那麽，我國征信係統的使用情況如何？與老百姓生活有何關聯？近日，本報記者就以上問題采訪了中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍。
個人信用報告伴隨一生
記者：邵局長，您好。我們知道，在美國等發達國家，公民都有一份“個人信用檔案”。如果某人有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，那麽在申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”要麻煩得多。我國的征信係統目前是怎樣一個狀況？
邵伏軍：現在人民銀行建立的全國統一的信用信息基礎數據庫包含兩個方麵，一個是企業的，一個是個人的，這都是全國聯網的，裏麵既有個人和企業的基本信息，也有信用信息。
如果個人或者企業在某些方麵有過期不還款或者有違規違法記錄等，對他在金融方麵的活動就會有影響。比如貸款的時候銀行會考慮你還款的情況如何，貸款額度等各方麵可能都會有考慮。
我國公民的個人信用信息數據庫建立時間不長，但已經在個人貸款、信用卡申請、個人擔保、企業招投標等方麵起到了“第一道關”的作用。除現有的個人信用信息以外，人民銀行下一步會將社會保險、公積金、電信資費、水電等公用事業收費等項目都列入個人信用報告，以後這份報告會跟隨個人一生。
信息庫可防範信貸風險
記者：建立全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫能起到什麽作用呢？
邵伏軍：信用信息數據庫的作用可不小，比如在蘇州就有一個企業，因為環保方麵不達標受到過處罰，他到銀行申請貸款的時候銀行看到他環保方麵沒有達到要求，就拒絕了它的貸款。這方麵的例子非常多。
總的來說，主要有四大作用：企業或者個人進行貸款的時候方便了；對銀行而言也可以防範信貸風險，銀行一查這個企業或者個人現在的信用怎麽樣，信用不好的，在決策的時候就更加謹慎了，好的，在信貸條件等方麵會有一些優惠；方便借貸，比如以前貸款的時候需要抵押或者擔保，現在有了征信係統以後，對於以前記錄比較好的可以發放信用貸款了；對社會信用環境也會有一定的改善，對信用文化的提倡、培育以及整個社會信用體係建設都會發揮積極的作用。
違規查詢將會受到處罰
記者：如何查看企業和個人信用檔案呢？對個人信用信息的查詢采取了哪些保護措施？
邵伏軍：企業到銀行貸款的時候，銀行要經過授權才能查看企業的信息，這是銀行辦貸款過程中一個必經環節，銀行貸中和貸後的管理也要看企業這方麵的信息。
就個人而言，如果查詢自己的信用記錄，可以帶上你的身份證，到人民銀行各地分支行的征信部門去查，也可直接向人民銀行征信中心查詢。
如果是查詢別人的記錄，首先，沒有經過當事人的授權，別人是無法查詢到信息的。第二，查的用途也是有限製的，商業銀行不能隨便查你的信用信息，隻有在貸款的時候或者貸後管理的時候才能查看，而且不能用於其他目的。第三，誰查了，在商業銀行的哪一個網點查了，係統裏麵都有自動的記錄，能夠追蹤到查詢的這個節點，查詢的機構、時間、用途都可以看出來。如果本人發現沒有經過授權，信用報告就被別人查了，可以向人民銀行征信管理部門或征信中心提出異議。
違規查詢是要受到處罰的，包括責令改正、罰款等，如果發現查了以後用於其他非正當目的，犯罪了還要移交司法機關進行處理。因此從製度、技術和管理等方麵，我們這個信用信息係統是安全的。
使用征信報告應當付費
記者：目前國外的征信體係是以商業化經營為主的,那麽下一步我國的征信體係建設會走商業化的道路嗎？個人和企業如果使用信用報告需要付費嗎？
邵伏軍：我國除了人民銀行組織商業銀行建設的信用信息基礎數據庫之外，還有一些市場化運作的征信機構。市場化運作的征信機構肯定是走商業化道路的。至於信用信息基礎數據庫下一步的發展模式，目前正在研究。個人和企業使用征信報告應當付費，但目前不收費。我們正在研究製定具體的方案。
記者：征信係統在完善的過程中遇到的最大問題是什麽？
邵伏軍：現在從我們工作當中來看，最大的問題還是法律的缺失問題，有關法律法規的不健全，這應該是一個最大的問題，到目前為止，信貸征信管理法規還沒有出台。目前的管理都是按照部門規章來進行的，但是有些問題部門規章是解決不了的，立法層次還不夠高。
另外一個問題就是，社會信用意識還有待進一步健全和提高。第三個就是部門、行業以及地方在信用信息體係建設方麵的協調和統一還要進一步加強。當然，這些方麵的問題有關部門也非常重視，正在牽頭研究，我相信很快也會得到解決。