財富捷徑
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今天是2024年上半年的最後一個股票交易日。我就按照目前今天股市的行情，把家庭資產狀況審視了一番，作個總結，分享一下自己的一些經驗。
整體而言，我們上半年的理財依舊遵照躺平大法。具體的投資如下。
首先，我們優先放滿了所有的省稅賬戶，包括：
- 我的稅前401K退休賬戶。我們公司的401k匹配方案比較粗暴，無論我放多少，公司都匹配50%。所以，我在年初的前兩個月就放滿了今年的上限2.3萬美元，並拿到公司的1.15萬美元匹配，共3.45萬美元。這些資金，一如既往地投資在標普500指數基金上。
- 我的稅後401k。我仍然走稅後401k轉Roth IRA的Mega Backdoor Roth大法，用幾個月時間放滿了3.45萬美元，並全部轉入我的Roth IRA賬戶。裏麵的投資非常簡單，全部是先鋒科技指數基金，VITAX。其對應的ETF就是大名鼎鼎的VGT。
- 我太太的稅前401k。她的雇主的匹配算法比較傳統：她每存100美元，公司就幫著放100美元，但是不超過工資單的6%。所以，為了能夠拿到所有的公司匹配，她必須保證每個月都能存一些錢到401k而不超過2.3萬的上限。具體算法很簡單，我們計算她一年的工資和獎金總額，然後用2.3萬除以這個總額，就得到了存錢的比例。她的這些資金，也是全部買了標普500指數基金。
- 後門IRA（Backdoor Roth IRA）。我和太太都放滿了，每人7000美元。我們的這些Roth IRA賬戶，全部投資了先鋒科技指數基金。
- 健康儲蓄賬戶（HSA）。今年的的存款上限是8300美元，我們選擇放滿。每次發工資時，公司自動從我的工資單上扣除，並把資金轉入HSA賬戶。裏麵的投資也隻有一隻股票基金，即先鋒增張型股票指數基金 (Vanguard Growth Index Fund)，其表現類似於納斯達克100指數基金。由於我們的HSA資金全部用於投資，我家看病花錢直接用花旗銀行(Citibank)的返現2%的信用卡付了。我們計劃老了以後，用HSA裏麵免稅增值過的錢給自己報銷，又可以省不少稅。
除此之外，我們不定期地繼續在應稅的券商賬戶裏買入基金。我們的策略非常簡單：隻要銀行賬戶裏的閑錢超過一定數量，就閉著眼睛下單買入。今年上半年，我們一共買入6次，分別是4月、5月（兩次）、6月（三次）。其中的投資，全部是先鋒科技指數基金。
我們是堅定的長線投資者，上半年沒有任何賣出記錄。
在我目前的投資組合裏，由於增長迅速，先鋒科技指數基金所占的比例已經接近80%了，超出了我四年前定的50%的比例。不過，如果要做再平衡的話，我要賣出不少基金，從而需要交大量的資本增值稅。大道至簡，能省的稅盡量省，我們就順其自然吧。
整體而言，包括退休賬戶在內的所有股票基金賬戶的收益率大約為18%，高於標普500指數的15%，也高於納斯達克100指數的17%。
今年，我家的自住房的市場估值有所增長，超過了兩年前的高點。不過由於目前房貸利息太高哦，我不想做返現再融資(Cashout Refinance)。也許等明年利息降下來一些，我就會找銀行重新貸款，把更多的房產淨值貸出來投資股票基金。
綜合來看，我家的家庭淨資產比去年底增加了25%。
與此同時，我的微信理財群的規模從去年年底的98人增長為126人。大部分新朋友都是老朋友邀請入群的，是他們身邊的親戚或者朋友。很多朋友，第一次開始投資指數基金，走上了基金定投的陽光大道。很多群友開始分享自己過去兩年的收益，有些人收益超過40%，讓大家倍感鼓舞。再次提醒讀者，我的微信理財群是熟人群，網友勿擾。
附：過去十年，先鋒科技指數增長率為468%，納斯達克100指數為434%，而標普500指數為171%。
延伸閱讀：
這裏麵其實是有講究的。因為Roth賬戶的錢增長是永遠免稅的，因此裏麵的資金最值錢。所以，一定要把增長最快的股票基金部署在Roth賬戶裏，比如VGT。
而普通401k賬戶裏，就可以買標普500指數基金、甚至債券基金。當然，也可以買VGT。
對於我而言，另外一個比較現實的原因是，我們公司的401k賬戶裏，無法購買科技板塊指數基金或者納斯達克100指數基金，隻能購買標普500指數基金，或者Target Retirement 20XX基金。
根據本文，居士家把稅前401K投資在標普500指數基金上，把稅後401k（Roth IRA賬戶）投資在先鋒科技指數基金上。向居士請教一下：對於稅前和稅後401K分別投資在這兩個不同的指數基金上，有什麽講究嗎？換句話說，稅前401K為什麽不投資在先鋒科技指數基金上？稅後401k（Roth IRA賬戶）為什麽不投資在標普500指數基金上？是否可以把稅前和稅後401K都投資在先鋒科技指數基金上？謝謝。
我一般是參考redfin的數據，它比較接近灣區的實際價格。
待我和公司溝通下，有答複後來 update。
1.稅前401k，隻能在你們雇主提供的管理公司買傳統的共同基金。你應該可以在網上或者打電話，查看有什麽樣的指數基金可以選擇。
2. 稅後401k也一樣，必須是你們公司的計劃裏有這個選項。它應該和稅前401k屬於同一家公司管理。你也可以詢問公司的HR部門，看公司是否提供這個投資選項。
3. HSA也需要雇主提供對應的high deductible health plan，才能開通HSA賬戶。
我有幾個問題向您請教：
1.我們公司法工資用的是 ADP，對應的稅前 401k 的資金公司是一個叫做america century inventments的公司，我打電話過去問，無法自己選擇用稅前 401k 買 ETF，隻能由他們公司去買，這種情況下，能有什麽辦法開通能自己選擇 ETF 的稅前 401k 賬戶，用富達可以嗎？
2.請問下稅後 401k 賬戶怎麽開？
3.我在富達開的 roth ira，我看到係統提示2024 年最多存 7000 刀，目前我已經一次性全部存滿；學習了您的方法，目前已經全部用來買 ETF 了；
4.HSA 賬戶是否就直接在富達開通就可以了？然後自己用銀行賬戶往 HSA賬戶裏麵充錢就行？和第 3 條的 roth ira 一樣，充值後直接在富達買 ETF 就行？
再次對居士的無私分享標識感謝，祝您身體健康，全家幸福。
我買ETF都是用market price。
謝謝來訪！
我覺得定投的頻率和具體日子關係不大。一般建議每月買入一次或者兩次，就足夠分散風險了，真的不需要每周或者每天買。
至於具體哪天買，更無足輕重了。從較長的時間段看，每次買入的具體日期，對於最終的投資收益，影響可以忽略不計。
有一個問題一直困擾我，如果定投，是不是每兩周發工資那天無腦買入，還是每天，每周或者每月買入？如果每周買，周五是不是最好？如果每月買，月初，月中，月尾，哪一天好？老師有沒有比較過這些不同的定投時間？
恭喜恭喜！長期來看，日股的表現明顯低於美股。因此我建議還是以美股為主吧。
托居士的福，我1月份開了公司賬戶，也有十幾個點收益，主要是日股拉了後腿。
謝謝你的分享。12%左右也很不錯了！
除了股市表現亮眼以外，我家的房子淨值也增加了不少。
厲害、厲害。 算了一下，我家的家庭淨資產比去年底增加的百分比隻有你的一半。 不過，我已經很滿意了。
這個基金非常好，雖然趕不上VGT或者QQQM。
我覺得529計劃其實是一個不錯的省稅投資途徑，隻是我不喜歡它的諸多限製。
1. 大部分親戚能夠理解你是在幫助他們的，因此不用擔心他們會怪你。另外，你也需要把股市的風險給他們講，讓他們有心理準備。
2. 是的，我推薦的方案就是定投513500和513100這兩個基金。有些親戚朋友比較激進，重倉納斯達克指數基金513100。有些比較保守，以標普500指數基金513500為主。
我也想把這種投資方法和理念分享給國內的親戚和朋友，請問一下居士：
1.從外人來開這個是“吃力不討好的事情”，會不會擔心如果親戚投資失利會責怪你？畢竟也不是一直漲
2.研讀了居士的文章之後，我給自己的投資策略是“每個月定投，逢跌就多買，一半買QQQ，一半買VOO，隻買不賣”，你給國內的親戚朋友們推薦的隻是定投513500和513100嗎？
我自己沒有開529賬戶，而是把多餘資金放在應稅賬戶裏了。主要原因有兩個：
1. 我們孩子上大學時，我們應該還在工作。因此，我們打算用工資支付孩子的學費。如果不夠，就賣出一些基金，或者讓孩子貸款，以後慢慢還清。
2. 592的投資選項和取錢用途，有很多限製。比如，Vanguard的529計劃裏，就沒有我喜歡的科技板塊指數基金。另外，529計劃還要收取一點額外的管理費；雖然不多，但也是一個缺點。
首先，Rollover IRA轉Roth IRA不占用每年Roth IRA的額度。
其次，何時把Rollover IRA轉入Roth IRA，要看你現在的稅率和退休後的稅率，因為這些轉到Roth IRA的錢是要交稅的。你的目的是盡量少繳稅。
比如，如果你現在的稅率是20%，而Rollover IRA裏麵有5萬美元。如果你今年把它們全部轉成Roth IRA，你的稅率可能會被推高到25%。那麽你轉5萬美元，就要交1.25萬美元的稅。
如果你15年後退休後再轉，那時這5萬美元已經增長到20萬美元，加上你的退休金收入，你的稅率也許高於25%，也許低於25%。如果你預測那時的稅率高於25%，那就現在轉。否則，就等到退休後轉。
向居士請教一下，對於已經轉入到Rollover IRA賬戶的資金，是現在就開始分批轉換成Roth IRA，還是等幾年後退休賬戶裏麵的資金全部轉入到Rollover IRA賬戶之後，再開始轉換成Roth IRA？Rollover IRA賬戶的資金轉換成Roth IRA不占用每年Roth IRA的contribution limit,對吧？謝謝。
今年股市氣勢如虹，而我是全倉股票。
絕大部分理財顧問會建議家庭配置不少低風險的固定收益率產品，這會拉低收益率。
這是一個很不錯的成績啦，祝賀你！很少有幾個掛牌的理財經理能拿到這麽高回報的。
我的資產都在股市裏。除了電腦和孩子的樂器，家裏也沒啥值錢東西。賊估計也看不上的。
25% 成長率很厲害，你這樣的高智商人，賊都不敢上門(*^_^*)
哈哈哈，基金麵前，人人平等。大家都有肉吃！
現在的股市估值，一點都不高。因此，我不擔心。
作為長線投資者，我也不擔心股市的短期波動。就算明天股市跌了30%，隻要我不是一次性全部賣出我的基金，我又有什麽損失呢？
經過很多年的比較，覺得timing market 太難了，但是，您不覺得現在股市太高了嗎？現在每個月都新高，好恐怖，如果現在進入股市，會不會正好在最高點？您對未來股市怎麽看？
大讚你的執行力！
1. 你沒月都有投資，計算收益率時去掉新的投資？
我算了新的投資，但是把新投資的本金也考慮了。
2. 你提到了VITAX和VGT。是不是在退休賬戶買VITAX，在應稅賬戶買VGT好一些？
VITAX是傳統基金，VGT是ETF。對於投資者而言，二者幾乎是一模一樣的。
3. 你用Empower （過去的Personal Capital）看你的資產嗎？你覺得用Empower有風險嗎？
我用Google Sheets手工記錄家庭資產。
4. 你在應稅賬戶的新投資還是不買SP500，與稅關係不大。我覺得你偏愛VITAX和VGT，對嗎？
是的，我偏愛VITAX。
1. 你沒月都有投資，計算收益率時去掉新的投資？
2. 你提到了VITAX和VGT。是不是在退休賬戶買VITAX，在應稅賬戶買VGT好一些？
3. 你用Empower （過去的Personal Capital）看你的資產嗎？你覺得用Empower有風險嗎？
4. 你在應稅賬戶的新投資還是不買SP500，與稅關係不大。我覺得你偏愛VITAX和VGT，對嗎？
居士家的理財年中小結：躺著持續買入，從不賣出 ：） 很好的總結，很有指導和借鑒意義，謝謝居士無私分享，佩服！
富達的用戶的確比先鋒集團多，但是先鋒集團是指數基金的先驅，有很多忠實用戶。
先鋒的基金比富達多，規模也更大。管理費的差距如此之低，可以忽略不計。
至於轉Roth IRA，先鋒集團完全支持網上完成，根本不需要把支票寄來寄去。
Vanguard出名是因為最早推出低成本指數基金。但現在其他公司Fidelity都追上來了。Vanguard有的指數基金，Fidelity都有相應的基金，費用甚至可以更低。比如Fidelity的sp500基金就能做到比Vanguard sp500基金費用再低0.01%。
最重要的是，Fidelity服務比Vanguard好太多。親身經曆，買房時轉一些資產到銀行從而降低房貸利率。Vanguard Roth IRA轉的時候要全部賣掉換成現金，再寄支票， 這期間錢就不在市場了，有踏空的風險。Fidelity Roth IRA就可以網上直接transfer，省去了寄支票這一步。
謝謝分享！這是個好主意。
謝謝你的祝福！
有區別，主要是可以從下麵兩個方麵省稅：
1. 延遲納稅
這個和401k差不多。假設你買的基金有了2%的分紅，如果是在普通應稅賬戶，你當年就要納稅。而如果是在IRA賬戶，你當下不用繳稅，讓這些分紅繼續增長。
2. 退休後較低的稅率
大部分人在工作時期，因為有工資收入，因此稅率較高。而退休後，沒有了工資收入，甚至搬到了沒有州稅的地方，稅率往往變低。這樣同樣數額的分紅和資本增值，在退休後需要交的稅，就低於退休前時。
不過，因為有了後門Roth，還是及時把傳統IRA轉成Roth IRA，一勞永逸地解決稅務問題。我先前的博文裏有詳細介紹。
1. 稅前401K退休賬戶，你自己存入部分2.3萬美元，已經到達上限。你公司匹配50%部分1.15萬美元，是不是要納稅後才存入401K退休賬戶？
公司的匹配，永遠都是稅前的，因此當下不需要納稅。
2. 無論存入傳統IRA或Roth IRA，都是每年每個人最多存稅後7000美元？
是的，IRA的上限包括了傳統和Roth IRA。如果你是50歲以上的人士，上限提高1000美元。
3. 傳統IRA收益部分要納稅，而Roth IRA收益部分無需納稅？
是的，Roth IRA的收益永遠不用納稅了。因此，我要做Backdoor Roth，要盡快把傳統IRA轉換成Roth IRA。
4. 如果收入沒有達到上限，就可以直接存入Roth IRA，無需通過Backdoor Roth IRA那麽波折了，對吧？
是的，如果家庭收入低的話，可以直接存Roth IRA。
1. 稅前401K退休賬戶，你自己存入部分2.3萬美元，已經到達上限。你公司匹配50%部分1.15萬美元，是不是要納稅後才存入401K退休賬戶？
2. 無論存入傳統IRA或Roth IRA，都是每年每個人最多存稅後7000美元？
3. 傳統IRA收益部分要納稅，而Roth IRA收益部分無需納稅？
4. 如果收入沒有達到上限，就可以直接存入Roth IRA，無需通過Backdoor Roth IRA那麽波折了，對吧？
是的，半導體板塊最近漲瘋了！關係恭喜！
不過，這個板塊是信息科技大板塊下的一個更小的子板塊，風險比VGT還要高。
哈哈哈，全是靠牛市的福氣！謝謝！
這是很多股市投資者常犯的錯誤，以為自己可以擇時交易，避免買在高點、希望買在低點。但是，大數據表明，這種投資者成功的比例非常少；絕大部分投資者的成績，低於那些長期持有的投資者。
謝謝分享！
謝謝菲兒來訪！是的，我在分享我的理財策略和思路；每個家庭可以選擇適合自己的投資組合。
不過，除了名揚天下的標普500指數基金，我還是非常看好科技板塊基金和納斯達克100指數基金，哈哈哈。
不是每年都有大跌的時候。今年就是一個很好的例子。標普500指數最大的回調在，隻有5%。
曆史上，標普指數曾經在兩年的時間內，沒有一次回調超過10%的時候，而總體漲幅超過40%。
因此，如果你非要等著下跌是才買，你有兩個難題：
1. 下跌多少你才會買？5%？10%？如果股市跌了10%，你是不是等到它再跌5%才出手呢？
2. 碰上大牛市，比如今年這種情況，在你還在觀望等待的時候，大盤已經漲了15%了。你怎麽辦？
因此，我采取”有錢有買“的簡單策略，完勝大部分人的”擇時交易“策略。
謝謝來訪！我也期待你分享你的理財實踐！