“房奴”真實故事：降首付、降房貸、不限購

國慶前夕，房地產市場接連扔出多個“王炸”。

9月24日，央行發布消息稱，引導商業銀行將存量房貸利率下調至新發放房貸利率附近，並統一首套房和二套房的最低房貸首付比例；

9月26日，中央政治局會議明確指出“促進房地產市場止跌回穩”，資本市場迅速響應，A股房地產板塊一片飄紅；

9月29日晚，三大一線城市深夜官宣，廣州全麵放開限購，深圳、上海有條件放開；

9月30日晚，全國限購政策執行最嚴格的城市北京放寬限購，購房門檻大幅降低。

這一係列國慶節長假前密集發布的重磅消息，無疑為房地產市場帶來了一場前所未有的“地震”。

有關降息、降貸、放開限購的討論在互聯網上持續刷屏。本期顯微故事采訪了數位房地產領域的從業者、銀行信貸部門的工作人員，以及不同年齡層次的購房者，從不同角度了解了今秋房貸新政出台後的市場變化以及對普通百姓生活的影響。

以下是關於他們的真實故事：

每當房地產政策發生調整時，最先感知到這些變化並做出反應的往往是房產中介。

今年是徐水做房產經紀人的第16年，在過去的十幾年裏，他經曆了房地產行業的火爆，有過月入百萬的經曆，也因行業震蕩賠掉了幾套房子。

9月30日晚，北京繼上海、廣州、深圳之後，放寬限購政策，徐水和同事們開始摩拳擦掌。

過去幾年，徐水每年隻能賣掉六七套房子，因為沒有底薪，收入微薄。現在購房門檻降低，非本市居民購買五環之內的商品房，社保和個稅繳納年限由5年調整為3年，五環之外調整為2年。

他覺得有一部分此前因為社保和個稅繳納年限不夠不能在北京購房的剛需客戶該出手了。

10月1號一大早，徐水就逐一給這些客戶發信息，告訴他們長假無休，歡迎他們國慶假期來看房。

圖 | 社交網絡上隨處可見房產從業者招攬客戶國慶看房

徐水所在公司的市場部也推出了“黃金周”促銷方案，很久沒有更新朋友圈的同事也接連發了好幾條動態。

根據徐水的經驗，每一次利好政策出台之後，都會帶動一波兒交易量，同時也會出現業主“惜售”的情況。

以徐水所負責的北京市朝陽區某小區為例，往年該小區在售的房子通常在100套以上，但是今年幾次政策調整之後，一些業主開始“捂盤”，現在該小區掛牌在售的房源隻有六七十套。

“新政策出來之後，再跟業主去聊，他們的態度就變了，要麽想抬高價格，要麽想再等等看，而且明顯比以前硬氣了。”徐水說。

有人想等等，也有人想急於出手。無論什麽時候，都有賣房和買房的人。在新生代經紀人房剛看來，越是市場不確定，越是能考驗房產經紀人的能力。

房剛入行才五年，他入行的這五年也是房地產業下行的幾年。身邊的同事要麽離職改行，要麽原地踏步“養老”，但他卻一直穩居所在門店單量銷冠的位置。

“今年的市場跟去年相比，交易量還是不錯的，比去年要高，但是交易價格不太理想。去年一年我賣了30多套房，今年上半年到現在已經接近30套了，總量應該會比去年高。”

房剛的轄區在北京東部的通州。據他介紹，該地區地鐵周邊的房價降幅大概在20%左右。

盡管他的簽約單量有所增長，但是因為房產單價下降，標的總額卻少了。

國慶前夜，北京宣布放寬執行了13年的限購政策，房剛表示也在意料之中。至於房價是否會因此上漲，房剛認為“還得要看具體情況”。

圖 |通州宣布解除限購政策，和北京其他區保持一致

與房剛同時期加入房地產行業的還有陳敏。陳敏負責的區域與房剛的門店隻隔著一條潮白河，隸屬於河北燕郊。

這幾年，陳敏親眼見證了燕郊房價一路嗨降，價格腰斬的事實。

“從去年11月份開始，利好政策不斷地出。雖然政策一直在加持，但價格卻一直在降。燕郊這個地方本身就很小，像我們負責的南城的一些盤，有的已經降到開盤價了。現在燕郊是什麽情況，就是我們賣房的人比買房的人要多，狼多肉少。”

對於燕郊的市場變化，陳敏並不意外。選擇在燕郊購房的群體，多為受北京限購與高房價製約的家庭，以及為孩子上學考慮的父母。燕郊是這些購房者實現居住與教育需求的次優選擇。

“現在北京放寬限購了，如果房價能夠接受，大家肯定還是首選北京。”

陳敏覺得，雖然利好政策不斷，但燕郊的房地產市場已經是明日黃花，很難再現曾經的輝煌了。

作為正在還貸的“房奴”，童欣最近被一波兒接一波兒的重磅消息“砸”暈了。

“好像每睡醒一覺，就有餡餅從天而降。”

2021年，35歲的童欣貸款300萬，高位接盤買了自己在北京的第一套房子。雖然房價沒有趕上好時候，卻趕上了利率調整的福利。

三年前購房時，她的還貸利率為百分之五點多，月供18000元左右。2023年政策調整，利率曾下調至百分之四點多，月供降至15000元。

如果今年存量房貸利率再次調整，加之年初她又提前還了一部分本金，月供或將隻有1萬元出頭。

這一變化意味著，童欣每月在利息上的支出金額將減少六七千元，這一數字幾乎等同於國內二三線城市居民一個月的平均收入。

圖 | 童欣所在的小區

“感覺又能過上沒有房貸負擔時的美好生活了，可以放肆地買買買，不用買東西之前先看價簽了。”童欣的歡喜顯而易見。

最新數據顯示，我國新發放房貸利率已降至曆史最低點，約為3.45%。相比之下，存量房貸利率平均維持在4.21%上下，部分業主甚至需要承擔5%~6%的利率。

此次存量房貸利率調整將帶來平均約0.5個百分點的降幅，預計每年可為購房家庭節省約1500億元的利息支出。

以100萬元房貸、30年等額本息還款為例，調整後每月還款額將減少約284元，30年節省還款額約為10萬元。

不過，也有人對利率的調整表現得無感。

在北京生活了二十多年的郭靜算是較早在北京置業安家的一波人。來北京沒幾年，她就花“白菜價”在通州買下了人生中的第一個不動產，後來又全款在燕郊買了一個小戶型。

圖 | 郭靜在通州買的房子

2016年，有同事去河北霸州買房拉著她一起去，她架不住鼓動，也跟著貸款買了一套兩居室。

雖然每個月要還2900多元的房貸，但對收入還不錯的郭靜來說，這點支出沒有任何負擔。

如果不是被問及，她差點忘了還有利率調整這回事，翻看還貸記錄才知道月供從2900多元降到了2700多元。

“對於正在還貸和有剛性購房需求的人來說，利率下調和首付比例降低肯定是好事兒，能夠減輕大家的經濟壓力，但對我們的影響其實比較有限。”

郭靜說，“我們這代人，受傳統觀念影響較深，普遍持有‘買房安家’的想法。因此，相當一部分人在條件允許的情況下，早就買了不止一套房子，貸款也還得差不多了。我們是享受過房地產紅利的那批人，沒有大額貸款負擔，也就不太關注利率變動。”

不過，郭靜也說到，如果有改善居住條件的必要，置換新房需要貸款的話，首付比例和利率高低肯定也會考慮。

在貸款買房的想法上，不同年齡結構的人差異較大。和相對“保守”的70後郭靜相比，95後晴晴的觀點或許有點“非注流”。

晴晴是不讚成年輕人買房的。

她很推崇一位網紅博主的看法：購房就和結婚買鑽戒一樣，是商家設好的局，鑽石買了就買了，若要背上30年的房貸，會嚴重影響心情，降低生活質量。

晴晴不願意自己的30年人生被房貸鎖住，所以，她的主張是：千萬不要貸款買房，即便利率友好也不要輕易做決定。

2024年的這個9月，是火力全開的一個月份。

財政、金融、貨幣、房地產等相關政策密集出台，應接不暇。

降準、降息、降低存量房貸利率，如果說此次政策調整有利益受損方的話，那或許是放款機構——銀行。

9月29日，工行、建行、農行和中行四家國有銀行連夜發布公告，將於2024年10月31日之前對存量房貸利率完成批量調整。

對於商業銀行而言，前些年所持有的高利率存量房貸，無疑是它們資產版圖中熠熠生輝的“搖錢樹”，持續為銀行輸送著穩固、豐厚的利潤流。

然而近兩年，央行頻繁調整利率政策，這些昔日的利潤引擎優勢逐漸減弱。

由於利息壓力過大，很多借貸人選擇提前還貸，特別是北上廣深等一線城市。

由於早期房貸利率的基點較高，導致新發放的按揭貸款與既有存量貸款的利率差距較大，部分借款人甚至會利用消費貸款或者經營貸款來置換現有的高利率按揭貸款，以期降低資金支出成本，優化債務結構。

北京某國有銀行信貸部負責人薑先生說：“新近出台的一係列政策，看似驅使銀行讓利，實則是在為市場減壓。畢竟，當房貸成為壓垮駱駝的最後一根稻草，斷供的陰霾便會籠罩整個市場。”

圖 | 網友在社交網絡上曬出自己斷供的經曆

據統計，當前我國銀行按揭貸款的提前還款率（早償率）約為14%。僅2024年上半年，銀行房貸規模縮減超過3000億，且部分銀行不良貸款率出現攀升。

簡而言之，銀行房貸業務經曆了明顯的收縮，且部分機構的不良貸款問題有所加劇。

因而，將存量房貸利率調整至接近新發貸款的水平，能夠有效緩解銀行麵臨的雙重壓力：

一是減少因客戶提前還貸帶來的資金流動性挑戰，二是降低不良貸款率上升的風險。

同時，對於廣大“房奴”而言，月供的減少直接減輕了他們的經濟負擔，使得更多資金得以釋放，進而激發消費意願，促進消費市場的活躍。

對此，銀行從業者梁超表達了類似的觀點：“過去，二套房貸政策帶有濃厚的懲罰性色彩。特別是在一線城市，二套房的首付比例一度高達70%至80%，同時伴隨著高額的加點。

鑒於房價下行，市場熱度不再，繼續沿用過去那些旨在抑製市場過熱的首付比例和貸款利率政策，顯然不太合適。因此，及時調整存量房貸利率，無疑是對銀行、個人及整個房地產市場的一大利好。”

對於北上廣深四大一線城市全麵或部分放開限購，大家普遍認為這是市場回歸的一種表現。在金融谘詢領域工作多年的馬先生說：

“過去十五至二十年，房地產市場的迅猛發展深受金融投機與投資屬性的驅動，其商品化與金融化特征明顯。

隨著市場環境的變化，房地產市場逐漸回歸居住本質，剛需購房者和改善型住房用戶將成為市場的核心力量。

然而，由於過去多年的市場擴張與消費透支，當前剛需群體的規模相對有限，放寬限購，下調貸款利率和首付比例可能產生一定的刺激作用，但受限於較小的群體規模和有限的購買力，其對整個房地產市場的拉動和提振作用還要看具體的市場表現。”

未來，房地產市場將如何演繹，還需時間給出答案。

但無論如何，國慶節前一係列政策的出台，都標誌著中國房地產市場正迎來一個新的轉折點。