財產規劃: 盡量少留稅前401k/IRA 給孩子

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Feb 22, 2024

財產規劃: 盡量少留稅前401k/IRA 給孩子

 

從20幾歲一直工作到要準備退休, 在工作中一直存401k賬號,這麽做一方麵是為了減稅一方麵是為了長久投資. 就這樣家裏倆人的稅前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我們計算過隻要取出的稅前401K的income tax rate 是比自己曾經交的或者將來孩子要交的income tax rate 低, 那稅前401k還是值得的. 現在的問題是孩子將來的稅率肯定要比我們退休的高, 若是他將來繼承了了我們的inherited IRA, 他必須在10年內清空這inherited IRA, 這樣他要付很高的稅.

 

要怎麽做能盡量避免有很多的inherited IRA?  一般來說人們會認為先花bank/brokerage accounts的錢, 再花退休賬號稅前401K/IRA, 最後是Roth IRA, 為了是讓earnings grow tax deferred 和tax free. 但對我們來說我們準備先要減掉稅前的退休賬號, 這可通過退休稅率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花銷. 交過稅的brokerage 賬號不取錢, 盡量買些沒有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 這樣brokerage 的賬號不用每年交多少稅, 就和稅前IRA的投資效益差不多.  
 

附注: 有人問道”為了少交稅就投資增長慢的?”  我不可能那麽做的.  我要做的是tax-efficient的投資因為有很高的稅率. 投資那些長期回報增長快的, 但fund的dividend 和capital gain distribution 很少的, 因為這些distributions當年就要交稅. 比如在brokerage 賬號我會買QQQ但肯定不買JEPQ因為它有9.7%yield, 且長期增長回報不如QQQ. 但是JEPQ對稅率低且想要每月有固定的收入的人也許是不錯的選擇.

所有跟帖： 

• 是的，我老公繼承了IRA新稅法必須十年清空，害的我們自己無法轉Roth -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (189 bytes) () 02/22/2024 postreply 08:58:53

• 401K就是一個陷阱，到頭來RMD無法承受 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:02:20

• 為什麽說是陷阱？這是除了房貸利息抵稅的另一個美國政府給的福利！ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:07:23

• 因為他們可以隨時改稅法，以前繼承IRA是lifetime清空，新稅法是十年清空 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:28:46

• 那同理可以隨時改房產稅政策？ -kcfx- ♀ 給 kcfx 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:44:00

• 房產稅沒漲那麽快吧？以前有30-40年清空IRA，現在壓短到10年 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:55:22

• 要堵step-up in basis的漏洞已經有提案了 -haomahaoma99- ♀ 給 haomahaoma99 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 13:36:40

• 有錢不用， 不是自己找麻煩嗎？ -Wendy666- ♀ 給 Wendy666 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:14:37

• 錢還有擔心用不完的？每年多乘幾次頭等艙多住5星或6，7星酒店，還用不完？那你還擔啥心投資？ -trimtip- ♂ 給 trimtip 發送悄悄話 (167 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:05:19

• 不是錢多，是錢都在401K裏，投資不平衡，我以前想投房老公反對 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:17:39

• 401肯定是要放滿，即使基金零增長，也可以省X%的稅，外加公司的match, 每年也是10%增值，餘錢才投房地產。 -trimtip- ♂ 給 trimtip 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:29:19

• 公司的401K放滿了，我們還有SEP IRA等等，可以放很多真沒必要，我現在就讓孩子不要多放稅前401K。 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:39:55

• 我最近一直在說會投資和會理財是兩回事，你給孩子的建議就是一個不會理財的例子！ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:39:45

• +1 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:59:12

• +2 -雲崖水暖- ♂ 給 雲崖水暖 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:02:51

• 如果她讓孩子不存pretax，存滿Roth，不一定不對 -wd6- ♀ 給 wd6 發送悄悄話 (106 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:38:30

• 不是不讓孩子放401K，是讓他不多放稅前的，拿到公司的match就好，盡量放稅後 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 13:42:06

• 那當年的稅收就高。到稅後roth賬戶， 假如投資失誤， 那可是交過稅的錢 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (43 bytes) () 02/22/2024 postreply 14:27:17

• 我也是如此，我讓孩子們二三十歲時盡量周遊世界見世麵，不必急著存錢。以後有家了，想玩也玩不了了，不得不老老實實的上班。 -鯉魚洲- ♀ 給 鯉魚洲 發送悄悄話 鯉魚洲 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:44:40

• 投資出租房產在出售後也要交大筆增值稅。 -parentb- ♂ 給 parentb 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:45:28

• 房子留給孩子繼承不要交稅，我們剛剛繼承了一個房子 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:01:10

• 如果有十幾個出租屋，孩子不願意管理怎麽辦？賣還是不賣？ -parentb- ♂ 給 parentb 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:20:48

• 當然賣啦， 到孩子手裏賣， 那價格難賣的好。波大可是吃這樣的福利太多了 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 14:36:09

• 孩子繼承父母的Roth，雖然不用付稅，但是，也要在10年裏提完！ -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:05:53

• 這個很容易吧，到度假勝地多買幾套房子，不就用完了？擔心多吃多喝對身體健康不利，包吃包酒豪華郵輪上，老有人喝酒喝出急症來 -trimtip- ♂ 給 trimtip 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:10:49

• 不熟悉這一條。提出來算什麽，ORDINARY INCOME？ -borisg- ♂ 給 borisg 發送悄悄話 borisg 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:11:36

• ira 裏， 正確。roth裏， 10年提清就好， 沒有稅收（遺產稅， 每個州不一樣。前提， 碰不到聯邦的上頂， 12米 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:42:20

• tax free if the Roth satisfies the 5-year rule -虎嗅薔薇- ♀ 給 虎嗅薔薇 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:42:25

• 這兒談遺產， 就認為父母老了留下的，都7老8十歲的 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:01:17

• Ruth10年取完不要交收入稅吧？不是一回事 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:11:45

• roth 不用， ira裏和自己income一起算， 要交稅 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:42:33

• 如果錢留在 brokerage account, 非退休賬戶，孩子繼承的時候，base step up, 既不用交稅， -wo007- ♂ 給 wo007 發送悄悄話 (104 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:50:36

• 是的，老公還繼承了一棟房子，不交一分錢的稅，所以我說要投資房產 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:42:36

• 是的，這是顆定時炸彈 -南風17- ♂ 給 南風17 發送悄悄話 (247 bytes) () 02/22/2024 postreply 09:55:01

• 現在政府國會越來越盯上401k這一塊了，會有更多炸彈 -CatcherInTheRye- ♂ 給 CatcherInTheRye 發送悄悄話 (549 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:12:46

• 聽說401K錢多的，政府要減少社安金，不知真假 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:36:58

• RMD高的，85%的社安金要賦稅；MAGI收入超過20萬的話，Medicare要多交IRMMA surcharge -虎嗅薔薇- ♀ 給 虎嗅薔薇 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:42:17

• Medicare， 多交和少交， 一年也就3000-6000的差價， 毛估估 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:05:56

• 4.5米太多了，可能很大部分要交給山姆大叔了 -parentb- ♂ 給 parentb 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:42:11

• 我家可能離退休還有十幾年，但是403b裏的pretax部分也有3百萬了, 也在考慮接下來怎麽辦 -wd6- ♀ 給 wd6 發送悄悄話 (76 bytes) () 02/22/2024 postreply 10:57:27

• 十幾年後，這3米也許就是今天一半的購買力！所以到你退休時，應該有6米才能超過通漲！退休後，可以慢慢把錢取出用和轉Roth -hhtt- ♂ 給 hhtt 發送悄悄話 hhtt 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:04:42

• assume那3米還會接著增長，兩人的雇主還給存收入10%和13%的退休金。自己存的早應該全Roth -wd6- ♀ 給 wd6 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:21:13

• 我們也是很蠢，放不了Ruth IRA，可以放也沒有放Roth401K，現在是一地雞毛 -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:07:00

• 為啥？不就是一次多錢進來， 交多點稅而已。。。有錢交稅， 是好事啊 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:09:04

• 繼承錢是好事，但我們因此轉不成Ruth，會把同樣的麻煩留給孩子，我們公司十幾年前就有Ruth401K -peachtree123- ♀ 給 peachtree123 發送悄悄話 (71 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:25:48

• 可以轉啊， 不就是多交稅嗎。。。我家老公說， 2026年要恢複老的稅率， 所以， 這幾年要多轉 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (293 bytes) () 02/22/2024 postreply 12:04:48

• convert Roth to family trusts -maim- ♂ 給 maim 發送悄悄話 maim 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:05:00

• 轉多少roth， 當年就交稅而已 -螺絲螺帽- ♀ 給 螺絲螺帽 發送悄悄話 螺絲螺帽 的博客首頁 (0 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:09:43

• 所以要給孩子留roth，普通股票賬號和房子，這些孩子拿到不用交稅 -cmcx- ♀ 給 cmcx 發送悄悄話 (61 bytes) () 02/22/2024 postreply 11:19:41

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