家庭理財的點點滴滴
記錄家庭理財學習與實踐
跟了建寧兄的帖子，開玩笑說他是盲人摸象，他大人大量不計較，還說幹了不隻一回了。我佩服他老兄的胸襟。現在網上什麽事兒都容易杠的時代，尤其難得！
投桃報李，也分享一下自己這麽些年買人壽保險的經曆和決策分析過程，給大家做個參考。
最早開始買保險，還是三十出頭，在香港買的。不提公司名字了，避免廣告嫌疑。我下麵講的也都不提公司名字。當時是一位同事說他買了，給家人有份保障嘛，介紹他的經紀人給我認識，聽聽介紹，那時年輕沒有社會閱曆，對人壽保險完全沒有概念，看一年交5萬多點不算多，交滿11年能保120萬，覺得還行，也就買了。
11年彈指過去，交了在北京能買套小三居的保費，換來了保險公司的一紙通知：請繼續繳費。當時挺生氣，不是說交11年可以不交了嗎？怎麽回事？！那個時候已經在美國了，給香港保險公司打電話，人家解釋，11年能買斷當時是基於3.5%的利息計算的，這個3.5%是不能GUARANTEE的。我們現在處在低利率時代，公司早幾年已經發通知給您，通知利率下調了，您沒收到嗎？我這人文檔管理還可以，回頭去查，還真找著這份通知了。再生氣也隻能沒脾氣，人家照章辦事，咱也隻能認了，誰讓咱趕上這低利率的大時代呢！
這個時候正好老婆也開始在了解美國的人壽保險，周圍認識的不認識的辦的保險講座都拉我去聽，又找了個靠譜資深的大公司(真的不是WFG啊！是保險公司內住的）保險經紀來家裏幫我們設計方案，才知道原來人壽保險裏麵還有這麽多學問講究！
先是把香港的那份保單鬧明白了：那是份whole life的保單，保費固定，終身繳費，終身保障。每年分紅，利息視公司而定。現金價值增長穩健，每年大約3%。後期如果每年分紅能超過保費，那麽恭喜你，今後可以不用交費啦！
那美國也有whole life嗎？當然有啊！香港都有的，我們美國怎麽能夠沒有？一定有的啦！比如那著名的某某公司，已經著名的某某公司，都有很好的whole life 產品啊！要不要我幫你們算算方案？
畢竟我又被生活錘煉了10多年了，哪能再那麽輕易說Yes？你不必著急。除了whole life，美國還有別的什麽嗎？
這下經紀人才使出真本領了。人家從人壽保險基本功能，講的附加險種，從投資增長，講到稅務優惠，從斷保風險，講到終身保障。咱才知道，除了whole life，還有IUL，除了IUL，還有VUL。每種都有長處，每種都有不足。什麽你想投資？想要更高現金價值增長？VUL了解一下？今天咱們算是有緣，我是有證券執照的，才能做VUL的，一般人他們還不能做呢！要不要我幫你們算算方案？
話都說到這份兒上，再不點頭說Yes，我都不好意思了。那就麻煩您，做個VUL的方案？另外我老聽講座，介紹IUL好，要不您受累也做個IUL的？沒問題沒問題，改天我帶著方案再來拜訪。
過兩天約好了時間人家上門了。我看到方案，第一感覺，這麽便宜？算錯了？我香港保單，55萬保費保120萬，你這20萬出頭能保100萬？沒算錯沒算錯，這還是您現在的年齡，如果是10年前的年齡，還會再便宜些，這是美國的市場環境和競爭決定的。（啊！是這樣啊！心裏有點明白為什麽國內這兩年除了來美國生孩子的就是來美國買保險的了。）您這是IUL的，您再看看太太的，VUL保１００萬隻要１６萬，因為她年輕嘛！（老婆微微一笑，我知道她決心已下，已經不必再談了。）而且你們的方案我都考慮了慢性疾病長期看護的需求，未來退休生活都有保障的。（好好好！筆在哪兒？我簽字！）
從那時到現在，又是幾度冬夏。我的IUL政策，掛鉤美國SP５００指數（但是有每年的上限）這幾年增長還算穩健，到是老婆的VUL政策趕上了這兩年的好行情，有的基金都有超過５０％的增長！她現在的保單現金價值已經超出了這幾年交的保費，讓我很驚歎於VUL的投資功能。我們後來又給孩子買了保單，也都選擇了VUL了。
從自己家庭情況考慮，我認為人壽保險對我們的吸引力在於：
１.保障。天有不測風雲，家人和孩子需要保障。買了保險後我們感覺踏實很多，哪怕是新冠疫情最緊張的時候。而且我們都選加了長期看護的附加險，以後不能生活自理了住養老院都能保障。
２.遺產。我們算過帳，家庭資產在保障孩子上學和自己退休生活之外，還是會富餘一些，是要考慮遺產規劃的。早點利用保險，可以用最少的投入留下最多的資產。早點把這部分留出來，其餘的不管是消費也好投資也好，基本不會再有顧慮了。
３.VUL的投資功能確實很有吸引力，基本上就是一個免稅的投資賬戶。裏麵雖然不能投資股票，但是幾十種投資基金、EFT，也夠用了。保險公司對能夠投資的基金也會不定期調整，我們賬戶裏SP５００、QQQ這些都有。
