退休後應該先用投資賬戶上的錢還是退休賬戶上的錢

夫婦倆均已退休。先生五年以後到達RMD年齡，太太要再過十幾年才到RMD年齡。過去這幾年我們一直在聯邦稅率24%的範圍內做Roth IRA conversion,。平時消費用先生的社安金，房租，以及賣投資賬戶上的股票。現在發現傳統退休賬戶上的錢不減反增，目前夫婦倆加起來傳統退休賬戶還有三百多萬. 我的問題是，我們應該停止賣股票，但加大提取Traditional IRA上的錢用於平時消費，多餘部分才拿去做Roth IRA conversion, 還是應該繼續賣股票用於日常花費直至RMD年齡？我們的財務顧問的建議是先用投資賬戶上的錢用作日常花費，剩下的在聯邦稅率24%以內做Roth IRA conversion. 但我擔心這樣做的話傳統退休賬戶的錢並未減少。我們的目標是在去世以前取出所有傳統退休賬戶上的錢。其他投資資產以及Roth IRA留給孩子, 這樣他們就無需交稅。AI的建議是先用傳統退休賬戶上的錢，跟我們的理財顧問建議相反。所以我有點困惑，想聽聽投壇各位有經驗的大佬們的想法。先謝謝啦！

所有跟帖： 

• 取決於你有幾個娃，娃收入如何 -田園景色1230- ♀ (60 bytes) () 04/08/2026 postreply 21:53:30

• 娃少，已工作，收入不低 -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/08/2026 postreply 21:56:49

• 大致算一下，每年應從傳統退休賬戶上，取出至少$27萬為最佳值 -未知- ♂ (931 bytes) () 04/08/2026 postreply 23:05:30

• 非常感謝！請問為什麽這個計劃優於先用投資賬戶的錢呢？ -雨後的天空- ♀ (738 bytes) () 04/08/2026 postreply 23:33:13

• rmd -tom_high- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 04:10:17

• 你理解錯了， 不是這個計劃優於先用投資賬戶的錢， 而是同時進行 -未知- ♂ (305 bytes) () 04/09/2026 postreply 11:17:39

• 謝謝！那我明白了。就是說 -雨後的天空- ♀ (127 bytes) () 04/09/2026 postreply 14:57:49

• 3.5個米基本30-40%需要交稅，山姆大叔在等著收你的稅了。 -parentb- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 04:12:38

• 難解。應該是沒辦法永遠keep 24%的。after RMD,隻有調整心態接受高稅了。想著 -zkyq- ♀ (142 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:02:36

• 是啊，雖然很心疼，也隻能這樣想了 -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:41:44

• 不要死盯著24%稅率。你們傳統退休賬戶錢太多 -未知- ♂ (127 bytes) () 04/09/2026 postreply 11:31:28

• 好的，我想盡量在生前用掉：） -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:00:03

• 如果不留1個米以上的現金股市大跌怎麽辦？傳統退休賬戶的錢太多考慮RMD因素還是從傳統退休賬戶上取錢比較適合。 -parentb- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 04:18:42

• 我們有留現金 -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:42:48

• 我們有3個投資賬戶是機構打理的，每年從 -Oona- ♀ (82 bytes) () 04/09/2026 postreply 05:28:55

• 以前我隻管幾個零用錢投資和家用賬戶，對機構投資賬戶沒怎麽管，今天仔細看了一下，即使上段大盤-10%我們仍然 -Oona- ♀ (178 bytes) () 04/09/2026 postreply 05:32:20

• 是的，退休賬戶股市跌的時候沒大盤跌得多 -雨後的天空- ♀ (57 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:48:35

• 您是說退休賬戶李的cash嗎？我們是退休賬戶由機構大理，投資賬戶自己打理 -雨後的天空- ♀ (48 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:46:23

• 不是退休賬戶裏的CASH，是稅後的INCOME沒有用完存下來的。 -Oona- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 10:35:41

• 明白了！我們是在稅後賬戶預留兩三年花費需要的現金 -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:03:29

• 一般的是，先從交易賬戶裏取，然後從退休賬戶裏取，最後是從Roth裏取。 -hhtt- ♂ (145 bytes) () 04/09/2026 postreply 06:33:51

• 我們不動ROTH，因為被告知有繼承者稅務優惠，我們也基本上沒有動退休賬戶的錢，造福後代。 -Oona- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 06:57:55

• 糊塗兄的拚音還給老師了，一般….. 先從，然後從，最後從。 -上海大男人- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:03:33

• 哈哈哈！謝謝滬寧兄。改了。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:25:04

• 謝謝！您的建議跟我們的financial advisor 差不多 -雨後的天空- ♀ (167 bytes) () 04/09/2026 postreply 07:53:32

• 是的！用完交易賬戶，再用退休賬戶，退休賬戶不用的話，就要慢慢地提取轉Roth，以防RMD時數額太高，交稅太多。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 08:16:06

• 好的，謝謝！ -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:01:25

• 如果錢多的話我倒是覺得要先用Roth，後用退休賬號，roth 如果最後給子女繼承那個省稅的意義就沒了。 -二胡一刀- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 10:52:19

• Roth留給孩子是為了他們繼承的時候不需要交高稅率，否則到時他們的稅率可能會是最高那一檔 -雨後的天空- ♀ (129 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:08:58

• Roth留給子女也是免稅，隻不過需要十年內取完。 -終於注冊成功- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:15:00

• 投資小白請教大俠們-為啥先用完交易賬戶再用退休賬戶的呢？ -灣區新媽媽- ♀ (111 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:34:12

• 交易賬戶的稅率是資本增值稅率，比退休賬戶的所得稅率一般來說要低。退休賬戶延遲交稅，利用時間的複利效應，增加資產的積累。 -hhtt- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 16:03:10

• 了解一下Step-Up in Basis for Stocks， 然後你就可以計劃一下了 -BabyAndy- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 15:55:47

• 如果股票l作為遺產留給孩子他們如果馬上賣出是不用交稅的（step-up in cost basis) -雨後的天空- ♀ (135 bytes) () 04/09/2026 postreply 22:06:14

• 先用退休賬號, 交易賬戶 has has step up benefit -sap200- ♂ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 16:39:58

• 每年給夠孩子（夫妻兩人）禮物現金上限36000刀，叫他自己開個roth ira的賬戶，每年可以存7000刀，能免點算一點 -lostinblue- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 17:47:25

• 這是個好主意 -雨後的天空- ♀ (0 bytes) () 04/09/2026 postreply 22:06:53

• 首先恭喜你們投資的成功，否則不可能越轉越多 -handiman- ♂ (337 bytes) () 04/09/2026 postreply 17:54:44

• 謝謝！其實不是我們投資成功，而是我們用來做Roth IRA conversion 的數目不夠高 -雨後的天空- ♀ (412 bytes) () 04/09/2026 postreply 22:13:15