美國信用卡違約率狂飆：最底層1/3已花光所有的錢

在經曆數年高通脹後，美國低收入消費群體的財務狀況正在惡化。

據英國《金融時報》29日報道，美國信用卡違約率已達2008年金融危機以來的最高水平。

根據行業追蹤機構BankRegData整理的數據，2024年前九個月，信用卡貸款機構勾銷了460億美元的壞賬，較去年同期增長了50%，為14年來的最高水平。勾銷債務的情況通常發生在放貸機構判定借款人不可能償還債務時，這也是衡量嚴重貸款困境的一個重要指標。

“高收入家庭情況良好，但美國最底層三分之一的消費者已經花光了他們所有的錢。”穆迪分析公司（Moody's Analytics）首席經濟分析師讚迪（Mark Zandi）說，他們的存款為零。

報道稱，違約率的急劇上升表明，受多年高通脹影響，以及美聯儲將借貸成本維持在高水準後，美國消費者的個人財務狀況吃緊。

盡管銀行尚未公布第四季度的數據，但早期跡象表明，越來越多的借款人正拖欠信用卡還款。僅次於摩根大通和花旗集團的美國第三大信用卡貸款機構Capital One最近表示，截至11月，其信用卡年化核銷率（即被標記為無法收回的貸款占其貸款總額的百分比）達到6.1%，高於一年前的5.2%。

當地時間2024年4月5日，美國加州，顧客在“99美分商店”購物。擁有40多年曆史的美國著名折價零售商“99美分商店”早前宣布將關閉371家連鎖店，逐步停止業務運營。 視覺中國

美國財經網站WalletHub的負責人帕帕季米特裏烏（Odysseas Papadimitriou）說，“（美國）消費者的消費能力已經下降。”

據報道，在新冠疫情後，美國政府曾向美國家庭發放過大額的經濟補貼。當時他們的手頭較為寬裕，隨時準備消費。貸款機構也放鬆標準，簽下了一些過去根據收入可能不符合條件的客戶，理由是這些消費者當時銀行賬戶內有充裕現金，看起來是安全的借款者。

接著，信用卡借貸餘額飆升，在2022年和2023年共增加2700億美元，使美國消費者的信用卡欠款總額在2023年年中首次突破1萬億美元。消費的激增加上疫情引發的供應鏈瓶頸，導致通貨膨脹的爆發，進而促使美聯儲從2022年開始加息。

去年9月至今年9月這一年時間內，較高的貸款餘額和利率的上升使得無法全額償還信用卡賬單的美國人支付了高達1700億美元的利息。高額的利息消耗了消費者在銀行中存儲的備用金，導致更多的借款者無力償還信用卡債務，低收入消費群體尤其受影響。

根據穆迪分析公司的數據，信用卡違約率在今年7月攀至高峰，之後雖然略有下滑，但仍比疫情前一年的平均水平高出近1個百分點。

帕帕季米特裏烏表示，拖欠債務表明未來會有更多的問題。

美國當選總統特朗普將於明年一月正式開啟第二任期，加征關稅是其標誌性政策之一。帕帕季米特裏烏認為，特朗普關稅政策很可能會推升通膨和利率，“這將是2025年消費者麵臨的兩大問題”。