財產規劃: 盡量少留稅前401k/IRA 給孩子

Feb 22, 2024

財產規劃: 盡量少留稅前401k/IRA 給孩子

 

從20幾歲一直工作到要準備退休, 在工作中一直存401k賬號,這麽做一方麵是為了減稅一方麵是為了長久投資. 就這樣家裏倆人的稅前(不包括Roth)401/IRA到了4.5 米. 我們計算過隻要取出的稅前401K的income tax rate 是比自己曾經交的或者將來孩子要交的income tax rate 低, 那稅前401k還是值得的. 現在的問題是孩子將來的稅率肯定要比我們退休的高, 若是他將來繼承了了我們的inherited IRA, 他必須在10年內清空這inherited IRA, 這樣他要付很高的稅.

 

要怎麽做能盡量避免有很多的inherited IRA?  一般來說人們會認為先花bank/brokerage accounts的錢, 再花退休賬號稅前401K/IRA, 最後是Roth IRA, 為了是讓earnings grow tax deferred 和tax free. 但對我們來說我們準備先要減掉稅前的退休賬號, 這可通過退休稅率低convert 到Roth 401K, 以及拿些用作日常花銷. 交過稅的brokerage 賬號不取錢, 盡量買些沒有capital gain distribution 和很低divided 的ETF, 這樣brokerage 的賬號不用每年交多少稅, 就和稅前IRA的投資效益差不多.  
 

附注: 有人問道”為了少交稅就投資增長慢的?”  我不可能那麽做的.  我要做的是tax-efficient的投資因為有很高的稅率. 投資那些長期回報增長快的, 但fund的dividend 和capital gain distribution 很少的, 因為這些distributions當年就要交稅. 比如在brokerage 賬號我會買QQQ但肯定不買JEPQ因為它有9.7%yield, 且長期增長回報不如QQQ. 但是JEPQ對稅率低且想要每月有固定的收入的人也許是不錯的選擇.