袋鼠國Bob
澳洲華人的生活記載
感謝“文學城”這塊園地，我在“文學城”落戶才一個多月，看了很多網友的分享，自己也寫了一點東西，受益匪淺。我們很多八、九十年代來到海外的朋友，現在逐漸進入（或是將要進入）退休年紀。大家談論最多的還是如何安排完美的退休生活？何時退休？之類的問題。
很多朋友們調侃自己：出了國門就算“下崗”，什麽時候不幹了就“退休”。所以什麽時候都可以“退休”，但你不能不幹了立馬去喝西北風，也不能長期依賴福利救濟金，或是靠Food Bank的施舍，你得養活自己和全家。所以，問題的關鍵還是應該加上“如何在‘財富自由’的狀況下退休？”。我們在15年前就做到基本“財富自由”（也稱“財務自由”）的情況下52歲就“退休”了，下麵我談談幾個需要注意的地方：
一、財富自由：
我的理解：一個人的“財富自由”並不是需要巨大的錢財，過著多少奢華的生活，住豪宅、開豪車，享受山珍海味，全身名牌。不一定，有這個基礎固然好，但我覺得一個人的“財富自由”很簡單，隻要有自己的地方住、有固定的收入，豐衣足食，可以做自己喜歡做的事情，可以自由支配時間而不受“朝九晚五”的約束，也不必擔心是不是需要依賴社會福利部的養老金和補助。這就達到了在財富自由的狀況下“退休”了，所以不存在年齡的限製。
我的人生軌跡有點象坐過山車：文革中去山區當知青，抽上來在小縣城做工人，再考取大學留在杭州工作。再就是借錢來澳洲讀語言。歪打正著在軍工廠打工，賺錢還債付學費，拿到澳洲碩士後做了GIS的係統工程師，最後和妻子經營一個連鎖店的分店。再後來就什麽也不幹“退休”了，嚴格來說隻是“告別了職場商場”，換一種人生。不久前的幾篇文章，都詳細記載了一些軼聞趣事。
但問題來了：退休生活的“財富自由”靠什麽？靠社會福利？當然不是！靠前半生的儲蓄？肯定不夠！澳洲政府目前的退休年紀是67歲，但即便到了退休年紀，還要經過嚴格的“資產測試”和“收入測試”。所以別說沒到退休年紀，就是到了退休年紀，有點積蓄、資產、自籌養老金Super或是有點兼職收入的人，基本上拿不到政府養老金。因此最佳方案是在工作年限做好投資，或是在退休之前的若幹年，提前做一些資產上的調整，一旦工資收入減少（或完全沒有），也可以做到“財富自由”。
這就要感謝我的一位西人會計師！這是我的一個經驗：你要在一個地方紮根，做到“財富自由”，最好要交一個會計師好朋友。一個好的會計師不是教你偷稅漏稅，而是教你賺錢的同時，安排好自己的財務，教你理解稅務法規，也教你合理合法地掌握一些財會技巧。當然我們自己也要學習，需要動手做，無論我在公司做專業，自己運行生意都是我自己做稅務報表的，最後由會計師審理，而每次都能做到專業會計師心滿意足，相當於一個初級會計師、理財師。
在工作年限，在有經濟收入時，最好做一些投資。當然所謂的“投資”有很多辦法，我看到很多人在退休時都能做到“財富自由”，都有自己的一套。但我個人的經驗還是投資地產：在工作年限，有收入，利用借貸購買物業，沒有什麽壓力，打理也比較省力，還可以抵稅。當進入“退休時期”（這裏並非指政府規定的“退休年齡67歲”），因為沒有工資（或是運行生意）的收入，需要調整投資，向回報穩定，帶來現金流的投資產品靠攏。
所以我覺得，要做到任何時候的“退休”，最重要的還是取決於自己的財務狀態。這也是對年輕、中年工薪階層的提醒，要盡早安排邁向“財富自由”的目標，也就說因為各種原因不工作了、沒工作了，日子還是照樣很滋潤。
二、提升興趣愛好：
無論什麽年紀退休，相對朝九晚五的工作時期，時間上的自由度更大，但也容易養成懶散的習慣，天天睡到自然醒，整天無所事事地看電視，刷視頻，沉迷於社交網絡。當我們退下來後，很多時候一整天懵懵懂懂感覺不知道在做什麽。所以我個人的建議：一定要提升自己的興趣愛好，將過去沒有時間完成的愛好撿起來，做到精致。
我們不求炫耀，也不要有壓力，但一定要潛下心來，最好有幾種興趣愛好。比如我的興趣愛好非常廣，我喜歡做DIY手工，修修補補都是自己動手，喜歡園藝，喜歡種植，我也喜歡養魚、養鳥、養小動物。我也偏愛知識性比較強的東西，AI新一波開始，我關注幾個會話類和繪畫類、語音生成的AI軟件，幾乎每天都要使用。我還喜歡烹飪，音樂，攝影，旅遊，閱讀和寫作，每天爭取看一本電影，而且喜歡科幻題材的電影。也讀很多宗教和曆史書籍和文章，投資理財的文章和軟件的應用。以前什麽運動都喜歡，隻不過現在隻能適度鍛煉。
但我避免大起大落的愛好，比如炒股，激烈的競技運動比賽，盡量回避爭執，或是討論有爭議的問題。當你進入退休年齡，你會明白你根本不能扭轉這個世界，你花在糾正他人三觀的企圖幾乎是徒勞無功。
要注意興趣愛好是提升自己的，不要活在他人的光環中。我遇到一些老人，一生中很執著，隻有一種愛好，退休了出一本書，但需要得到他人認可，時不時轉發一些插圖，書中內容，以求博得他人的讚許。有老人喜歡攝影，參加了攝影家協會，時不時發“大作”，其實真的不咋地，要博得他人的讚許。還有人喜歡旅遊，每年一大半的時間在世界各地跑，這很好，執著地追求“遊山玩水”，但拍的照片都是人物照，根本無法識別這是到了哪裏？還追求網友的點讚，點擊率。本來是很好的興趣愛好，但變調了，搞的自己也心神不定，有壓力，適得其反。
三、注意身體健康：
盡管退下來有時間，生活更安逸，經濟上也比較充裕，但隨著年齡的增加，疾病也會莫名其妙地出現。在海外很多國家的醫療條件都不錯，首先要熟悉當地的整個醫療體係的運作，也要學習當地的醫療保險製度，確定好自己和家庭的醫療措施，比如購買私人醫療保險，醫院手術保險，救護車保險，牙醫保險和眼科檢查保險等。對投保費和報銷額度，以及入院條件都要心裏有數，從而判斷值不值得買。
最好在家庭醫生GP的專業指導下，製定適合自己健康飲食方案。經常科學地學習健康飲食結構的知識，盡可能調整不良飲食習慣和偏愛。盡管是漫長而艱難的，但循序漸進會有收獲。
要注意醫學信息的篩選，遇事要好好和家庭醫生GP溝通，要是周圍有專科醫生，可以進一步谘詢比較深的醫學問題，相信科學。現在一些AI知識庫，比如ChatGPT，Copilot等，遇到問題可以及時谘詢，並不是完全依賴這些信息，畢竟也是比較靠譜的信息源。但不要太依賴自媒體的所謂“秘方”、“偏方”，有些是胡編亂造的誤導，沒有科學依據，反而會誤事，要留一個心眼。
四、旅行和探索：
過去因為忙，經濟上、時間上也不許可，無法周遊世界。退休了可以安排自己感興趣的旅行，和各種人交談，盡可能了解這個世界，體驗世界各地的風土人情，豐富人生閱曆。通常我安排一次旅遊，事前會認認真真做規劃，收集網上的信息，旅遊時盡情體驗旅途生活，做好旅途行程的攝影和軼聞趣事的記錄，回來後再整理行程的記錄，有可能再和網友分享遊記和小貼士，在充實自己的同時，給他人帶來一些幫助。
五、處理好家人孩子的關係：
退休了和老伴在家一起的時間比較多，家中摩擦的機會更多，需要求同存異，大事化小、小事化了。一輩子都已經到了“夕陽西下”的時刻，什麽事情要求觀點都一致，不可能！但為一點小事鬧翻天，也不值得。
兒孫自有兒孫福，現在的年輕人有自己的觀點，尤其是海外的年輕人，別老是想去左右他們，指揮他們，說不定他們比我們還懂，我們可能會“弄巧成拙”。但我是這個觀點：我需要闡明我自己的看法，至於是否聽得進？是否按照我們的意願？這是他們的自由，結論並不重要，也不要太糾結未來發生什麽。年輕人即便是失敗了，還可以接受教訓“東山再起”。
但最好不要和下一代住在一個屋簷下，盡可能住一個城市，或者一個大區。也要鼓勵年輕一代盡可能為未來的“財富自由”做準備，特別是適合年輕人的“長線投資”。我們兩個孩子，在中學都開始打工，在讀大學就開始買了第一個房子，都非常注重投資。
六、精神層麵的升華：
思考人生，在宗教信仰上的探索。除了自己信仰追求，參加教會崇拜，有可能要帶領團契、小組活動，參與奉獻，分享見證，關愛他人。但我拒絕拉幫結派，教會也是人的地方，遇到紛爭，無論再“屬靈”的理由，我一概拒絕，遠離。
總之退休是人生中非常重要的一個篇章的開始，同樣我們會遇到很多挑戰，隻不過和職場時期不同罷了。而且隨著年齡的增加，健康狀況的衰落，誰的挑戰都隻會越來越大。但不要為明天擔憂，做現在自己能做的事情，並且做到精彩。
說明：當然以上隻是我個人的經曆，並不是強調我的經驗就一定是“樣板”。盡管我52歲退休，可以不依靠政府福利，財務上安排好好地，也沒有“坐吃山空”。但我活得豐富多彩，同樣有很多有意義的事情做，“退”而“不休”。
澳洲是另一個極端，通常剛開完刀，第二天就趕病人出院，醫療資源太緊張。澳洲有免費的“全民醫療保險”，待遇也很好。但需要排隊，連初期癌症病人都要排幾個月的隊，他們是采用“輕重緩急”的順序，定期也做檢查，一旦惡化，再升級。但很多病情被誤診，被耽擱。
另一個問題是在有限的資源中，評定優先順序。同樣的病症，一個年輕人排在最優先的地位，老年人排在最後，要是老老年人，基本上就是不治療了，這就是以前我介紹過的“安寧治療”。看起來非常殘忍，但這個體係沒有辦法承擔。
所以我們買很高的私人醫療保險、醫院手術保險。這些費用，遠比我們的日常生活費用還要高。這就是我文中談到，各人需要了解本國的醫療體係，結合自己的經濟狀況，再匡算是不是值得買，是不是承受的起？
祝賀開啟了第二春。你的退休生活一定豐富多彩但文章空頭無物
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如果在美國，健康保險會是個消費大頭。