給農村父母補繳養老金背後，女兒們的心事

文|徐巧麗

編輯|毛翊君

女兒的兜底策略

兩家人相處時，王楚敏感覺到媽媽的小心翼翼。吃飯時不敢夾對麵的菜，說話也不敢大聲，王楚敏得像照顧小孩一樣，叮囑媽媽“飯要吃飽”。去年她生了孩子，婆婆買了兒童沙發和鋼琴，媽媽是拎著土雞蛋上門的。

前兩年，婆婆從廣西來賓市的醫院退休，一個月有幾千塊養老金。飯桌上，今天吃魚肉，明天吃牛肉，換著花樣來。媽媽和婆婆同齡，57歲，還在村子裏養蠶，種稻穀和玉米，來來去去都是豬肉，豬肉炒青菜，豬肉炒黃瓜，豬肉炒包菜。

王楚敏比丈夫大兩歲，剛談戀愛時，婆婆就發表過意見——“她覺得我爸媽沒有養老金，以後（家庭）負擔會比較重。”王楚敏說。她跟媽媽轉述過這些，媽媽隻說，人家考慮得對。

●王楚敏家養的蠶。講述者供圖

這兩年，有關養老金的草蛇灰線埋在媽媽羨慕的口吻裏，“隔兩家的鄰居，以前補繳了幾萬塊，如今70了，每個月領2000多養老金，還在漲。”王楚敏請的50歲月嫂也說，自己買斷了工齡，50歲就可以領養老金。閑談時，她推薦王楚敏，“村裏現在可以補繳。”

從2010年起，全國各地允許參保人補繳城鄉居民養老保險費，但不同地區執行情況有差異。這兩年，安徽、浙江、湖南、廣西等地開始規範補繳製度。為爸媽補繳養老金的女性越來越多，這是家庭保險規劃師大劉觀察到的現象。在他提供的案例裏，這些女兒們多是在增加一份安全感——

一位28歲的山東女生，爸媽經商，沒有養老金，被男友公務員的爸媽嫌棄，她最後給爸媽規劃了商業養老保險，當年交當年拿，以便更快返現，解決問題。南京一位3歲孩子的媽媽，家裏月供6000，育兒花費兩三千。丈夫做IT，麵臨裁員降薪的風險，家庭事務堆積在她身上。為了家庭保障，她來規劃保險，做完一家三口的之後，發現積蓄不夠再支撐爸媽的養老保險，考慮去補繳養老金。

“爸媽退休近在眼前，像我們這一代，會把它看成一個給老人兜底的策略。”97年浙江女生孫婕這麽總結。她在互聯網大廠工作，每一年都在裁員，她打算存一筆“FIRE基金”——意思是攢到300萬就讓自己辭職退休。這其中，就包括爸爸的養老金。

在王楚敏的村子裏，據她觀察，養老基本靠像她這樣出嫁的女兒，兒子多因為成不了家，要麽在外麵打工，要麽像他弟弟一樣在家啃老。她老是聽到老人討論，兒子不結婚，自己老了怎麽辦？

她以鄉裏第一的成績，考上市裏的高中，之後進了一本大學。弟弟小她兩歲，今年30，高中輟學去廣東打工，十多年就帶回來一部電視機。回家後，他自己拉了條網線，躲在臥室裏打遊戲，吃飯得等人叫。媽媽來幫王楚敏帶孩子時，跟家裏打電話，聽見爸爸在屋外喊弟弟幹活，就急了，“要是人家來講媒的聽見了，說他懶，更找不著媳婦了。”

村裏好多人說，女孩子不要讀那麽多書，一出社會就嫁人了。但她媽媽告訴她，好好學習讀出去。因為這句話，王楚敏也成了家裏唯一能承擔養老責任的人。

補繳時，王楚敏問過媽媽，能不能讓弟弟出一部分，媽媽答應回家問問，但弟弟不吭聲。最後，王楚敏用自己婚前儲蓄補繳了19萬。這裏麵，也有丈夫的提議——這筆錢就從你婚前財產裏扣，當作孩子的“陪伴基金”，讓外公外婆有閑暇陪伴孩子。

19萬原本是王楚敏給自己買房子的錢，為了和丈夫吵架時能有個去處。她不買高檔產品，自己做飯，“愛好就是存錢”，目的是“需要的時候拿得出來”。她這一點像媽媽，買的水果都是快收攤時留下的最後一點。

她在一家國企做財務，按她的估算，去年降薪得有30%。房貸5000，孩子的奶粉、紙尿褲支出3000，數字上的困窘反映在現實中，就是月光。補繳意味著一下子拿出幾萬塊錢，她失眠了一個晚上，翻來覆去地想，到底要不要給爸媽補繳？補繳多少？要不要進行資助？最後，她跟媽媽約定好，“我給你們買養老（保險）是給你們花的，不是給我弟花的。”

金額裏的兩代人

繳納時間、補繳金額、子女是否資助，利息的漲與跌……Excel表格上，王楚敏為爸媽的養老金測算了幾十遍。

她第一次補繳是2023年底。當地的政策規定，補繳從2011年起，隻能補繳每年的最高數額，補繳13年，算下來8萬多。她讓媽媽自己帶著錢去村裏辦。但後麵她一算，60歲後每個老人每個月能領600塊錢，媽媽也掩蓋不住失望，隻說“也夠生活了。”

後來她了解到，補繳政策鼓勵集體、社會和個人對參保人繳費提供資助，其中就有子女資助，等於還能增加一份額度，算下來將近10萬。這樣，爸媽每月共能領2000多，相當於一天70塊錢，“意味著爸媽每天都能買一斤牛肉，不用一直吃豬肉。”

她在社交平台上發了篇廣西補繳攻略，有將近1000條留言，都在求助補繳政策。有人不知道打給哪個部門，有人稱自己所在地不能個人資助，還有在問個人資助不能補繳過往年份怎麽辦。她熱心地加了一些老鄉，教她們話術，甚至幫忙打電話溝通。好不容易整明白，一些女生反倒打了退堂鼓，“不好意思，我沒錢。”

●王楚敏做的一次測算。講述者供圖

在這筆錢裏，還埋著子女和爸媽不同的立場。一位安徽的女生發帖說，中間檔3000她覺得太低，但媽媽不同意補繳最高檔6000，商量了一晚上，最後選擇了中上檔位4000。浙江女生孫婕也提到，爸媽認為最劃算的，是跟著村裏交最低檔的養老金，意味著花最少的錢獲得同等的補助，子女卻往往想交最高檔。

另一個差異是，養老金穩定還是現金穩定？

孫婕和爸爸在這個問題上產生了衝突。爸爸覺得錢不如拿在自己手上。他做電工，接觸的店家、30多歲的鄰居，都跟他說生意不好做，失業了。孫婕給他買的基金也跌了，她能感受到，爸爸變保守了。

為了補繳養老金，他們反複溝通了大半年，爸爸還是覺得不劃算。後來她越過了爸爸，拿著他的身份證，補繳了浙江城鄉居民養老保險的最高檔7000/年，又作為子女資助了7000/年，一次性補繳了9萬塊錢。這樣，父親滿60歲後就能拿到1000元/月，而不補繳隻有300多元/月。

安徽女生樊樊選擇了善意的謊言——把錢往少了報。大學畢業後，她就找到一個保險經紀人谘詢，為爸媽補繳了養老金2萬4，還買了保額百萬的醫療保險，一年交4000左右。跟爸媽說的時候，她把醫療保險少說了一點，但爸爸還是氣得一個禮拜沒理她——她的爸媽在河北打工，難以理解女兒為什麽每年要為自己付將近1萬的養老錢。被騙了、亂花錢、還不如把錢給我、你賺錢也不容易……他們這麽說。

樊樊原本在杭州做運營，經常熬夜，一年沒有來月經，查出囊腫就辭職了。失業後，媽媽也開始罵她，“不要搞這東西了，每年都在浪費錢，去把保險退掉。”她氣到在外麵大哭，“如果我有很多錢，肯定不會這樣了。”

樊樊對金錢很焦慮，從大學起就賣電話卡，賣副業課，攢了10萬塊錢。工作後工資從幾千漲到一萬多，攢了20萬才敢辭職。失業後，看到周圍學妹被裁一年了還找不到工作，副業收入也從三四千降到兩三千，她覺得自己交養老金不劃算，決定斷繳，五險一金隻交了醫保。

她是家裏的小女兒，大5歲的姐姐做中醫質檢員，每個月四五千塊工資。在這個家庭裏，給爸媽養老是一件需要動腦子的事兒。今年，樊樊跟姐姐算了一筆賬，爸媽10年內的養老錢要20萬，她希望姐姐能每月分擔500塊錢。有一次，爸爸又開始為養老金爭吵，覺得這事混亂，弄不懂，樊樊做了一份《爸媽養老計劃》，發在家族群裏。

計劃上寫，用“十二存單法”，達到利息最大化，明確未來4年爸媽存錢的數額，拆解3年內爸媽奮鬥目標，就可以得到2027年爸媽退休後的養老存款：

2028年-2032年，爸爸養老金+存款利息一年有差不多1萬

2032年-之後，爸媽兩人養老金+存款利息有差不多2萬

在這個數字麵前，爸媽終於不再發表意見。

尊嚴與反哺

失業後，樊樊去爸媽打工的地方住了一周。爸爸55歲，還在做木工，媽媽51歲，在餐館做服務員。爸爸騎一輛纏著膠帶的電瓶車來接她，去百來塊錢一個月的出租房裏住。床是幾塊木板鋪的，冰箱是壞的，衣服就掛在舊空調拉著的線上，沒有衛生間，洗澡得拿個盆子接水，上廁所得去外麵。樊樊又和爸媽吵了起來，這次是想讓他們回家。但媽媽說，“趁現在還能掙錢，要多掙點存著（養老）。”

和樊樊的農村爸媽不同，她的大學同學爸媽是公務員，退休後，每年都會出去旅遊，泡溫泉、露營、圍爐煮茶。她第一次知道有養老金，也是從這個同學的口中。和爸媽住的一周裏，樊樊把去迪士尼的門票退了，帶爸媽第一次去吃了想吃的火鍋、烤肉。

●樊樊爸媽的出租屋。講述者供圖

許多農村老人沒有養老金，也恥於向子女開口要錢。在安徽農村負責補繳養老保險工作的小螢對此深有體會。有時她在手機上給老人代繳，順便說一句，“你也不用自己過來，直接讓孩子在手機上交。”老人都會反駁，“他們上班很忙的，這種小事怎麽能麻煩他們。”

小螢所在村的常住人口有3000多，走訪的時候，她都會跟家裏的年輕人宣傳補繳政策，“按時打錢、發工資一樣”是她的話術，但兩三年間，總共隻有100多位老人補繳了養老金。這些補繳的老人將其當作屬於自己的存款。

小螢說，一些老人直到60歲才費盡周折地補繳。她記得一對今年2月到齡的夫妻，1月份才說要補繳最高額6000。這意味著要一次性拿出17萬多，小螢問他們，能拿得出那麽多錢嗎？他們說手頭還有借別人的錢，存銀行的定期，最後先去貸款交了錢。這對夫妻的孩子不在自己身邊，小螢記得，他們補繳的理由是，“都老了，還是想靠自己安心一點。”

養老金是一個通道，這頭是老人的尊嚴，那頭是女兒們小心翼翼的反哺。

王楚敏的爸媽不肯停下活兒來，即使體力跟不上。媽媽年輕時，每年能養1萬5千隻蠶，現在三個人在家，也隻能養7500隻。去醫院輸液的概率也增加了，去年，媽媽幫忙帶了孩子十個月，回去又幹農活，累得在醫院裏打了10天針。

結婚時，王楚敏就跟弟弟說，“我要以自己的家庭為主了，你得分擔著點家庭責任了。”他沒吭聲。今年，弟弟從廣東回來後，她本打算從私房錢裏拿10萬給他當作創業資金，希望他學個汽修，學個烹飪，學個駕照，有能力撫養爸媽。結果說了一通，他還是沒吭聲。

她把養老金責任攬過去，但爸媽的生活還得靠弟弟。去年，爸爸檢查出糖尿病，她買了血糖儀，買藥送過去，給爸媽買智能手機，給家裏添置每一樣帶電的東西，包括爸爸的剃須刀。每天中午給媽媽打一通電話，遠程遙控他們的生活。

小時候，爸爸給生活費總是很難，得讓她做飯、炒菜、洗碗、掃地、喂雞喂鴨，幹完一圈家務，才給七八塊，初中生理期買衛生巾，有時也得賒賬。讀書讀出來後，媽媽會從建房子的錢裏省出一些，優先給她生活費。

用這份養老金，她試圖改善爸媽的節儉，讓他們懂得像婆婆那樣享受生活。以前，她帶媽媽去下館子，兩三百一頓，媽媽會說太貴了，寧肯少吃一點。現在，她會打趣，“幹活不要搞得太累，不然養老金都領不到。”媽媽口上應著。即使她叮囑過，不要對外說，媽媽還是在到處炫耀。

現在，王楚敏覺得媽媽“踏出了第一步”。往年三八節，村裏都會組織老年跟團遊，幾百塊錢，媽媽從不參加，理由是“這幾百塊錢夠家裏吃很久了”。今年媽媽主動報名了南寧的跟團遊，雖然覺得並不好玩。

前幾天，她給媽媽打電話，是爸爸接起來的。爸爸喜歡吃牛肉，因為貴，每年家裏隻有過節的時候才會出現牛肉。王楚敏在通話中規劃起之後每天能多出的70塊，“買50塊錢牛肉，還有20塊錢柴米油鹽，肯定夠了。”