能有一方要早退才能降低稅率來轉Roth。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:59:49

• 我就早退了。 用處不大。 因為炒股票也會有收入， 出租房也會有。所以我說不一定要放滿401K。 -24橋明月夜- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:01:05

• 本來同意你的說法，可糊塗說要買足401K;本人數學不好，目前也沒想明白。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:03:45

• 你得做模型。 光想能想出啥？ -24橋明月夜- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:05:01

• 那天誰算了1元錢在401K裏和在401K外同樣投資，最後在延稅賬戶勝出．． -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:11:28

• 也不完全，稅率一樣，存稅前與稅後結果一樣。譬如1稅前，0.75稅後 ，同樣10年，最後稅前交稅後一樣。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:19:14

• 可能那誰的例子是40lk外每年Cap gain交稅而不是不賣，即使不賣dividend也交稅。是不是這樣401K內合算？ -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:25:20

• 有各種可能性。 不好說哪個一定會好， 哪個一定差。 總之拿錢的時候，盡量讓Effective的稅率不要高於20%。 -24橋明月夜- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:27:22

• 網友ybdddnlyglny 說的很清楚，有例子， 見內： -鯉魚洲- ♀ (53 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:26:41

• 要放足401K， 因為有稅收好處啊。投資錯了， 是稅前的錢，肉痛感會少點 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:12:37

• 這個倒是，虧了稅前好。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:20:44

• 我知道你的意思。 但是退休以後也未必就收入少多少， 稅率差不多的話， 越早Convert越好，Obviously。 -24橋明月夜- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:00:15

• 終於搞明白了，非常感謝！ -這個問題問得好- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:07:01

• 在市場高點convert， 稅交了。進roth後， 市場低了， 虧了， 要拿錢了， 隻能低位拿錢， 自己想想 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:14:27

• 你對，大家假設都是漲，沒人考慮虧，哈哈。 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:33:31

• 肯定不是所有人都需要。我能想到的有兩類： -yesterday*once*more- ♂ (692 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:55:06

• 明白了，謝謝解答！ -這個問題問得好- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:01:20

• 我不明白401K不轉的情況繼承，是根據孩子的稅率還是不需要交稅？同樣401K遺產轉信托呢？ -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:10:56

• 我的理解： -yesterday*once*more- ♂ (308 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:16:58

• 401K不轉的情況繼承， 孩子按當年income計稅，還有， 遺產是按絕對值， 也就是誇大了數字 -螺絲螺帽- ♀ (79 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:17:53

• 所有IRA （包括 401K） 都幾乎不能靠信托來達到減遺產稅的目的。強烈建議去跟專業人士坐下來談這個 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:20:08

• 遺產稅，所得稅，信托，這些都是很複雜但又很重要的事。壇子裏隻能點到為止，無法細說 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:22:18

• 如果資金在股市穩步增長，那是肯定的，我現在每月收的分紅相當於工資1.5倍，正常退休的時候估計會達到2-3倍 -堅持原則- ♂ (94 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:56:29

• 夫妻倆4米，轉20年每年20萬taxable收入,再加上SS收入和其它passive，很可能每年40萬年收入。 -人言可畏- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 07:57:59

• 這個是top 1% 的收入了 -成功的小猴子- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:00:44

• 普通老留都可以的吧？ -godzilla- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:03:07

• 樓上說的都在理，還有一點通貨膨脹，我有限的小腦瓜想到的，20萬10幾年後就是40萬，稅率會跳了一個台階啊 -吃貨99- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:01:40

• 兩種情況是要盡早convert A：你預計401K在你70多歲時有10米以上 或者 你的資產總額今後會超出遺產免稅額度 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:03:21

• 這兩種情況一定要越快convert越好。當然這不是唯一的2種情況，還有別的（隻不過別的情況要有更多權衡考慮） -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:06:19

• 謝謝三心！請問我怎樣才知道我的遺產免稅額度是多少？ -這個問題問得好- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:09:42

• 個人$15M, 夫妻$30M -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:13:41

• 川普剛提高了。鏈接更新 -bobpainting- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:14:52

• 這個鏈接，上麵的卡斷了 -bobpainting- ♀ (81 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:27:53

• 401K在你70多歲時有10米以上， 這個難度不小啊 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:10:01

• 每個人的情況不一樣， 我隻是說如果你是這個情況，一定要越快convert 越好 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:13:01

• 謝謝，我自己也做了一個類似的表格 -夢想-成真- ♂ (194 bytes) () 07/29/2025 postreply 12:30:00

• 這裏牽涉的遺產稅和所的稅兩方麵的事情，比較複雜，建議跟你的理財顧問坐下來詳細討論 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:11:08

• 主要是為了避免75歲時的RMD， 我以前做過一個表： -鯉魚洲- ♀ (181 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:16:26

• 我打個爪子， 今後好找。 -螺絲螺帽- ♀ (256 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:24:56

• 這個帖子太好了，謝謝 -waiting2020- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:32:00

• 看你這表， 有點嚇人啊， 這個數字真會一直往上啊 -螺絲螺帽- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:32:50

• 第二張表是用的過去30年S&P 實際回報率，有上有下，但是最後90歲時更高了，第一張表采取的是保守估計平均值。 -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:44:27

• 我們打算convert,查了一下59.5歲以後才可以，請問這個說法靠譜嗎？謝謝 -if_sky_cry- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 08:49:49

• 一般是的。但是還在上班的人還有一個mega backdoor 的， 你去查查矽穀居士的博客。 -鯉魚洲- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:14:00

• 多謝，我們單位沒有mega backdoor. :( -if_sky_cry- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:46:25

• 去問你們的administrator，問他們是否有In Service Conversion的選項。如果有，就可以。 -24橋明月夜- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:14:51

• 好主意，我去打聽打聽。謝謝明月夜 -if_sky_cry- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:47:12

• Not true。 任何IRA裏的資金都可以convert。如果是你目前公司的401K可能有限製 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:40:01

• 多謝三心，那我再打聽打聽 -if_sky_cry- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:48:07

• 如果401 k balance 超過三米，每年10% return, 12 年後可以到10 米 -Investment Envy- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:22:00

• 保守一點，3米401K， 每年7%， 30年後22米：）不要低估投資複利的威力 -三心三意- ♂ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:32:07

• Roth留給孩子他們不用交稅 -Lionkingmom- ♀ (0 bytes) () 07/29/2025 postreply 09:35:15