人民大學教授：到銀行取錢被問用途 嚴重侵犯隱私

“到銀行存錢，銀行會問你錢從哪裏來的？要取錢，會問你取錢想幹嗎？這當然嚴重地侵害了人民的隱私權，任何的政策規則都在法律的框架下允許，不可以超越法律的。”

7月20日，在香港大學經管學院中國經濟研究所（ICE）與中國人民大學中國宏觀經濟論壇（CMF）聯合主辦中國與全球經濟論壇上，中國人民大學國家金融研究院院長吳曉求以到銀行取錢存錢為例，闡述了法治對改善人民預期和促進經濟發展的重要意義。吳曉求認為，預期和信心的來源正是法治。

對於近日召開的中共二十屆三中全會，吳曉求解讀說，其中也特別強調未來的中國要強調法治的作用。

以下是吳曉求演講原文：

中國經濟最重要的問題，從目前看是來自於人民的信心，來自於預期。

中國不缺市場機製，40多年來，我們學會了。中國也不缺國際視野，加入WTO之後讓我們了解國際經濟運行的規則。中國也不缺勤奮，中華民族是最勤奮的民族。中國經濟甚至也不缺智慧，中國人非常聰明智慧，好的東西我們都拿來學。中國經濟也不缺資本，40多年前，中國當然缺資本，我們那一點點外匯儲備，那一點點居民儲蓄存款不可能把中國帶入現代化。所以，當時小平同誌推動改革開放，搞經濟特區，吸引外資，吸引技術，吸引人才，這都是很重要的。在某種意義上說，除了特別的一些關鍵性領域的技術我們缺乏，多數技術我們也不缺了。

我想說的是，我們這些生產要素的稟賦都很好。當然我也看到了國家統計局的數據，從宏觀數據來看，不是那麽差。盡管一季度5.3%，二季度4.7%，平均5%，從平均的概念看不算差，從趨勢概念看有點憂慮，還有其他的指標，這裏不展開。你會發現，不算太差，如果按這些數據看，在世界主要經濟體裏麵，算比較好的。對於一個有126萬億的經濟體來說是很大的概念了，我們不是過去的小小的經濟體。

但跟我們的微觀感受還是有落差的。如何平衡好宏觀和微觀上的這種“體溫差”是一個任務，要做一些解釋。我既不懷疑宏觀數據，我更不懷疑微觀的體感，所以，中國經濟問題不出現在生產要素上，一定是在信心和預期上。

信心來自於哪裏？來自於法治，當人們有了安全感，有了基本的底線，人們就會有信心。

我欣喜地看到，二十屆三中全會，雖然全文沒有出來，但新聞稿出來了。從新聞稿裏麵看到，其中也特別強調未來的中國要強調法治的作用，這是看到了中國經濟問題的實質。如果法治不完善，我們的各種要素就很難發揮作用，而且在中國的現實中，的確存在著很多違法現象，很多踐踏法律的行為。

在生活中，大家都可以感受得到。比如，你可以看到要存錢銀行會問你錢從哪裏來的？你要取錢，會問你取錢想幹嗎？這個是非常恐懼的，當然嚴重的侵害了人民的隱私權，任何的政策規則都在法律的框架下允許，不可以超越法律的。我的錢哪裏來的，我取錢幹什麽？根本不是你可以管的事。如果他是一個貪官自有中紀委、有法律去管他，普通老百姓那點收入取錢去幹點什麽正常的金融活動實屬正常。所以，在中國就會出現，問把錢取到哪裏，拿來幹什麽？他說，我取出來放到對麵的銀行去。又問你，為什麽放到對麵的銀行去？因為對麵的銀行給我一桶油。那好，我也給你一桶油，能不能不取？就會出現這樣一個比較奇怪的現象。

但凡奇怪必有妖。因為這種行為不符合現代社會的基本特征，我們想要問這背後是什麽原因。還有取錢要派出所簽字，這也很奇怪。這種現象到處都是。所以一個完善的法治是現代社會的標配，是文明社會的標誌。我們要實現現代化國家，首先從法治開始。

有時候，我在想，一個國家有了完善的法治，有了基本的社會秩序，有了低成本的稅負，同時還有一個能夠激勵人們前行的製度，這個社會一定會繁榮發展。你放心，不是坐辦公室裏的人在那裏指指點點，你把這四條做好了，你要考慮每個人都很理性的。每個人理性都在為增加自己的收入而努力，這沒什麽不好，增加自己的收入也符合我們的初心。企業去增加利潤，去賺錢，這非常好。亞當·斯密說，這可能是一個有毒的花，但結出的是一個美麗的果。所以，我們還是要深刻理解市場經濟的基本原理。

我們有時候總是想當然，總是覺得人們的主觀意誌非常強大，可以擺布經濟運行，我始終不這樣認為。我始終認為中國經濟持續繁榮的源頭來自於完善的法治，來自於符合現代市場經濟原則的製度平台，這兩個非常重要。我始終不認為是來自於頻繁的政策調整。

在我的底層思維中，我特別重視法治和製度的作用，政策隻是在法治和製度的框架下起一些微調的作用。但凡學過經濟學的人都知道，它不能決定一切的，如果當一個國家的經濟是由政策的頻繁調整來做出影響，實際上這個國家的經濟會處在波動之中，而且這種波動不是周期性的，不是由於周期性因素引起的。

我在很多場合講到，中國經濟很大的成分並不完全取決於經濟周期，這也就是我們的經濟政策、政策的頻繁調整難以奏效的深刻的原因。你不能不說我們最近一段時期，包括發改委在內多麽努力，天天加班，出台政策、刺激消費、刺激房地產，你會發現怎麽刺激就那樣了，你以為首付降到15%人們就紛紛買房？不是那麽回事，它有一個預期。有了預期以後，杠杆才起作用。當沒有預期，當預期很弱，杠杆的效力會大幅度下降。這就是現代經濟的基本原則，就是尊重法律和製度的作用。千萬別把政策看得那麽大，尊重法律和製度的作用實際上就是在尊重市場的作用，就是在相信人們的理性的力量，一定要相信人們是理性的，有了這個人們會做出科學的決策，對未來、對風險、他會做出很好的判斷。 所以，製度和法律就是市場的力量，就是理性的力量。

政策的作用，我不能說它不起作用，它當然起作用，在現代社會因為從大周期來看，它會有一些失衡，所以才會有一些必要的宏觀調控政策，給一些宏觀指引，這非常重要，中國經濟發展的成就有這方麵的因素。但是我們不要迷信它，以為它能夠解決一切問題，所以我們回到法治和市場的軌道上，中國經濟會煥發新的生機。

這其中包含了我們重視外部需求的作用，中國有巨大的產能，產能不能消極去除，還要逐步擴大包括外部需求的所有需求，內部需求固然重要，內部需求的擴張需要就業的增加、收入的增長以及存量財富的增值，這三個因素是內部需求增長的重要因素。哪怕有一個都可以。你說我的收入沒有增加，可以，但存量財富有增值也可以推動需求。如果存量財富沒有增加，收入在縮水，就業有很大的困難，消費是不可能增長的。這都是經濟學的常識。

對中國來說外部需求特別重要，千萬不要以為中國經濟規模擴大了靠自己就可以消費，完成這些過剩供給能力的平衡，完成不了，中國還是投資推動經濟增長占非常作用的國家。所以，它需要外部需求成為非常重要的消化強大供給能力的一個方麵。所以，我特別強調要重視外部的作用。雖然內部需求很重要，但是絕不意味著可以替代外部需求，替代外部需求不僅僅是一個需求總量的擴展，更重要的提供了新的標準。

實際上，我們在很多領域沒有形成國際性的標準，很多領域還是要根據國際性標準來運行，所以，擴大開放很重要的是要按照標準進行。同時，隻有不斷的融入國際社會才可以在國際社會發揮更好的作用。有時候我也很擔憂，很多人覺得中國可以了，外部不重要，這是沒有看到開放對未來的中國有多麽重要，開放是最偉大的改革，最深刻的改革，中國社會隻有全麵融入國際社會，我們才可以有效的、順利的實現中國式現代化。

這就是我理解的法治、製度和開放的重要性。謝謝各位。