袋鼠國Bob
澳洲華人的生活記載
我們一批五、六十歲的朋友，很多人感覺壓力非常大，其中最大的壓力就是孩子身上的開銷。孩子讀書和生活開支哪裏像我們以前一樣能克勤克儉？要是家有留學的子女，開銷真是把多年的積蓄打個“水漂”。等到孩子們畢業找到工作，一切搞得差不多了，壓力還要大，那就是考慮年輕人置業的問題，這不是打個“水漂”可以對付得了的。對於絕大部分這個年紀的朋友，基本上都已經“退居二線”或是退休了，收入並不象以前那樣豐厚，所以對於孩子們的置業開銷，更是一筆“天文數字”。我以前的一位朋友有兩個剛成年的孩子，厚此薄彼又對不起孩子，要是都滿足兩個孩子的置業，不是要她的命？所以壓力非常大，一談到這些問題淚流滿麵。
其實很多居家理財，置業買房的問題，我以前在文章裏都穿插介紹過，本文就“如何幫助下一代買房？”的問題，從四個方麵來探討：
- 需不需要買房？
- 東西方理念上的差異
- 如何為孩子買房？
- 一個重要的建議
一、需不需要買房？
很多人把買自己住的房子叫“投資”，這個從“投資理念”來講並不全對。所謂的“投資”的概念裏，“投入”的要“產出”。自己住的房子沒有帶來收入，所以嚴格講，並算不上專業上說的“投資”，隻是一個你生活居住的地方，自己沒有這個地方，你必須花錢租房子。也就是說，沒有住房，你要額外一筆錢付租金。對你的孩子也一樣，除非你把自己的房子讓給孩子們住（同樣你自己還是要租房子付租金），不然他們也要額外花錢。
朋友們會說：我不是工作有收入嗎？這點房租我付得起，算不了什麽。
我提醒朋友們：不要忘記你的租金是為房東們付投資房貸款的，英文中有個比喻叫“drain to the toilet”，什麽意思？就好比把錢衝到廁所裏一樣，白白地沒啦。你年輕有力氣工作，也有人聘請你，是沒問題。可是到了“人老珠黃”幹不動了，沒有人要了，退休了，沒有收入了，怎麽辦？有人想到不是有社會福利嗎？我可以領“失業救濟金”或者“政府養老金”。
我們暫且不考慮拿政府的福利有多難，我給朋友們算過一筆帳，目前澳洲福利部對沒有任何資產（自住房除外）和收入的退休人士（也就是可以得到政府的最大限度的福利），發放的退休金（救濟金也差不多）差不多單身是1100塊/兩周，夫妻1600塊/兩周，也就是說：每周550多塊/800多塊。如果沒有自住房，那必須要租房，像墨爾本兩房租金500塊的房子算是很難找的（悉尼還要貴很多），就算一對夫妻，扣除水電煤等賬單，剩餘基本上一百塊不會到，這樣的生活是非常、非常艱苦的。
說到這裏大家明白：一定要有屬於自己的房子，並且一定要在沒有收入的退休階段，必須還清房貸，要不然就要賣房換小的。所以買房是必須的，而且越早越好，早買房，早供完房貸。再者，隨著通貨膨脹因素和土地資源的缺乏，帶地的房子從長遠來說，是越來越貴。這和“投資”沒有什麽關係，是一個滿足你個人生活素質的問題，對我們這一代是這麽回事，我們的下一代也是這麽回事；海外是那麽回事，中國同樣也是那麽回事。這是一種理財的規劃，是一種理念。我們的“溫馨家園”是少不了一個屬於自己居住的地方。
你總不能讓你可愛的寶寶老來還租房子吧？
二、中西方的差異：
在說明這個問題前，我先講兩個真實的故事：
以前我的一位同事，是一位典型的澳洲人，非常單純和老實，70年代在墨爾本非常便宜的西區8萬塊錢買了一個房子House，住得也很開心。當然他們沒錢，借了7萬，按揭30年，他們夫妻倆都有工作，好像每周一百塊的房貸，是工資的零頭，一點壓力都沒有。他們老老實實地還了30年，其實利滾利，還的利息可以再買一兩個房子，可是他們不知道可以多還，一直到退休才還清，還瘋瘋癲癲地慶祝有了屬於自己的房子（Free Title）。不過看看他們的生活真的隨心所欲！
這裏還有一個催人淚下的故事：三十多年前我們在澳洲落腳後，開始買房子。我們有位朋友比我們早來，夫妻兩個很辛苦地打工，周末還兼職，最早就買下了房子，於是我們去他家參觀取經。房子靠海濱很漂亮，三睡房兩廳，十全十美讓人羨慕不已。可是進了屋子，家徒四壁，空空如也。一張吃飯桌子還是救世軍二手店舊貨買的，八張椅子三個式樣（撿來的）。朋友說為了早早還清房貸，全家省吃儉用，連電燈都不舍得多開。而那時這個房子隻要十幾萬就夠了。又過了一年多，朋友很高興地說，他們做生意開店了，很快把房貸還清，可以好好買點家具過好日子了。可是一年不到，太太因為得了癌症，三十多歲就去世了，留下一個十歲不到的女兒和四壁空空的“豪宅”。大家聽了個個神色黯然，都不知道怎樣去安慰這位朋友。
所以這就是西人和華人對“買房”財務安排的兩個極端例子，兩者都不可取。買房置業是人生中的大事，一定要從長遠考慮，有個長遠規劃，既要在自己力所能及的條件下盡可能早的置業，還要考慮我們的生活質量，不要做得不償失的傻事。所以我一直勸那些備感壓力的朋友，你急有什麽用？空想也沒有任何幫助，隻有自己靜下心來，請理財師，會計師做一個規劃，最要緊的是要切合實際，而且從今天就行動。對下一代買房置業，還是一樣的理念。
誰都知道買房要錢，可是不要做得不償失的傻事
三、如何為家裏的年輕人買房？
我們絕大部分朋友都不是權貴和富豪（有錢人的情況我最後再介紹），隻是一些普普通通的老百姓、工薪階層，小生意運行者，就那麽點錢，大家都有壓力。前麵說了買房置業的好處和盡早買房的好處，我們這一代是這樣，對孩子也是一樣。我遇到不少朋友，孩子們都很優秀，大學畢業後收人相當高，吃住在父母親家裏，自己開豪車，旅遊項目一個接一個，可是成為“月光族”，吃光用光玩光。於是一些家長向孩子收“租金”，每月上繳多少錢，家長倒不是要這點錢，而是存起來以後買房子付首期，可是孩子們不高興，所以家長和孩子之間又有很多的摩擦。
很多中國新移民家長為什麽有很大的壓力？因為他們的概念：要給孩子買房，就要把整個房子買下來送給他們，周圍家長都是這樣的，不然沒麵子。你想現在的大城市好一點區的房價都非常貴，這對於一般工薪階層老百姓，真是不容易。我們看到國內的朋友，到了八十多歲還在兼職，做專家門診，不是為自己，也不是為兒子，而是為孫子買房，這個壓力延續幾代是非常大的。再過幾年他們的曾孫子就要出世，我看他們還要繼續兼職，為曾孫子買房。這是非常不合理的怪現象。
在西方國家的西人，等孩子學校畢業有了收入，自己就獨立搬走了，很少有人會為子女買房子。而海外的華人，普遍對孩子比較照顧，可是充其量隻會為孩子付一個首期，一般都是由孩子自己貸款，平時他們自己還按揭。也有不少家庭在孩子們還沒有結婚前，讓孩子們買了房子後還是生活在父母親家裏，孩子的房子可以出租出去。因為孩子們有了自己的貸款，普遍都比較注意不亂花錢，有錢盡量放在房貸的抵消利息賬戶裏，再加上租客的租金收入，孩子們會看到這個理財方案的碩果——房貸會一下子還掉好多，沒多少年這個房子就屬於自己的了。所以等到結婚了，很多起步早的孩子們，基本上沒有什麽壓力，孩子沒有壓力，就意味著家長沒有壓力。再有錢可以換更大的房子，更好的房子，也可以進入“投資房”的真正投資階段。所以這毫無疑問是一個最佳方案，父母和孩子都歡天喜地，沒有壓力。
中國的朋友可能會想：這是你們海外人的思維和方法，在中國行不通，特別是男孩子，沒有房子，找對象都難。其實也並非如此，我認識就有這樣的大陸朋友，他們都是早年的工程技術人員，可是退休比較早，沒有多少積蓄，根本無法支援孩子。可是他們會教育子女，兩個兒子非常優秀，現在一個是副教授，一個是新華社記者。盡管結婚比較遲，家長也沒有貼錢為他們買房子，都是孩子們自己努力。靠自己的力量不但成了家，買了房子，把家裏日子過得很幸福，對家長更孝順，對生活更珍惜。所以正確的理念和方法，不是局限於海外還是中國，是通用的。
為孩子買房置業，應該皆大歡喜
四、一個重要的建議：
看到這裏朋友們心想：你說得輕鬆，這個首付就壓得我喘不過氣。
我還是再給大家說兩個真實的例子：
我有一位朋友是開店的老板，開兩個店加一個批發公司，賺錢很多、流動資金很多，兒子剛大學畢業，也是新潮年輕人“月光族”，後來也是聽了我的建議，給兒子買了一個房子。但是他沒有聽全我的建議，買了他認為“增值潛力”大的房子。這個房子在墨爾本一個非常好的區，當時價值一百多萬，都說這個區的房子增值潛力非常大。可是好區一百萬的房子是破房子，破房子就要維修，費用相當高，而且破房子的出租回報相當低。所以他兒子在銀行工作的工資，全部貼進去還虧空。最後老爹花20萬的首期不算，還要每月幫助兒子貼錢。這樣過了兩年半，我遇到他哭喪的臉，說要賣房子。正巧那段時間是地產的低潮，我的建議他最好不要賣，等一等。實在要賣，最好花幾萬塊錢好好裝修再買，可是朋友怕貼進去的錢，拿不回來，破破爛爛就拍賣，最後賣的價錢比兩年前買進還要低。現在（幾年後）那個區的確非常旺，這個房子要是到現在裝修一下，市價可以賣到五百萬，老兄腸子悔青，全家罵罵咧咧吵架不停。
差不多時期，我兒子也開始工作，買房，他量力而行買了一個老公寓，自己住裏麵還招租一個人，我沒有為他付首付，都是他自己讀書時打工積的錢，可是我給他把舵。幾年後他裝修一新再賣了，剛好趕在勢頭上價格翻倍，賺得第一桶金，從此學到一套和自己專業工作沒有一點關係的致富訣竅，繼續發展。孩子高興，我們高興，沒有壓力。
所以這裏說明一個非常重要的問題：誰都知道地段好的房子、地大的房子增值潛力大，但是我們要量力而行，不是自己能夠做到的不要去碰，就像第一個例子的朋友，有點錢，可是路不對，虧錢，把孩子的積蓄和工資全玩完，最終孩子還是沒有房子，全家吵吵鬧鬧沒有一天安寧。換了我們每一個人都是一樣，平民老百姓積點錢不容易，不是自己啃得動的骨頭，不要去碰，房地產上虧起來幾萬、幾十萬並不是罕見，很多人可能因此一輩子不翻身，這是要非常、注意的問題。
豪宅盡管增值潛力大，住的舒服，可不是一般人可以承受的
附：對那些有經濟實力朋友的建議
當然不少朋友很成功，家境很好，或者種種原因很容易買一套房子送給孩子。這當然很好，但是我建議你：不要一下子全部給孩子們，這樣會養成孩子們不勞而獲的心態，得來的東西太容易反而不珍惜，沒有進取心。
舉個例子：我們小時候在中國物質緊缺，孩子想吃蘋果問大人要，大人省吃儉用買了蘋果，給孩子吃，孩子一下子吃完了還要，不珍惜，以為很容易。可是他們西人不是這樣，你要蘋果可以，你得幹活：清理兩次廁所，加洗一次汽車，加割一次草，再給你一個蘋果。所以西人孩子會很自豪，這個蘋果是我辛苦勞動換來的，也很珍惜，慢慢地吃。所以回到這個主題，也是一樣，你家條件好，可以資助孩子們多一點（首期多放一點），但我勸你一定要讓他們參與，讓他們有責任感，讓他們珍惜。我相信你這個孩子將來一定很成功，一定孝順，也一定很幸福。
也許你會問：我錢多出來怎麽辦？這個用不著我教你，你賺那麽多錢，應該知道怎樣投資——繼續再擴大你的資產，甚至用這個錢作為投資資本，教你孩子再擴大投資。
說明：本文不構成投資建議，隻是個人的一些理解和經驗，盼望能起到“拋磚引玉”的作用。讓一些家裏有孩子的家長，在幫助孩子們置業時，建立比較現實的理念，減少壓力。
