平等性的世間
我旅經這紅塵，因著一株帶露的白蓮，而停留了片刻 。。。
需要多少錢才可以退休，這是一個很多人都關心的問題。網上關於這個問題，也曾經鬧得沸沸揚揚。有的人說至少需要一顆米（One Million Dollars），也有的人說需要三顆米，五顆米。大千股壇的兄弟們對這個問題一向比較高調，他們的看法是，少於十顆米怎麽能談退休呢？
拋開這些個富人們的高標準不說，還有一位高端人士另出蹊徑，直接從退休收入上著手。他通過複雜的數學統計模型，得出一個結論，做為一個海外華人，在退休後的年收入至少要在二十二萬刀以上，才會有不錯的退休生活。
當時我看完了大吃一斤，覺得自己這一輩子退休無望了。仔細研究了一下他的具體推導，發現算法公式都沒什麽問題。但是，前提搞錯了，那就是這個計算沒有考慮到不同人群的消費需求。舉個簡單的例子，最近馬雲同學退休了，假設我們來做一次壞人，把他現在的年收入一下子降到二十二萬刀，我估計他可能會一夜白頭，愁雲慘淡，茶飯不思。
我被這個切身問題困擾了很長時間。昨晚夜觀星象，突然福靈心至，發現了一個好的辦法來解決這個世紀難題。我的方法是綜合考慮每個人退休時的收入和支出，同時設定一個參照標準，那就是對比自己退休前的收入和支出情況。所以我的算法依據的是一個比例，而不是絕對數值。
好了，閑話少說，直接開練。
首先看退休後的稅後收入。參照您退休前的稅後收入，我們可以算一算它的百分比，我劃分了三個類別：80%-100%算富足，60%-80%是小康, 40-60%是略有不足。當然有一些朋友退休後的收入超過了退休前，這些人都是天才。既然是天才，比例當然微乎其微，可以忽略不計，讓他們自己回家偷偷樂去吧。
然後看支出，同樣的道理，和退休前的支出作比較：80%-100%是奢侈，60%-80%算正常, 40-60%是勤儉持家。
如果您在退休的時候，收入類別和支出類別能夠一一對應，比如說，富足收入對應奢侈支出，略有不足對應勤儉持家，那麽，恭喜您了，你會有一個財政上沒有太多顧慮的退休生活。
而如果您的收入類別小於支出類別的，那麽您可能會有些吃緊，可能需要考慮有計劃的縮小開支。如果有可能的話，還可以考慮將住宅以大換小。
而如果您的收入類別大於支出類別的，那麽，您要不就是資本家，大地主，要不就是勤儉持家的模範。不管是哪一種，都可以考慮多花點銀子，好好享受一下生活。實在有難度的，也可以考慮資助一下那些還生活在第三世界水深火熱之中的勞動人民，比如說區區在下。
這是一個大的原則，大體的意思就是退休以後，收支要盡量保持平衡。但問題是大家辛辛苦苦工作了一輩子，到了退休的時候，掙錢的能力都已經大大下降，花錢的能力倒是與日俱增。這個平衡，除了少數幸運兒，隻怕我們大多數的平民百姓都有些困難。那麽，具體該怎麽解決這個問題呢？
首先要說，我寫這篇文章，是針對那些還沒有退休，或者快要退休，正在作退休計劃的朋友。而已經退了休的朋友，除了開源節流，我是想不到更多好辦法的。當然建議是有的，我們海外華人都有一個大優點，也可以說是大缺點，就是老想著給孩子存錢，為孩子攢首期。我個人的看法是，如果您家裏銀子太多，怎麽也花不完，給孩子資助一點是沒問題的。但是如果不是這樣，孩子的事歸孩子，兒孫自有兒孫福，除了逢年過節意思一下，不要把資助孩子放在您的支出計劃中，這樣可能會有所改善。
好了，回到主題，該怎樣才能到達平衡呢？當然，計劃很重要，首先我們要算一算到退休的時候我們的收入和支出到底怎麽樣，是不是在一個類別裏麵。
先講講我自己的情況。我本來一直過著今朝有酒今朝醉，千金散盡還複來的瀟（糊）灑（塗）生活。突然疫情來了，整個社會結構都可能有所改變，於是在老婆的關（訓）懷（斥）下，也開始操心這個問題。按照先前講過的原則，我從兩個方麵入手。
首先是退休收入。我在學校工作，是有pension的。我現在五十歲，按照我的工作年限，如果現在就退休，大概可以拿到25%，如果工作到六十五歲，約莫有45~50%。我老婆也有pension，隻不過比例稍低一點，大概分別是15%和30%左右。加權平均算一下，如果我們倆公婆現在就退，有20~25%；而如果六十五歲退，有35~40%。
然後是投資，這裏麵包括了我們參加的政府投資計劃和個人的投資。我算了一下，如果現在就退，有10~15%；而六十五歲時退，因為可以加上政府的退休福利，應該有30~35%。再考慮房產出租。現在還在交房貸，沒有任何收益；而到了六十五歲，可以增加10%左右。
綜合下來看看收入情況，如果現在就退，有30%~40%；而六十五歲時退，則有75%-85%。考慮到稅收的問題，那麽稅後的收入應該是：現在就退，40%~50%；六十五歲時退，80%~90%。
再來看支出。如果現在就退，房貸要還，孩子要交學費，這些都少不了，唯一可以減少的是投資的支出。假設我們完全不再額外投資，現在就退休的支出大概會是85%-90%。而等到了六十五歲，那個時候房子也付清了，孩子也畢業了，大的開銷少了很多，我粗算了一下，支出隻有現在的50%-60%。
好了，兩個綜合起來。如果現在就退，收入類別是略有不足，支出類別是奢侈浪費，明顯入不敷出，除了賣房子賣地，我是想不出還有什麽別的高招了。我還可以考慮賣一把身，前提是要有女施主能看得上我這副臭皮囊，當然，還得要和我老婆打一架。
當然希望還是有的，如果能夠熬到六十五歲才退休，收入類別就會突飛猛進到富足，而支出類別則變成了勤儉持家，那我一下子就抖起來了。一定要多花點銀子，首先要把我那輛凱美瑞給換了，也搞一輛豪車過過癮。
我還算了一下六十歲時退休的情況，最後專門做了一個表，總結一下：
綜合起來看，我的計劃是到六十歲左右退休，這樣收支平衡，心態祥和，不奢也不簡。萬一那時候馬雲上我們家要飯，還有閑錢可以施舍他兩個。
（本文圖片來自網絡）
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'nasdaq100' 的評論 :
在美國的中國人中兩人都工作的比較高端的白領， 到退休大約5% 左右的人都有一千
萬(不算pension, house)， 都別哭窮了。
萬(不算pension, house)， 都別哭窮了。
回複 'z老蔫_北美' 的評論 :
要看怎麽過日子，怎麽過退休日子。比如，工作是謀生，但未必是自己愛好。如果喜歡鑽研學習某領域的知識，退休後閱讀、學習、交流、思考。間或到附近公園散步散心。又隻保有一個合理的房子，比如老兩口1700平方英尺。又不大吃大喝浪費。$3000一個月，不隻可以退休，而且一點兒也不吃緊。
回複 'shaanxiwang' 的評論 :
每個人或者夫妻退休後的花銷應該是很接近的， 沒有交學費及房貸費用，日常消費及房地產稅基本上變化不大。而主要的變數是健康方麵的化銷，還有旅遊觀景。所以應該有一個看法是在健康狀況下應該是5千刀一個月的保障基金。而如果有醫療費用的話就應該是一萬到一萬五千刀左右吧。所以要保障到最終有錢化的數字應該是按每個人的壽命來決定。如果假設活到九十歲，六十五歲退休，有二十五年，25x15萬刀=3.75 millions（夫妻）。 所以五顆米應該是比較安全的一個低線值
最大的不確定是不知道能活多久。
再加上沒有鐵飯碗式的退休保障了。
最無法預計的是醫療養老開支。
我看有兩個準備很有必要。
一是對安樂死的認真對待。找準時機把最後一段爛日子果斷地割舍掉。
二是準備完全靠政府福利解決一段錢沒了人還在的日子。
老人院裏長住的老人大部分都是這樣的。
有了這兩個準備。其餘的規劃就好辦多了。
祝節日快樂！
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'笑薇.' 的評論 :
我上學時的一個院長退休後買了個更大的豪宅。一般人是down sizing, 他們發現工作幾十年，自己積攢了許多錢，就upgrade 生活。夫人的母親當時是98歲，吃飯穿衣均不需他人幫助。大家以為夫人也會長壽。沒想到，1年後，夫人患老年癡呆症，病情發展迅速，再過兩年離開人世。去看院長時，他感慨地說，工作時的消費是為了維持那份工作，待有時間享樂時，卻沒有了所需要的健康。他還加了一句，興趣也迥然不同。
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'東裕德' 的評論 :
哈哈…好文章！相見恨晚呀！可惜咱已經退休多年啦，也沒有好好計算，就馬馬虎虎糊裏糊塗的過吧。節日快樂！
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'ahhhh' 的評論 :
很多人退休前總覺得不夠，閑下來發現錢根本花不掉。不用斤斤計較那些百分比。
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'z老蔫_北美' 的評論 :
要看怎麽過日子，怎麽過退休日子。比如，工作是謀生，但未必是自己愛好。如果喜歡鑽研學習某領域的知識，退休後閱讀、學習、交流、思考。間或到附近公園散步散心。又隻保有一個合理的房子，比如老兩口1700平方英尺。又不大吃大喝浪費。$3000一個月，不隻可以退休，而且一點兒也不吃緊。
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'無法弄' 的評論 :
我就是有焦慮，什麽都落停了就踏實了。現在一個大海綿上，看著挺高的，不知哪腳掉下去
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回複 'haoren3' 的評論 :
老中是省吃儉用的種族，如果老中都不夠退休，其他種族更無法過了。
那些說退休每年要300K美元的人，不知道他怎麽用掉那麽多？
許多都是賣保險的人，鼓吹要多少錢才能退休。
那些說退休每年要300K美元的人，不知道他怎麽用掉那麽多？
許多都是賣保險的人，鼓吹要多少錢才能退休。
Merry Christmas！
聖誕新年快樂！
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'笑薇.' 的評論 :
退休後的任務是如何把錢花完。退休前工作幾十年形成特定的生活方式，掙的多，花得少。退休了，隻剩下花錢了，一算賬，維持同樣的生活方式，手中的錢到死是花不完的。於是，坐一等艙旅行，住5星級飯店，吃米麒麟三星，乘limousine 去音樂會，買高檔奢侈的家具，換有服務的高檔房子。然而，想的最多的是，後悔沒有早點過這樣的生活。明白了這個現象，投資人，生意人轉向麵對這些老人。因為他們手中有錢，珍惜生命中不多的時間。不把他們手中的錢掏出來，如何對得起"市場經濟" 的遮羞布?!
我隻是在做計劃，還沒想著退休呢。退一步說，就算想退也無能為力呀，總不能剛退休就宣布破產吧 ：）
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'石假裝' 的評論 :
我那天在桑拿跟一個人聊天，說老了沒什麽消費，就是吃唄。她說：老了花錢可多了，整容至少5萬日元/月。真是人比人氣死人啊。
你才50歲，還是青年呢就想退休了？
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'Heeheehaha' 的評論 :
從花多少錢開始反著算。
退休不等於降低生活水平。
如果你現在消費300K一年，以後退休也要保持這個水平。
那麽300K，按7%的回報率，你需要4-5個米的本兒。
然後怎麽投資這4-5米才得到7%回報那是下一步，方法多了。
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'漂亮姑娘' 的評論 :
至少需要一顆米是包括不動產還是現金？
你才50歲，還是青年呢就想退休了？
退休不等於降低生活水平。
如果你現在消費300K一年，以後退休也要保持這個水平。
那麽300K，按7%的回報率，你需要4-5個米的本兒。
然後怎麽投資這4-5米才得到7%回報那是下一步，方法多了。
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'無法弄' 的評論 :
確實考慮的挺好的。就是有些投資不能確定，所以不敢說退休的時候能收獲多少，比如我們去年就丟了12%的投資，馬上就要退休了，有些錢還沒普，收不回來，比如國內的房子，錢出不來，真讓人心煩
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'華府采菊人' 的評論 :
在下覺得應該算的是退休後能夠拿到多少錢， 才是關鍵。
需要不一定是能拿到的。
這些算法， 有點像國內城裏人的想法， 把農村人口排除在外了， 一樣， 這些算法， 把那些打餐館的人排除在外了。
需要不一定是能拿到的。
這些算法， 有點像國內城裏人的想法， 把農村人口排除在外了， 一樣， 這些算法， 把那些打餐館的人排除在外了。
隻是如果大家都這麽做的話，等大家老了，沒有足夠的年輕人如幹活，以前存的錢就不值錢了。老了還是需要吃飯，穿衣，住房，看醫生。如果大家都為了存錢養老而不要孩子，到時候沒有人去耕地，沒有人去蓋房，沒有年輕人當醫生護士（醫生護士都投資賺錢退休了），退休生活怎麽過？
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'localappleseed' 的評論 :
60歲退休65%~70%小康最合理。
退休前的一些主要支出，包括孩子學費，房貸，存退休應該基本消除。假定旅遊次數加時間會增加一，兩倍，但不用再付孩子的旅費，所以總體上退休後不需要80%~90%收入來維持同等生活標準。
至於有人可以做到退休後有80%-100%收入，說明該人退休後可以過更高等的生活標準，本質上這是窮國家來的窮人的思維，不安全感比較多。
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'曉青' 的評論 :
別想太多，努力了什麽日子都是好日子。就現在的人的日子咋過也回不到舊社會了：）錢多的人確實需要算計，往哪兒投資更劃算。
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'我冇醉' 的評論 :
四十八退休，基本收支平行，如果不是兩年在國內置了一間空置房（LP的主意），會更好一點
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'股聾' 的評論 :
其實沒有病痛要付醫療費的話應該不需要幾個錢。青菜一碟足矣！:）
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回複 'xiaosai' 的評論 :
我個理財盲是稀裏糊塗過了半輩子，倒也衣食無憂。現在繼續祈禱剩下的半輩子也順順利利 LOL
joking aside，我覺得過日子就是多有多花，少有少花。在加拿大，醫療養老的福利都不錯（至少現在，以後不知道了），大學學費也不難負擔（跟美國比好多了）。做人固然要居安思危，但是也沒有必要總生活在焦慮中 *O*
joking aside，我覺得過日子就是多有多花，少有少花。在加拿大，醫療養老的福利都不錯（至少現在，以後不知道了），大學學費也不難負擔（跟美國比好多了）。做人固然要居安思危，但是也沒有必要總生活在焦慮中 *O*
退休前的一些主要支出，包括孩子學費，房貸，存退休應該基本消除。假定旅遊次數加時間會增加一，兩倍，但不用再付孩子的旅費，所以總體上退休後不需要80%~90%收入來維持同等生活標準。
至於有人可以做到退休後有80%-100%收入，說明該人退休後可以過更高等的生活標準，本質上這是窮國家來的窮人的思維，不安全感比較多。
對，老中是必須要把財富往下一代傳的
我的計劃是活到還能走東走西，拒絕活的像個死人。
這確實是個難題，別人的就讓別人發愁吧，每人的情況不同。同意你的大部分觀點。有一點是，摳門一輩子的人不會到退休了改掉，就是說，你退休後不花更多的錢。我是指生活方式。