買房時首付20%。不要將超過30%的收入用於租房。將托兒費用控製在家庭年收入的10%以下。

根據英文媒體報道，以上金錢經驗法則可以成為有用的護欄，幫助您分配支出並確定什麽是負擔得起的。

如果金錢“規則”感覺完全脫離你的現實，請知道這一點：普通美國人對現實中流行的金錢規則也隻是略知皮毛。



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金融機構總裁威廉·奧唐奈(William O'Donnell)說：“如果你將‘經驗法則’視為嚴格的規則，你就會讓自己感到沮喪。”“人們往往忘記的是，指導方針是靈活的，因為每個人的情況都不同。”

重要的是控製您的開支並製定適合您的支出計劃，。以下是如何在您自己的個人財務現實背景下執行金錢經驗法則。

規則一：預算50%用於“生活必需”，30%用於“欲望”，20%用於儲蓄

現實：僅住房就可以吃掉你實得工資的一半

50/30/20比例是一種流行的預算框架，它將稅後收入分為三個部分：必需、欲望和儲蓄。

例如，根據美國人口普查局提供的最新數據，2020年，23%的美國租房者僅將一半或更多的收入用於房租。再加上其他必需——公用事業、雜貨、交通、保險、兒童保育和債務支付——幾乎沒有什麽東西可以用來滿足欲望或儲蓄。

如果以上比例不起作用，請不要放棄您的預算。相反，接受這一原則並調整框架以適應您當前的財務狀況，同時著眼於您希望成為長期的目標。當然，現在可能更多的是85/10/5比例，但隨著時間的推移，您可以更接近理想的平衡。

簡單地跟蹤您的所有費用是一個好的開始；您將看到每一美元的去向，並可以就您的支出做出更明智的決定。

規則二：將兒童保育支出限製在收入的7%

現實：大多數家庭在兒童保育上花費20%或更多

美國衛生與公眾服務部認為，將超過7%的家庭年收入用於托兒服務是負擔不起的。

但根據Care.com2022年的一項調查，高達51%的父母花費超過20%，該調查采訪了3,000多名支付托兒費用的父母。

您可以采取一些措施來大幅削減托兒費用，例如機構提供折扣和獎學金，具體取決於您所在的州和托兒服務的情況。

Dependent Care FSA（被扶養人看護靈活開支賬戶）是另一種選擇。如果您的雇主提供，您最多可以繳納5,000美元的稅前費用，並使用這些資金來幫助支付保姆、日托、課後看護和夏令營注冊等費用。

規則三：你需要20%的首付才能買房

現實：首次購房者通常首付約7%

全國房地產經紀人協會人口統計和行為洞察副總裁傑西卡勞茨說，20%的首付“規則”已經過時了。

“典型的首次購房者隻需支付6-7%的首付，”勞茨說。

是的，貸方曾經需要如此高額的首付，但他們現在依靠私人抵押貸款保險或PMI來降低自己的風險，將成本轉嫁給借款人。

根據Genworth Mortgage Insurance、Ginnie Mae和Urban Institute的數據，首付低於20%的購房者平均每年為PMI支付原始貸款金額的0.58%至1.86%。這可以為您的每月抵押貸款增加數百美元。



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預先投入更多的首付可以降低您每月的抵押貸款成本和總體成本，但用光積蓄買房可能會讓您在接下來的人生陷入搖搖欲墜的財務狀況。

根據哈裏斯民意調查為NerdWallet進行的2020年調查，大約十分之三的房主(29%)在購買當前房屋後不再感到財務安全。這種感覺在年輕的房主中最為明顯，42%的千禧一代和54%的Z一代房主在購買房屋後感到財務不安全，而X一代和嬰兒潮一代的房主為31%和16%。

抵押貸款經紀人可以計算這些數字來幫助您確定首付的最佳位置，但您還需要問自己幾個問題。

例如，您是否需要積蓄的錢來在家中進行改造，還是需要積蓄來支付其他費用？是否存在其他月度開支，例如學生債務或兒童保育費？”